_x000D_
В России право на пенсию по старости есть у каждого гражданина или иностранца, живущего в нашей стране не меньше 15 лет.
_x000D_
На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
_x000D_
В 2025 году средняя пенсия неработающего пенсионера в нашей стране составляет около 25 000 рублей в месяц. Каждый год государство ее индексирует, чтобы компенсировать инфляцию.
Выплаты формируются в основном за счет взносов, которые делают работодатели за каждого своего сотрудника. До 2023 года эти отчисления поступали в Пенсионный фонд России, а затем он слился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд.
Таким образом, пенсионеру платит следующее поколение. Соответственно, чем больше людей работает и делает отчисления, тем больше денег поступает в Социальный фонд, и наоборот. В России, как и во многих других странах мира, население постепенно стареет — количество пенсионеров увеличивается, а число работающих снижается.
В такой ситуации, даже если у пенсионера огромный трудовой стаж и он получал высокую зарплату, его пенсия не будет близка к привычному для него уровню дохода. Малочисленные новые поколения работников просто не в состоянии обеспечить высокие пенсии большому числу пенсионеров. Поэтому привычный материальный уровень в старости получится сохранить только с помощью дополнительных источников дохода.
Проблема России не уникальна — во всех развитых странах пенсионная система упирается в проблему старения населения. И будущим пенсионерам предлагается самостоятельно принять участие в формировании своей пенсии.
В России государство также предпринимало попытки решить эту проблему. Россияне, родившиеся после 1966 года, получили возможность направлять часть своих пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии — то есть на свой собственный счет, с которого пенсия будет выплачиваться именно им и никому другому. Но из-за возросшего дефицита бюджета Пенсионного фонда с 2014 года формирование пенсионных накоплений заморожено. Подробнее о том, как формируется пенсия и как соотносятся ее распределительная и накопительная части, рассказывается на сайте «Вашифинансы.рф».
_x000D_
Как посчитать, сколько нужно накопить?
_x000D_
Понять, какой будет ваша государственная пенсия, можно уже сейчас. На сайте Социального фонда есть специальный калькулятор, он поможет спрогнозировать примерный размер страховой пенсии.
_x000D_
_x000D_
Сравните эту сумму с той, которую вы хотели бы получать в старости. Не забудьте учесть дополнительные расходы, например на лечение.
Так получится прикинуть, какую прибавку к государственной пенсии нужно накопить к моменту выхода на заслуженный отдых и по сколько стоит откладывать, например, каждый месяц или год.
Сделаем приблизительный расчет. Даже без учета инфляции и инвестиционного дохода от вложения накоплений можно будет хотя бы примерно оценить масштаб задачи.
_x000D_
Пенсия Антона от государства составит 20 000 рублей, а он хочет получать вдвое больше хотя бы в течение 20 лет. Тогда нужно успеть накопить: 20 000 × 12 месяцев x 20 лет = 4 800 000 рублей.
Антон готов откладывать деньги с каждой зарплаты, а до выхода на пенсию у него 30 лет: 4 800 000 рублей / 30 лет / 12 месяцев = 13 300 рублей в месяц.
_x000D_
Сумма солидная. Причем если Антон начнет копить на дополнительную пенсию не в 35, а в 40 лет, то отчисления должны быть еще больше — 16 000 рублей в месяц, в 45 лет — 20 000 рублей. Поэтому чем раньше вы начнете думать о своей пенсии, тем легче будет достичь цели.
_x000D_
Какие риски стоит учитывать?
_x000D_
Пенсионные сбережения — это долгосрочный проект, и есть несколько факторов, которые могут помешать вашим планам.
- Инфляция. Нужно не просто откладывать деньги, но и инвестировать их таким способом, чтобы обыграть рост цен. Цель Банка России по инфляции — 4% в год, значит, средний доход от инвестиций должен быть не ниже.
- Соблазны. Вы начали копить на пенсию, но вам вдруг понадобились дополнительные деньги — на покупку новой машины, поездку в отпуск и так далее. И это серьезный соблазн — отщипнуть от пенсионных сбережений.
