Случается такое, что страховые компании аннулируют договор в одностороннем порядке и отказываются возвращать автовладельцу потраченные на полис ОСАГО деньги. Стоит разобраться, почему это происходит и как действовать в такой ситуации.
Когда страховщик может расторгнуть договор
Согласно положения ЦБ РФ № 431-П, страховая компания имеет право аннулировать полис и не возвращать клиенту деньги в случаях, если было выявлено внесение им неполных или ложных сведений, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Простыми словами – если он намеренно пытался уменьшить стоимость страхового полиса.
Второй случай – если договор был расторгнут по инициативе самого страхователя либо в результате ликвидации страховщика.
Кто виноват в появлении ошибок в договорах?
В качестве основной причины расторжения договора страховщики называют внесение ложных или неполных сведений о страхователе или его автомобиле. При этом сами автовладельцы утверждают, что все заполняли правильно. Как в таком случае в полисе могли появиться ошибки?
Российский союз автостраховщиков полностью исключает вероятность некорректной работы АИС ОСАГО. По словам организации, ошибки и недостоверности в полисе появляются по двум основным причинам:
1. Недобросовестность посредников, которые помогают оформить автовладельцам полис. В особенности должно настораживать, если они предлагают сделать это «недорого». Такие «помощники» . могут корректировать данные для уменьшения размера страховой премии: указывать неверный адрес клиента, уменьшать мощность автомобиля и т. д. Далее они получают договор е-ОСАГО, редактируют его с указанием уже правильной информации и отправляют автовладельцу, а себе забирают разницу в страховой премии.
2. Умышленные или случайные ошибки автовладельца.
Можно ли исправить ошибки в полисе?
По словам РСА, исправить ошибки в полисе очень просто. Для этого необходимо предоставить страховщику необходимые документы. Далее произойдет перерасчет стоимости полиса. Если она окажется выше – нужно будет доплатить премию, если ниже – страховщик вернет часть денег.
Но на практике все происходит совсем по-другому. Судя по отзывам автовладельцев, страховые компании не торопятся вносить изменения и даже при своевременном предоставлении запрошенных документов предпочитают расторгать договора в одностороннем порядке.
Наличие ошибок выгодно для страховой компании
Автовладельцы уверены, что ошибки в полисах появляются не случайно. Страховщик не хочет иметь дело со страхователем с высоким уровнем убыточности, поэтому ищет предлог для расторжения договора. Что он получает в итоге? Удаление из базы непривлекательного клиента и заработок на страховой премии, которую никто не планирует возвращать.
Если предположить, что страховые компании действительно осознанно идут на расторжение договора, становится понятным, почему они не хотят вносить правки в полисы с ошибками. При чем с ошибками сталкиваются не только новые клиенты страховщика, но и те, кто сотрудничает с ним давно и в течение всего этого времени не менял персональные данные.
Но даже если бы данные изменились, страховщику ничего не мешает сверить имеющиеся сведения с актуальными до отправки нового полиса страхователю. Но он не делает этого. Юристы отмечают, что ответственность за правильность написания ФИО, адреса и другой информации лежит на клиенте страховой компании. Но последней тоже не стоит пускать все на самотек и при обнаружении возможных неточностей она должна связаться со страхователем и уточнить этот момент.
При этом, расторжение договора на основании опечаток или ошибок в личных данных (к примеру, ФИО), не является существенным основанием для расторжения договора, так как фактор не оказывает существенного влияния при определении степени страхового риска. Совсем другое дело – если автовладелец решил скрыть факт о прошлых ДТП.
Важно запомнить еще один момент. Если страховая компания не сообщила клиенту о необходимости исправления предоставленных им данных, но взяла деньги за полис, она нарушила закон № 40-ФЗ об ОСАГО. В нем говорится о том, что выплата страховой премии при заключении е-ОСАГО не производится в случаях выявления недостоверности предоставленных сведений.
Как проверить действительность полиса ОСАГО?
Расторжение договора не должно храниться в тайне
Иногда о расторжении договора автовладельцы узнают только после наступления страхового случая и обращения в страховую компанию с целью получить компенсацию. Юристы напоминают, что такие действия страховщика не являются законными. В случае расторжения договора в одностороннем порядке компания обязана письменно уведомить об этом страхователя. Если она не сделала этого, договор считается действующим и при наступлении страхового случая компания обязана осуществить выплату.
Как добиться правды и наказать страховщика?
С учетом того, что законодательство не содержит прямых норм, определяющих ответственность страховых компаний за злоупотребление или нарушение норм, автовладельцам приходится пользоваться общими вариантами защиты своих прав. Это может быть обращение в прокуратуру с требованием проверить законность действий страховой компании, в ЦБ РФ с требованием пресечь недобросовестные практики, в суд с требованием возместить убытки, которые возникли в результате действий или бездействия страховой компании.
Но для начала стоит обратиться к самому страховщику. К жалобе необходимо приложить копии всех документов, подтверждающих правоту автовладельца. Страховщик при этом обязан предоставить аргументированный ответ. Если последний отсутствует или не устраивает страхователя, он может обратиться в Российский союз автостраховщиков. Если страховая компания действительно окажется неправа, к ней применят соответствующие санкции в виде штрафа.