_x000D_
Имеет ли право страховщик требовать у клиента компенсацию выплат по ОСАГО?
_x000D_
Да, это возможно. Такие требования страховщиков называются регрессными. Но компании имеют право выдвигать их виновникам ДТП только в определенных законом об ОСАГО случаях. А именно, если водитель:
- умышленно причинил вред жизни или здоровью потерпевшего;
- был за рулем в нетрезвом виде или отказался проходить медицинское освидетельствование;
- не имел права быть за рулем, например его временно лишили прав или закончился срок действия водительского удостоверения;
- скрылся с места происшествия;
- не был вписан в полис ОСАГО (за исключением договоров без ограничения числа водителей);
- был за рулем машины в период, когда ОСАГО не действовало, например если в полисе прописано, что страховка работает только весной и осенью, а авария случилась летом;
- нарушил условия европротокола – не дождался, когда страховщик осмотрит машину, и в течение 15 дней с момента аварии (праздничные дни не считаются) начал ее ремонтировать или утилизировал.
К водителям такси, автобусов и грузовых автомобилей в законе об ОСАГО прописаны дополнительные требования. У машины обязательно должна быть действующая диагностическая карта. А если есть прицеп — его тоже нужно внести в полис. Иначе страховщик может взыскать с виновника аварии сумму, которую выплатит пострадавшему по ОСАГО.
Регресс также возможен, если при покупке полиса владелец автомобиля предоставил страховщику неверные сведения, из-за чего стоимость полиса оказалась занижена.
_x000D_
Михаил покупал полис ОСАГО через посредника. И тот оказался мошенником – намеренно указал меньшую мощность автомобиля, чтобы предложить клиенту страховку «по супервыгодной цене». После ДТП страховая компания выявила ошибку – и теперь небольшая экономия на цене полиса обернется для Михаила огромными расходами.
_x000D_
Чтобы получить деньги с клиента, страховщик может сразу обратиться в суд. Но чаще всего компания направляет ему досудебную претензию. В ней указано, сколько денег, по каким реквизитам и в какой срок нужно выплатить. Если человек не уложится в этот срок, страховщик пойдет в суд.
_x000D_
Какую сумму может потребовать страховая компания у виновника ДТП по регрессу?
_x000D_
Страховщик ОСАГО вправе требовать у виновника только ту сумму, которую выплатил за восстановление поврежденной машины и как возмещение ущерба жизни и здоровью потерпевшего.
Максимальный размер возмещения на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей, за причинение вреда жизни и здоровью — 500 000 рублей.
_x000D_
_x000D_
Что будет, если траты на починку авто и лечение оказались больше, чем лимит выплат по ОСАГО?
_x000D_
Возможны два варианта:
1. Потерпевший доплачивает своими деньгами.
Тогда он сам может потребовать у виновника ДТП дополнительную компенсацию, в том числе через суд. Страховщик ОСАГО не будет иметь к этому отношения.
2. У пострадавшего есть полис каско, и этот страховщик оплачивает ремонт его машины.
В таком случае страховщик каско получает компенсацию от страховщика ОСАГО виновника, а оставшиеся расходы может взыскать с него самого. Когда деньги у виновника требует не сам пострадавший, а его страховщик, это называется суброгацией.
_x000D_
Михаил оформил новый договор ОСАГО, на этот раз самостоятельно. А вскоре на скользкой дороге врезался в дорогой автомобиль. Ущерб оценили в 750 000 рублей. Пострадавшему оплатил ремонт его страховщик каско – и затем 400 000 рублей получил от страховой компании Михаила по его полису ОСАГО. А оставшиеся 350 000 рублей решил взыскать с самого Михаила.
_x000D_
Как правило, страховщики каско идут навстречу виновнику аварии и предлагают ему платить в рассрочку, когда сумма компенсации велика. Однако важно проверить, не просит ли компания лишнего.
_x000D_
Как убедиться, что страховщик не пытается завысить сумму возмещения?
_x000D_
Попросите компанию представить вам документы, которые подтвердят ее расчеты. Страховщики не обязаны ничего вам доказывать, но обычно они соглашаются представить необходимую информацию. Ведь если им не удастся договориться с вами мирно, то придется подавать на вас иск в суд — а это сложнее и дольше.
Документы для проверки можно разделить на три блока:
- Список повреждений машины пострадавшего. Они должны быть отмечены в извещении о ДТП, которое вы оформили вместе со вторым участником аварии.
Но часто страховые компании проводят дополнительные осмотр и экспертизу, тогда попросите их представить и эти документы вместе с фотографиями повреждений. - Расчет суммы возмещения. Если пострадавшему отремонтировали машину по ОСАГО на одной из партнерских станций техобслуживания страховщика (СТО), то эта станция должна была сделать подробную смету работ, запасных частей и материалов, которые потребовались для восстановления авто.
Возможно, вместо ремонта страховая компания выплатила деньги. Такое бывает, когда стоимость ремонта превышает лимит возмещения по ОСАГО и в некоторых других случаях. Тогда страховщик рассчитывает сумму возмещения с учетом амортизации деталей.
Сравните, насколько данные СТО или страховой компании соотносятся со списком повреждений. Но учитывайте, что в процессе ремонта могут обнаружиться и скрытые повреждения.
