Давно прошли те времена, когда банки выдавали кредиты только по классической схеме. Заемщикам нужно было посещать отделение, занимать очередь, беседовать с банковским представителем, а потом финансовое учреждение решало, можно ли утверждать заявку клиента или нет.
Развитие интернет технологий напрямую коснулось и банковской сферы. Теперь можно оформить онлайн кредит дистанционно, не тратя время на посещение офиса и беседу с менеджером. Процедура запроса упрощена и можно из дому заполнять онлайн форму.
Как оформить онлайн кредит: заполнение анкеты и время ожидания ответа
При заполнении дистанционной заявки необходимо без ошибок указывать паспортные и контактные данные. Они должны соответствовать информации в прилагаемых документах. Отсканированные правовые бумаги обязаны хорошо читаться, быть без полос и искажений.
Если вы уже являетесь клиентом банка, брали раньше кредит либо оформляли кредитные и дебетовые карты, решение по вашему запросу будет принято быстрее. Заявки во многих банках рассматриваются достаточно быстро. Поэтому предварительное решение не затягивается. Причина – наличие скоринговой программы. Однако это не означает, что банк окончательно утвердил вашу заявку. Просто вы прошли проверку системой.
Дебетовые карты с бесплатным обслуживанием
Оценка заемщика
Во многих банках используется специальная программа. Это скоринговая система, которая статистическими методами быстро оценивает потенциального заемщика. Программа выдает физическому лицу кредитный рейтинг в виде баллов, оценивая его на благонадежность по разным критериям. Если вы не наберете нужное количество баллов, вам в кредите откажут. В противном случае, возможность оформления займа резко возрастает.
Как скоринговая система начисляет и вычитает баллы
Невозможно сказать, сколько нужно набрать баллов, чтобы пройти скоринг. У каждого банка своя политика. С одинаковой оценкой вы можете быть благонадежным клиентом в одном банке и неблагонадежным – в другом!
Основные факторы, способные увеличить ваши шансы на одобрение кредита:
- Наличие брака. Банки более благожелательно настроены к семейным людям, по сравнению с холостыми гражданами. По мнению экспертов, семейные узы увеличивают ответственность людей в планировании расходов. Плюс, если доходы мужа снизятся, долг может принять его супруга, и наоборот;
- Большой рабочий стаж. Чем больше работает заемщик, тем выше шансов на получение кредита;
- Высокая белая зарплата. Клиент может много зарабатывать, но если он не способен подтвердить доход, шансы на получение кредита сильно уменьшаются. Банки пытаются максимально избежать рисков;
- Оптимальный возраст. Банкам нужны клиенты, относящиеся к трудоспособной категории и обладающие хорошим регулярным доходом. Возрастной критерий 25-55 лет;
- Дополнительный доход. Если кроме ежемесячной зарплаты есть и прочие источники дохода (сдача в аренду недвижимости, подработка, инвестиции и пр.), это только приветствуется кредитодателем;
- Возможность предоставления залога;
- Хорошая кредитная история (КИ). Вы раньше брали кредиты и всегда добросовестно выполняли свои обязательства по договору;
- Высшее образование. Банки считают, что наличие диплома, даже если в нем одни тройки, говорит об образованности и грамотности клиента. Следовательно, он будет ответственно относиться к договорным обязательствам.
Однако скоринговая система может и вычитать баллы
Факторы, снижающие шансы на оформление кредита:
- Наличие судимости, неоплаченных штрафов и долгов по алиментам;
- Отсутствие движимого/недвижимого имущества, рабочего телефона;
- Есть кредиты с просрочками либо просто кредиты;
- Плохая КИ;
- Регистрация номера телефона на другое имя.
Вся информация, предоставляемая банку, должна быть достоверной. Если служба безопасности финансового учреждения обнаружит скрытие каких-либо серьезных фактов, заявка не будет одобрена.
Кредитный рейтинг заемщика
Рекомендуем перед подачей заявки на кредит узнать свой кредитный рейтинг. Вся ваша история по финансовым обязательствам хранится в бюро КИ. Можно отправить запрос в эту организацию и получить нужные сведения. Каждый россиянин имеет на это законное право. Максимальный срок на получение информации – 24 часа, но обычно сведения предоставляются в течение получаса – часа. Дважды в год информация предоставляется бесплатно!
Но здесь возникает одна проблема. Если вы раньше брали кредиты в разных банках, история может храниться в различных БКИ, потому что их несколько десятков. Поэтому нужно открыть сайт Госуслуг и выяснить, где можно найти вашу КИ. Вам пришлют список БКИ, в которых хранится ваша КИ. Заходите на их сайты и получаете необходимую информацию. Если не хотите проходить регистрацию на каждом сайте БКИ, можно использовать учетную запись Госуслуг.
Вторая проблема – неполная информация. Потому что у банков нет обязательств по закону сразу же передавать данные во все БКИ.
Однако в любом случае, получив информацию о кредитном рейтинге, можно оценить свои шансы на одобрение анкеты.
Если у вас плохая КИ
Возникает вопрос: что делать, если нужен кредит, но вы обнаружили, что у вас плохая КИ? Надо ли отправлять заявку? Да, стоит попытаться, потому что причины могут быть разными:
- Много кредитов, но вы добросовестно выполняете договорные обязательства;
- Несколько оформленных кредитных карт. Не важно, используете вы их или нет;
- Наличие штрафов;
- Есть просрочки.
Иногда доходит до абсурда. Клиент быстро закрывает кредит и считает, что это «плюс». Однако для банка это «минус», потому что кредитор расчетную прибыль недополучает! И потом заемщик с удивлением узнает, что у него плохая КИ!
Поэтому нужно подавать заявку, но не лгать. В спорных ситуациях решения будет приниматься банком индивидуально. Будут учитываться преимущества заемщика в текущий момент.
Отметим, что больше всего шансов на получение заемных средств у клиентов:
- Которым нужна небольшая сумма на короткий срок;
- Не имеющих кредитов в момент подачи заявки;
- Имеющих хорошую официальную зарплату;
- Способных предоставить в залог имущество либо поручителей.
А если хотите максимально быстро получить деньги банка, лучше посылайте заявку на кредитную карту. Она одобряется быстрее, чем кредит наличными:Кредитные карты с бесплатным снятием наличных
Шансы на одобрение заявки увеличиваются, если вы:
- зарплатный клиент, т.е., подаете анкету в тот банк, на карту которого перечисляется ваша зарплата;
- открыли в этом же банке вклад;
- подключаете услугу страхования.
Онлайн-заявка против классической схемы
Дистанционное заполнение анкеты имеет одно преимущество: вы не теряете время на дорогу и не стоите в очереди для собеседования. В остальном, обе процедуры равносильны. Банк всегда будет оценивать благонадежность заемщика.
Естественно, для клиентов банка предусматривается упрощенный порядок, а потенциальные заемщики, впервые обращающиеся в банк, будут приглашены в офис для подписания договора.
