Кредитные карты являются популярным продуктом, позволяющим совершать покупки заёмными средствами и не платить проценты. Чтобы сохранять льготный период, клиенту следует вовремя вносить платежи. Но в чём выгода для банка? Банк получает доход за счёт списания комиссии за обслуживание карты, начисленных процентов по просроченным платежам, платы за рассылку уведомлений и прочее. В данной статье будет подробно рассмотрены условия самых популярных кредитных карт и описание наиболее выгодных из них.
Преимущества использования кредитной карты
Клиенты всё активнее используют для трат кредитные карты, считая этот банковский продукт наименее затратным по сравнению с кредитами и займами. Кредитные карты имеют свои плюсы и минусы. При оформлении кредитки клиенту следует взвесить все за и против.
Основные преимущества кредитной карты:
- Просто получить. Оформить кредитную карту можно буквально за 5 минут онлайн. Банки одобряют кредитки охотнее, нежели кредиты. Для получения кредитной карты необходимо лишь заполнить небольшую анкету с личными данными и дождаться одобрения банка. После подтверждения кредитку можно забрать в отделении или с помощью доставки.
- Беспроцентный период на покупки. По всем кредиткам действует льготный период, в течение которого владелец карты не будет платить проценты. Банки предлагают разные сроки от 50 дней до 365 дней. Как правило, длительные льготные периоды: 180 или 365 дней действуют только на первую покупку или на траты, совершенные в первые 30 дней.
- Бесплатное обслуживание кредитки. Банки предлагают клиентам бесплатно использовать кредитку и не взимают комиссию за ежегодное обслуживание. Такие условия предоставляют не все кредитные организации.
- Получение кешбэка. За совершенные траты по кредиткам банки, как правило, начисляют кешбэк. Размер кешбэка зависит от категории покупки и условий программы лояльности конкретного банка.
- Возможность рефинансировать кредиты. Клиенты могут перевести свои кредиты из других банков на одну кредитную карту. Для этого стоит выбирать кредитки с длинным льготным периодом.
- Улучшение кредитной истории. Банки иногда отказывают клиентам в выдаче кредитов, зато без проблем одобряют кредитную карту. Использую кредитку для совершения покупок и вовремя внося все обязательные платежи клиент тем самым улучшает свою кредитную историю. Такой заёмщик в глазах банка будет выглядеть более надежным и банк охотнее одобрит в будущем кредит. Такой способ улучшить свою кредитную историю особенно актуален для заёмщиков с пониженным личным рейтингом.
- Бесплатное использование в любой момент. Банк не взимает комиссию за совершение повседневных покупок как онлайн, так и непосредственно в магазинах и торговых центрах. Клиент может пользоваться кредиткой не на постоянной основе, а в случае необходимости. Например, когда необходимо совершить крупную покупку, а текущих денежных средств не хватает.
- Постепенное увеличение кредитного лимита. При регулярном использовании кредитки и своевременных оплатах банк автоматически увеличивает кредитный лимит. Происходит это постепенно и на небольшие суммы в размере 10 000 или 15 000 рублей. Таким образом, клиент может уже через полгода получить повышенный кредитный лимит и тем самым совершать крупные покупки без переплат.
Кредитные карты с беспроцентным периодом 120 дней и выше
За что банки удерживают комиссию при использовании кредитных карт?
Совершение покупок с помощью кредитной карты чаще всего является для клиента бесплатным. Этого можно достигнуть при правильном использовании кредитки.
Кредитные карты с бесплатным облуживанием
В зависимости от тарифов банки взимают комиссию за следующие услуги:
- Годовое обслуживание. Некоторые банки взимают комиссию за ежегодное обслуживание карты, при этом сам выпуск карты чаще всего является бесплатным. Плата списывается один раз в год. Владельцам кредитки «Платинум» от Т-банка придется платить 590 рублей ежегодно. Банк часто проводит акции и предлагает клиентам бесплатно оформить кредитку с бесплатным годовым обслуживанием. Альфа-банк по кредитке «365 дней без %» не списывает комиссию в первый год, далее 990 рублей ежегодно будет удерживать со счета клиента. ВТБ банк по кредитной «Карте возможностей» и Сбербанк по кредитной «СберКарте» не списывают комиссию за годовое обслуживание.
