В линейке каждого банка имеются кредитные карты. Условия у них будут разные, но каждый такой банковский продукт имеет функцию под названием «Льготный период». Что это такое, какие у него плюсы, есть ли подвохи, и как разные банки рассчитывают его, рассказываем в этой статье.
Дело в том, что в борьбе за клиентов, банки стараются увеличивать этот период. Одни учреждения дают 55 дней, другие — 100, третьи — 110, а четвертые — все 120! На первый взгляд все просто: чем дольше, тем лучше. Однако есть подводные камни. Не зная нюансов, можно попасть на проценты по «кредитке», а они высокие.
Поэтому давайте разбираться.
Льготный период: что это такое?
Под беспроцентным (льготным, грейс) периодом подразумевается временной промежуток, когда можно бесплатно использовать заемные средства. Если в этот срок успеете вернуть деньги кредитору, не надо будет платить банку проценты. Другими словами, если не надо платить за обслуживание платежного инструмента, кредит по карте будет бесплатным.
Чем длиннее грейс-период, тем дольше держатель кредитной карты может не возвращать долг. Например, если продолжительность льготного периода 4 месяца, можно разбить выплаты на части и ежемесячно выплачивать банку задолженность до истечения установленного срока, чтобы не платить проценты.
Разберем банковские предложения, не указывая названия конкретных финансовых учреждений. Будем называть их Банк 1, Банк 2, …, Банк 4.
Банк № 1 и его кредитная карта с грейс-периодом в 55 дней
Другими словами, заемные средства держатель «кредитки» обязан вернуть почти за 2 месяца. Однако подвох в том, что эти самые 55 дней — показатель максимального срока, в течение которого заемщик должен выплатить банку задолженность.
Причина — дата подписания договора с финансовым учреждением. Именно в этот день начинается отчетный период. Поэтому покупки рекомендуется совершать как можно ближе к дате подписания соглашения.
Пример 1
Допустим, льготный период стартует 1-го числа каждого месяца. Предположим, вы купили какой-то товар 1 апреля. Грейс период заканчивается 25 мая, и у вас будет 55 дней для возврата заемных средств. Но если покупка совершается 30 апреля, на выплату задолженности у клиента останется всего 25 дней!
4 кредитные карты с беспроцентным периодом на снятие наличных
Банк № 2 и 100 дней
Этот банк дает 100 дней (почти 3,5 месяца) на выплату долга. Однако есть одно «но». Весь расчет будет вестись по первой покупке. Другими словами, для остальных приобретений льготный период будет все время сокращаться, если выплата по первой покупке не погашена полностью!
Пример 2
Предположим, вы купили телевизор 1-го июля. Следовательно, беспроцентный период завершится 9-го октября, через 100 дней, как и указано в договорных условиях. Но 1-го августа и 10-го сентября вы приобретаете ноутбук и холодильник, не погасив долг за телевизор. По договору это не запрещено, но для этих двух покупок грейс период также завершается 9-го октября! Т.е., для них он будет гораздо меньше 100 дней.
Если хотите, чтобы отсчет начался с нуля, надо вернуть задолженность за первую покупку!
Банк № 3 и 110 дней
Финансовое учреждение на возврат заемных средств дает держателю кредитной карты 110 дней. Это вдвое больше, чем у Банка № 1 и на 10 дней — Банка № 2. Но проблема, указанная выше, остается.
Пример 3
Предположим, первая операция выполнена 1-го июля. Следовательно, беспроцентный период завершится 19-го октября, через 110 дней. Второе приобретение совершено 27 сентября, но долг за первую покупку не возвращен банку. Поэтому на погашение задолженности по обеим покупкам остается только 22 дня (!), т.е., в 5 раз меньше, чем заявляет Банк 3!
Кредитные карты с грейс-периодом от 100 дней
Банк № 4 и 120 дней
Условия Банка № 4 будут отличаться от предложений первых трех Банков. В первых трех случаях льготный период часто называют «нечестным». Этот вариант называется «честным». Объясним, в чем отличие.
Пример 4
Предположим, первая покупка совершена 1-го июля. Следовательно, беспроцентный период завершится 29-го октября, через 120 дней. Второе приобретение совершено в последний день июля и долг за первую покупку не возвращен банку. Третья/четвертая покупки произошли 31 августа/30 сентября. Начиная со 2-ой покупки, длительность льготного периода будет, минимум, 91 день! Т.е., когда бы не совершалась операция, в распоряжении держателя «кредитки» всегда будет, минимум, 91 день для возврата задолженности.