- Текущие доходы и расходы. Если ваши доходы временно снизились (например, вы потеряли работу и у вас ушло какое-то время на поиск новой) или выросли текущие расходы (скажем, у вас родился ребенок, вы взяли ипотеку), ваши возможности откладывать деньги на будущее снижаются и растет вероятность того, что вы начнете тратить свою финансовую подушку безопасности.
Как же накопить на дополнительную пенсию? Есть несколько вариантов, которые помогут компенсировать инфляцию и побороть соблазны необдуманных трат.
_x000D_
_x000D_
Как жить не только на пенсию?
_x000D_
Рассмотрим, какие инструменты подходят для долгосрочных накоплений.
Банковский вклад или накопительный счет
Хранить сбережения в банке — самый простой и доступный всем способ. Проценты по депозитам известны заранее, они начисляются регулярно, и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).
Все вклады до 1,4 млн рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены. Но если вы планируете накопить больше застрахованной суммы, лучше распределять сбережения по разным банкам.
Есть и минусы. Проценты по депозитам не всегда перекрывают инфляцию, а по накопительным счетам банки к тому же имеют право менять ставки в любой момент.
Не все вклады предусматривают возможность пополнения. На накопительные счета разрешается класть деньги в любой момент, но точно так же легко их снять. Поэтому многое будет зависеть от вашей личной дисциплины.
_x000D_
Ценные бумаги
_x000D_
Многие инструменты финансового рынка позволяют заработать больше, чем на банковских депозитах. Особенно если вы готовы вложиться на долгий срок.
Однако инвестиции могут приносить не только прибыль, но и убытки. И чем выше потенциальная доходность, тем больше вероятность потерять деньги.
Кроме того, на фондовом рынке иногда случаются кризисы, которые затрагивают все бумаги, включая самые надежные. Например, после введения санкций в 2022 году акции и облигации даже крупнейших российских компаний потеряли в цене, а иностранные бумаги миллионов людей оказались заморожены за рубежом — инвесторы не могут распоряжаться ими и получать по ним доход.
Чтобы найти разумный баланс между выгодой и рисками, нужно выработать четкий план действий на бирже и методично ему следовать. Подробнее о том, как составить взвешенный инвестиционный портфель, избежать ошибок и снизить вероятность потерь, читайте в тексте «Стратегия инвестирования: что это такое и как выбрать подходящую».
_x000D_
Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
_x000D_
НПФ созданы специально для того, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Фонды могут инвестировать средства будущих пенсионеров в надежные инструменты с невысоким риском. Причем выбирают активы, решают, когда их покупать и продавать, профессиональные управляющие. Вам не придется вникать в особенности работы фондового рынка и инвестировать самостоятельно.
Часть денег, которые вы отчисляете на будущую пенсию, можно вернуть с помощью налогового вычета. А сумму возврата тоже добавить к своим накоплениям в НПФ. Это позволит увеличить доходность сбережений.
Вы можете заключить с фондом договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) или стать участником программы долгосрочных сбережений (ПДС).
Условия НПО обычно более гибкие. Вы можете сами выбрать подходящий индивидуальный пенсионный план: определить, с какой периодичностью и какие суммы вносить, когда и как получать дополнительную пенсию — пожизненно или в течение определенного срока.
Правила ПДС общие для всех, их не удастся подстроить под себя. Выплаты по программе начинаются через 15 лет с момента заключения договора или с 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Снять сбережения раньше срока без потерь разрешается, только когда деньги нужны на лечение тяжелой болезни или семья потеряла кормильца. Но по ПДС вы сможете рассчитывать на доплату от государства (до 36 000 рублей в год). Подробнее об условиях ПДС читайте в тексте «Как устроена программа долгосрочных сбережений».
Сбережения на вашем пенсионном счете, как и банковские вклады, застрахованы государством. В случае проблем у фонда вам гарантированно выплатят до 2,8 млн рублей.
Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, когда вы уже начнете получать пенсию, выплаты продолжатся. Просто переводить их вам будет другой фонд, но размер платежей может измениться. Максимальная сумма, которая предусмотрена по закону, – четыре социальные пенсии по старости. В некоторых случаях выплаты могут оказаться больше, но все будет зависеть от финансового положения вашего прежнего фонда.