- Процентная ставка по кредиту. Банки начисляют проценты по кредитным картам, если клиент вовремя не внес платежи и не погасил задолженность в течение льготного периода. Процентная ставка по кредитке выше, чем по потребительским кредитам для клиентов. Чтобы избежать переплат, владельцу кредитки стоит пристально следить за датой и суммой платежа и обязательно вовремя погашать задолженность по карте. Обычно для этих целей банки высылают уведомления, а списание на счет кредитной карты происходят автоматически. В среднем полная стоимость кредита будет составлять от 9,832% до 79,608%.
- Ежемесячный платеж. По всем кредитным картам существует обязательный ежемесячный платеж в размере от 2% до 5% от суммы задолженности. Эту сумму клиенту необходимо в обязательном порядке вносить на счет карты в период действия льготного периода. При игнорировании данного условия будут начислены проценты. В Альфа-Банке минимальный платеж составляет до 10% от суммы, минимум 300 рублей. В Т-банке (Тинькофф Банке) максимальный размер 8% или минимум 600 рублей. Сбербанк предлагает наименьшую сумму – 2% от суммы задолженности. В ВТБ сумма ежемесячного платежа – 3% от суммы долга.
- Комиссия за просроченный платёж. При несвоевременном или неполном внесении обязательных платежей, банк удержит штраф. Дополнительно за каждый день просрочки клиент будет платить пени. С каждым очередным пропущенным платежом неустойка будет увеличиваться в сумме. В Альфа-банке по кредитке «365 дней без %» за просрочку будет начислено 0,1% от суммы долга ежедневно. Т-банк по кредитке «Платинум» начислит 20% годовых. Сбербанк удерживает 36% годовых от суммы просроченной задолженности.
- Комиссия за снятие наличных с кредитной карты. Клиентам некоторых банков доступно снятие наличных без комиссии и эти операции включены в льготный период. Обычно по таким операциям устанавливается лимит. За превышение ограничений по сумме снятия наличных могут быть начислены проценты и удержана комиссия. В Альфа-банке действует акция и клиенты могут снимать до 100 000 рублей бесплатно, далее комиссия составит 3,9% от суммы и ещё 390 рублей. С карты «Платинум» Т-банка можно снять любую сумму с комиссией 2,9% от суммы и ещё 290 рублей. С кредитной Сберкарты бесплатно можно снимать наличные в первые 30 дней, далее комиссия составит 3% от суммы, минимум 390 рублей. ВТБ банк предлагает снимать с «Кредитной карты возможностей» до 100 000 рублей в первые 30 дней бесплатно, далее комиссия 5,9% и ещё 590 рублей за одно снятие.
- Комиссия за перевод с кредитной карты на другую карту. За переводы с кредитки также банки удерживают комиссию и чаще всего такие операции не включены в льготный период. Это означает, что за перевод будет начислена комиссия и проценты. Совершать переводы также клиенты могут с комиссией. По кредитке «365 дней без %» от Альфа-банка за перевод нужно заплатить 5,9% от суммы и ещё дополнительно 150 рублей. Т-банк удержит комиссию в размере 2,9% и 290 рублей за совершенный перевод с кредитки «Платинум». Сбербанк удержит 3% от суммы, но не менее 390 рублей за совершенный перевод с кредитной «Сберкарты». ВТБ предлагает бесплатно переводить до 100 000 рублей в первые 30 дней, а после удержит 5,9% от суммы перевода и ещё 590 рублей.