Страховщики ОСАГО и сервисы, с которыми они сотрудничают, должны рассчитывать стоимость ремонта или возмещения на основе положения Банка России и справочников Российского союза автостраховщиков (РСА). Вы можете самостоятельно проверить цену запчастей, нормо-часов и материалов на сайте РСА. - Подтверждение оплаты. Страховщик вправе требовать у вас компенсацию только после того, как перечислит деньги пострадавшему или станции техобслуживания. И сумма претензии не может превышать фактический размер выплаты.
Обнаружите нестыковки — настаивайте на том, чтобы компания пересчитала сумму требования.
Если страховщик отказывается менять сумму возмещения, а вы с ней категорически не согласны, придется дожидаться судебного разбирательства.
_x000D_
Как защитить себя от регрессных требований страховщиков?
_x000D_
Чтобы избежать регрессных исков, самое главное — предоставить страховщику ОСАГО верные данные о себе и своем автомобиле.
При этом при покупке полиса важно не нарваться на недобросовестных продавцов, которые намеренно искажают информацию в договоре.
Когда вы обращаетесь в страховую компанию напрямую, нужно проверить ее лицензию и официальные контакты на сайте Банка России. При покупке полиса через финансовые маркетплейсы важно убедиться, что они входят в реестр регулятора. Если же вы решите воспользоваться услугами страхового агента или брокера, их стоит проверить еще более тщательно. В первую очередь выяснить, точно ли они имеют право продавать полисы ОСАГО интересующей вас страховой компании. Как это сделать и на что еще обратить внимание, подробно разбирается в статье «Страховые посредники: кто это и стоит ли к ним обращаться».
Через кого бы вы ни оформляли страховку, внимательно заполняйте и перепроверяйте данные в полисе. Если обнаружите ошибку уже после покупки, немедленно свяжитесь со страховой компанией и попросите исправить неточность.
Список остальных случаев, когда страховщик ОСАГО может предъявить вам регрессное требование, смотрите здесь.
_x000D_
_x000D_
Можно ли застраховаться от исков по суброгации?
_x000D_
От суброгации защитит полис добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО). Как и в случае с ОСАГО, если владелец такого полиса станет виновником аварии, расходы за починку чужого авто лягут на страховую компанию. Но лимит возмещения будет выше.
При покупке полиса ДСАГО вы можете сами выбрать размер страхового покрытия — хоть до 30 млн рублей. Чем выше страховая сумма, тем дороже полис. Но зато меньше риск, что вам придется платить, даже если по вашей вине пострадает дорогой автомобиль.
_x000D_
Как правильно зарегистрировать ДТП, чтобы свести к минимуму вероятность исков?
_x000D_
Если повреждены только две машины, никто из людей не пострадал и у обоих водителей есть полисы ОСАГО, можно не дожидаться сотрудников ГИБДД и самостоятельно оформить европротокол.
При этом лучше все зафиксировать с помощью сервиса «Европротокол онлайн», который встроен в мобильные приложения «Помощник ОСАГО» (iOS, Android), «Госуслуги Авто» (iOS, Android), а также приложения некоторых автостраховщиков. Этот сервис позволяет не только составить извещение о ДТП для страховых компаний, но и сделать фотофиксацию — отснять место аварии и повреждения машин. В таком случае лимит выплат пострадавшему будет максимальным — до 400 000 рублей.
Если же вы со вторым водителем заполните только извещение о ДТП (в приложении или на бумаге), но не сделаете фотофиксацию, то пострадавший получит страховое возмещение лишь в пределах 100 000 рублей. А значит, вырастет вероятность, что виновнику придется доплачивать за его ремонт из своего кармана.
В случае когда фотофиксация есть, но у вас разногласия с другим участником аварии — например, по поводу повреждений, лимит возмещения по европротоколу снизится до 200 000 рублей. А если не удается договориться со вторым водителем, кто же из вас виновник ДТП, страховщики могут просто разделить эту компенсацию между вами.
Так что, когда вы не уверены в обстоятельствах происшествия или не получается сделать фотофиксацию ДТП через приложения, лучше вызвать сотрудников ГИБДД.
Вдобавок к этому на всякий случай самостоятельно сфотографируйте расположение автомобилей относительно друг друга, дорожной разметки и знаков. Проследите, чтобы на кадрах были видны номерные знаки обеих машин. Снимите места удара, поврежденные и отлетевшие детали и их осколки.
Если у аварии есть свидетели, попросите их дать письменные показания об обстоятельствах ДТП и оставить номера своих телефонов. Фотографии и показания очевидцев помогут вам, если возникнут споры со вторым водителем или страховой компанией по поводу суммы компенсации.
_x000D_
В течение какого времени страховщик может выставить иск виновнику аварии?
_x000D_
У суброгации и регресса есть срок исковой давности – три года с момента возмещения ущерба пострадавшему. Если страховщик подаст на вас в суд позже, вы можете потребовать, чтобы этот иск не рассматривали из-за истечения срока давности. Страховой компании придется доказать суду, что у нее были очень веские причины откладывать разбирательства — иначе суд отклонит ее иск.
Будьте внимательны: иногда мошенники рассылают людям фейковые штрафы и другие поддельные квитанции и требования. Если вам придет претензия от имени страховщика, обязательно свяжитесь с ним и проясните ситуацию. Достоверные контактные данные компании можно найти на ее официальном сайте или в справочнике Банка России.
_x000D_