Когда вы намерены накопить больше 2,8 млн рублей и получать выплаты, которые превысят четыре соцпенсии, безопаснее распределить сбережения между несколькими НПФ.
В некоторые периоды инвестиции в надежные инструменты (а НПФ могут инвестировать только в них) приносят не самый высокий доход. И, возможно, другие способы накопления позволили бы рассчитывать на более солидную прибыль. Но при этом риски потерь будут существенно выше, а времени и сил придется потратить больше.
О том, как выбрать надежный НПФ, который успешно управляет деньгами клиентов, читайте в тексте «Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию».
_x000D_
_x000D_
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
_x000D_
Страховые компании предлагают полисы НСЖ, которые позволяют одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти.
Такой полис можно оплатить сразу или делать регулярные взносы удобного вам размера. График выплат вы тоже определяете сами — одним платежом при выходе на пенсию, в течение нескольких лет или пожизненно.
Страховщики, как правило, гарантируют по таким полисам небольшой доход — 1–3% годовых. По некоторым договорам страховая компания ежегодно определяет, сколько начислит клиентам, – все зависит от того, насколько успешно она инвестировала ваши деньги.
В некоторых случаях выгоду от вложений получится увеличить за счет налоговой льготы. Можно освободить от НДФЛ до 150 000 рублей своего годового дохода, если вы потратите эти деньги на пятилетний или более продолжительный полис НСЖ. О том, сколько удастся вернуть и как это сделать, вы узнаете из текста «Налоговый вычет».
Хотя доходность НСЖ часто не покрывает инфляцию, у таких вложений есть свой плюс. В случае смерти клиента компания выплачивает его близким страховое возмещение. Как правило, это как раз та сумма, которую человек хотел накопить.
Для договоров со сроком до 5 лет и суммой взносов до 1,5 млн рублей Банк России установил требования к размеру минимальных выплат для клиентов. Они зависят от возраста застрахованного, срока договора, способа оплаты страховки и размера ключевой ставки за 10 дней до даты заключения договора НСЖ. Таблицу коэффициентов для каждого параметра можно посмотреть в указании регулятора. Чтобы посчитать минимальную сумму возмещения, нужно умножить подходящие под условия полиса коэффициенты на его стоимость.
Иногда в договоре прописывают, что в случае смерти клиента, полученной инвалидности или выявленного тяжелого заболевания страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора сам владелец полиса или его близкие получат как раз ту сумму, которую и запланировал человек.
Но изучать договоры НСЖ нужно очень внимательно. Нередко полисы предусматривают регулярные платежи в период накопления. Если вы перестанете их делать, страховщик может расторгнуть договор и выплатить вам выкупную сумму, которая окажется даже меньше тех денег, что вы уже внесли.
Сохранность взносов на НСЖ государство не гарантирует, поэтому выбирать страховую компанию нужно очень серьезно: изучите ее финансовое положение и успехи в инвестировании за прошлые годы.
_x000D_
Недвижимость
_x000D_
Этот вариант способен обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру и получать вполне стабильный доход или продать ее и выручить существенную сумму сразу.
Но важно учитывать, что на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, когда имущество теряет в цене. А в маленьком городе порой совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.
Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, стоит его защитить: застраховать само жилье, а лучше и ответственность перед соседями — если их квартира пострадает по вине ваших квартирантов, вам не придется возмещать ущерб. При этом неплохо запасти резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.
_x000D_
Комбинация разных финансовых инструментов
_x000D_
Можно использовать сразу несколько вариантов накоплений. Например, часть сбережений положить на депозит в банк, плюс к этому купить государственные облигации через индивидуальный инвестиционный счет и получить инвестиционный налоговый вычет, а дополнительно оформить полис НСЖ или заключить договор с надежным НПФ и воспользоваться социальным вычетом.
_x000D_
И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя
_x000D_
Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Тогда ваш доход вырастет и будет проще копить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такие вложения, скорее всего, окупятся и тоже сделают вклад в вашу пенсию.
_x000D_
