_x000D_
Блокировка счета, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, — это крайняя мера. Банки используют ее, только когда подозревают компанию в отмывании доходов или финансировании терроризма.
Но предприниматели могут оказаться в более распространенной ситуации, когда банк останавливает все платежи за исключением обязательных — например, перечисления налогов. Как только долг, из-за которого заблокировали переводы, будет погашен, любые транзакции снова станут доступны.
Также банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). При этом сам счет продолжает работать и клиент может распоряжаться своими деньгами. Правда, сделать платеж или перевод получится только в офисе банка.
Бывают случаи, когда банк временно блокирует карту или отдельный перевод. Но доступ к счетам, в том числе дистанционный, у предпринимателя остается.
_x000D_
В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить ДБО?
_x000D_
Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счету. Разберемся, в каких случаях это происходит.
_x000D_
1. Защита от мошенников
_x000D_
Когда вы отправляете кому-то деньги, банк проверяет реквизиты получателя по базе счетов, замеченных в преступных схемах. Если в ней оказались данные вашего адресата, то банк обязан заблокировать перевод на два дня и сообщить вам причину остановки. В этот период операция не пройдет, даже если вы будете настаивать.
Кроме того, у каждого банка есть критерии подозрительных операций. Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством. В этом случае банк тоже вправе приостановить операцию на срок до двух дней. Тогда он связывается с владельцем счета, чтобы подтвердить или отменить платеж.
Что делать? Если платеж остановился, сообщите об этом своему бизнес-партнеру. Не исключено, что его реквизиты оказались в базе мошеннических счетов. Он вправе обжаловать попадание в базу — через свой банк или интернет-приемную Банка России. Как это делать, подробно рассказывается здесь.
Через два дня вы сможете повторно отправить перевод, и деньги уйдут. Но, вероятно, стоит дождаться, пока ваш партнер себя реабилитирует. Банк России рассматривает заявления об исключении реквизитов из базы мошеннических счетов в течение 15 рабочих дней.
Возможно, банк заблокировал перевод, потому что заподозрил мошенничество, а на самом деле платеж проводили вы сами. Лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию. Более подробно о том, как банки защищают клиентов от киберворов, можно прочитать в материале «Моя карта заблокирована. Что делать?».
_x000D_
2. Неуплата налогов
_x000D_
Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счета. По распоряжению налоговой инспекции банк может во внесудебном порядке приостановить все операции по всем бизнес-счетам.
_x000D_
Заблокировать личный счет предпринимателя и взыскать с него деньги для погашения долга налоговая вправе только по решению суда.
_x000D_
Обычно причины таких действий кроются в том, что вы вовремя не подали налоговую декларацию или не уплатили налоги. В любом случае налоговая инспекция обязана заранее сообщить вам, почему она собирается приостановить операции по вашим счетам. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России.
Что делать? Когда у вас действительно есть нарушения, нужно устранить их как можно быстрее: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счета. После этого подайте в ФНС документы, которые подтверждают, что вы все исправили. Например, через личный кабинет на сайте налоговой.
В течение одного-двух дней ФНС отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк — после этого вам сразу откроют полный доступ к счету.
Если же никаких долгов перед налоговой у вас нет, а банк говорит, что действовал по ее распоряжению, можно оспорить блокировку с помощью специального сервиса ФНС. Сотрудники ведомства перепроверят информацию в течение суток. В случае ошибки блокировку тут же снимут.
_x000D_
_x000D_
3. Подозрение в отмывании преступных доходов
_x000D_
По закону № 115-ФЗ (его еще называют законом о ПОД/ФТ) банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений.
Наталья столкнулась именно с такой ситуацией. Банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платежке не было указано, кому, за что и по каким документам проходит платеж. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительных — и по закону о ПОД/ФТ он обязан ее остановить.
Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок компании, а назначение платежа не соответствует ее деятельности. Когда банк замечает такие операции неоднократно, он вправе вообще отказаться обслуживать предпринимателя и расторгнуть с ним договор.
Банк также может ограничить доступ к удаленному личному кабинету и мобильному приложению. Клиент будет видеть информацию по счету, но проводить операции дистанционно не получится. Кроме того, банк имеет право заблокировать корпоративную карту, которая привязана к расчетному счету фирмы.
Банк России тоже следит за платежами и переводами компаний, чтобы предотвратить вероятность нарушения закона. Когда регулятор выявляет компании, которые проводят высокорисковые операции, информация о них попадает в онлайн-сервис «Знай своего клиента». На этом ресурсе все желающие могут проверить себя или своего контрагента — нет ли риска, что компания попала в опасную зону и ее транзакции могут быть заблокированы.
Если предприниматель попал в зону риска у регулятора и его расчетный банк тоже считает его операции подозрительными, то бизнес-счет обязательно заблокируют. Снять с него деньги не получится — удастся только перечислять зарплату сотрудникам и налоги.
Что делать, когда банк ограничивает операции или доступ к бизнес-счету по закону № 115-ФЗ, можно узнать в этом тексте.
_x000D_
_x000D_
Как избежать блокировок?
_x000D_
Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций:
- Оперативно сообщайте банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Кроме того, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого, не забудьте сразу сообщить об этом банку.
- Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП. Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплен штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвертая что-то продает и так далее. Для налоговой дробление бизнеса — это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намек на возможные налоговые преступления. А налоговые нарушения — также один из признаков возможного нарушения закона о ПОД/ФТ.
- Раскрывайте полную информацию. Платежные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа — не просто «по счету/договору №…», а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчеты, есть НДС или нет. И попросите об этом же своих контрагентов.
- Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчетного счета. Это покажет, что компания — не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к вашим частным счетам. Иначе вас могут заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля.
Больше советов о том, как избежать проблем с банками и регулятором, можно найти в рекомендациях для предпринимателей.
_x000D_
