24.07.2023 г. в ФЗ №359 были внесены поправки, касающиеся регулирования потребительских кредитов. С 21.01.2024 г. они вступили в силу. Посмотрим, что это дает заемщикам.
Расчет полной стоимости кредит (ПСК)
До вступления в силу новых поправок, кредитные организации предоставляли заемщикам графики платежей, в которых указывали только сумму задолженности и проценты. Теперь кредиторы обязаны добавить к этому платежи за работу и/или дополнительные услуги, если они влияют на условия оформления ссуды. По мнению экспертов, повысится информированность заемщиков. Поэтому они будут лучше понимать, за что и сколько они платят кредитору.
Если на выдачу кредита дополнительные услуги не влияют, финансовое учреждение должно в письменном виде уведомить клиента о том, что он имеет право отказаться от них.
Три основных ориентира для потенциальных заемщиков
Информация позволит потенциальному заемщику, увидев реальные размеры переплаты, трезво оценить финансовые возможности и понять, сможет ли он вернуть заемные средства.
Первый ориентир
По новым правилам, ПСК (полную стоимость кредита) необходимо прописывать в соглашении, когда при оформлении кредитов и кредитных карт размер платежей будет зависеть от обстоятельств, Реальный пример — кредит хочет взять заемщик, получающий зарплату в этом же банке. Т.е., он является участником зарплатного проекта.
Под ПСК подразумеваются любые затраты, возможные при обслуживании оформленного кредита. Это могут быть:
- проценты.
- комиссии.
- платежи в пользу других лиц (нотариусов или застройщиков) и пр.
Если максимальная сумма кредита в оформляемом продукте отсутствует, банку-кредитору надлежит её установить, чтобы определить ПСК.
Подробно о том:Что такое ПСК?
Второй ориентир
ПКР (персональный кредитный рейтинг): на основании кредитной истории (КИ) заемщика, ему присваивается индивидуальный балл. Расчет ведется в Бюро (БКИ) на основании разных факторов. Основные это:
- Количество кредитов (открытых, закрытых).
- Долговая нагрузка. Какой процент от ежемесячного дохода идет на погашение займа.
- Наличие просроченного долга.
- Есть ли задолженности, проданные коллекторам и пр.
Третий ориентир
ПНД (показатель долговой нагрузки): вычисляется соотношение платежей в месяц к доходам заемщика за аналогичный период времени. ПНД рассчитывается с 01.10.2019 г., если сумма кредита составляет 10 000 и выше. Это правило касается и переводов на кредитные карты.
Период охлаждения
Практически все банки, пользуясь возможностью, стараются навязать клиентам при оформлении кредита, дополнительных услуг:
- страховки.
- подписки.
- консультации.
- прочие услуги.
К концу 2023 г. пресс-служба Центробанка страны заявила, что 60% от обращений клиентов банков — это жалобы на навязывание сотрудниками банков дополнительных услуг!
До 21.01.2024 г. заемщик имел право отказаться от таких услуг в течение 14 дней с момента заключения соглашения с банком. Этот временной промежуток назывался «периодом охлаждения». Теперь количество дней увеличилось до 30. Если страховщик откажется возвращать средства, потребитель может потребовать вернуть деньги у кредитора!
Информирование на сайте
Новые поправки в ФЗ также запрещают банкам использовать в бланке договора с заемщиком мелкий шрифт. Обычно финансовые учреждения поступали так. «Привлекательный» процент указывался на своем и сторонних сайтах нормальным шрифтом, а полная стоимость кредита — мелким.
Получалась следующая картина: увидев рекламу банка, в которой говорилось, что ставка по кредиту составляет 5% годовых, потребитель приходил в офис, чтобы оформить ссуду. Но на деле ставка выходила в 20%!
Теперь шрифты должны быть одинаковыми! Увидев ПСК и разницу между рекламной и реальной годовой ставкой, потенциальный заемщик будет думать, стоит ли оформлять займ в этом банке? Может выбрать другое учреждение, где итоговая переплата будет минимальной?
На какие кредиты будут действовать поправки?
Они будут распространяться на все ссуды, оформленные после 21.01.2024 г., а также более ранние кредиты, если:
- Увеличится процентная ставка.
- Изменится условие договора, в результате которого поменяется категория кредита.
- После 21.01.2024 г. заемщик внесет платежи, влияющие на расчет ПСК.