- Комиссия за превышение кредитного лимита. Банки по кредитным картам устанавливают лимиты на совершение покупок. К примеру, если по кредитке лимит составляет 70 000 рублей, а клиент совершил покупки на 75 000 рублей, то за траты сверх лимита будет удержана комиссия. Чтобы избежать такой ситуации, клиенту следует ставить ограничение на траты. Сделать это можно в личном кабинете банка. Так за услугу «Сверхлимит» в Т‑банке клиент заплатит 390 рублей. Комиссия действует на первые три траты по карте. Сумма списания может составить 390 рублей, 780 рублей или 1170 рублей. За последующие превышения лимита комиссия не удерживается в рамках льготного периода.
Кредитные карты с бесплатным снятием наличных
От чего зависит размер комиссии
На размер комиссии могут повлиять различные факторы:
- Тип карты. Кредитные карты могут быть премиальные и обычные стандартные. По премиальным картам комиссия за ежегодное обслуживание всегда будет выше, к тому же банк может взимать плату за выпуск карты. Но и преимуществ по премиальным картам больше, например, клиенты могут получить бесплатные проходы в бизнес-залы аэропортов или получить повышенную сумму кешбэка по карте.
- Кредитный рейтинг клиента. Банки будут начислять более низкий процент за операции, которые не входят в льготный период заёмщикам с более высокими кредитными скоринг баллами. Такие клиенты являются, по мнению банка, платежеспособными и смогут вовремя вернуть задолженность.
- Использование карты. В зависимости от того какие операции по карте совершает клиент, банк может взимать разные комиссии. Например, не всегда снятие наличных и переводы с кредитки входят в льготный период. За такие операции банки могут взимать комиссию и начислять проценты. При наступлении просрочки кредитная организация тоже спишет комиссию и начислит пени. В случае, когда клиент превысил кредитный лимит по карте, также будет удержана определенная сумма.
Где ознакомиться с тарифами по кредитным картам
Все тарифы по кредитной карты указаны на официальных сайтах банков. Также перед подписанием договора о выпуске кредитки клиенту стоит ознакомиться с тарифным планом своей карты. А при возникновении неясности уточнить в техподдержке или у специалиста банка в офисе.
В практике бывают случаи, когда банки меняют условия обслуживания карты после подписания договора. Обычно они оповещают клиента в мобильном приложении, СМС или по электронной почте. В мобильном приложении банка есть подробная информация о предстоящей дате платежа, сумме и остатке задолженности.
Как пользоваться кредитной картой бесплатно
На рынке кредитных карт представлено много продуктов с разными условиями и тарифами. Каждый клиент сможет подобрать для себя самый оптимальный вариант. Чтобы использование карты было действительны выгодным стоит придерживаться следующих правил.
Для совершения покупок лучше выбирать кредитку с бесплатным годовым обслуживанием. Банки время от времени проводят различные акции и предлагают клиентам оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием навсегда. Это позволит экономить на комиссии до 1000 рублей в год.
Следующее важное условие – своевременно вносить минимальные платежи и погашать задолженность. Это позволит избежать начисленных штрафов и пени. Для удобства клиентов можно подключить уведомление от банка о предстоящем платеже. Сумма минимального платежа всего от 2% до 5% от задолженности.
Следует особое внимание уделить необходимости снятия наличных с кредитки. Чаще всего банки взимают комиссию за снятие наличных. Более детально с условия следует ознакомиться до подписания договора. Некоторые банки предлагают клиентам снимать наличные без комиссии, но ограничивают максимальную сумму от 50 000 рублей до 100 000 рублей.
Не стоит превышать кредитный лимит, так как за каждую последующую покупку сверх лимита банк будет удерживать комиссию от 300 рублей до 500 рублей.
Выводы
Следует внимательно изучить предложения на рынке кредитных карт, прежде чем подавать заявку на оформление. Сравнив разные предложения можно выбрать выгодную кредитную карту без годового обслуживания с наименьшим ежемесячным платежом и длинным льготным периодом. Помня об этих важных факторах, вы можете сделать более осознанный выбор и снизить расходы на обслуживание кредитной карты.
