Что такое беспроцентный период?
Беспроцентный (льготный, грейс) период – это отрезок времени, когда владелец кредитной карты может вернуть задолженность банку без процентов. Он может длиться более 50/60/100 дней. У каждого банка своя политика.
Как правило, льготный период имеет силу только на покупки. Если происходит обналичивание средств и/или перевод денег на другую карту, грейс период перестает действовать. Однако и здесь могут быть исключения. У каждого финансового учреждения свой список операций, на который действует беспроцентный период.
Кредитные карты с льготным периодом 120 дней
Как банки считают беспроцентный период?
Здесь также могут быть отличия. Банки используют два основных варианта. Первый способ – по выписке. Второй вариант – по первой покупке. Давайте разбираться.
По выписке
Подавляющее большинство российских банков предлагает клиентам кредитные карты, работающие по принципу выписки. Т.е., владелец платежного инструмента делает покупки и тратит заемные средства, а потом банк дает ему время, чтобы тот вернул задолженность.
Пример
Поясним все на конкретном примере, чтобы все было ясно. Предположим, вы получили кредитную карту с льготным периодом в 55 дней 25 августа и в этот же день её активировали.
Эта дата и будет днем выписки. Именно этот день будет делить грейс период на две части: расчетный период и время на оплату. Именно в этот день ежемесячно будет формироваться выписка по карте, а на следующий – начинаться новый расчетный период.
Итак, с 25 августа по 24 сентября у вас будет расчетный период. Банк дает вам возможность совершать покупки и считает вашу задолженность. 24 сентября (последний день периода) формируется выписка, в которую попадают совершенные покупки. Клиенту дается 25 дней (55-30) на оплату приобретений, а 25 – начинается новый расчетный период.
Дату выписки во многих банках можно менять, если она неудобна владельцу кредитной карты.
Напрашивается сравнение с посещением ресторана:
- Вы сидите за столом, заказываете блюда и напитки. Потом, возможно, еще что-то закажите. Официант все записывает в блокнотик. Аналогия – расчетный период;
- Вы начинаете есть, уже должны ресторану, но пока не платите. Делаете покупки и не платите;
- Официант приносит счет. Банк составляет выписку. Разница в том, что за счет в ресторане вы должны заплатить сразу, а банк готов подождать 25 дней.
25 дней это при 55-дневном грейс периоде. Чем длиннее льготный период, тем больше времени дается на выплату долга.
Есть один нюанс. Крупные покупки по кредитной карте совершайте в начале расчетного периода. У вас будет больше времени на оплату. Если покупку сделаете в конце, то он через 1-2 дня попадет в выписку и времени для оплаты будет вдвое меньше!
Что нужно и не нужно делать в беспроцентный период?
Основная задача – вернуть деньги по выписке. Это позволит вам избежать начисления процентов. Банк укажет вам в выписке (e-mail, SMS, интернет-банк, приложение) какова ваша задолженность и до какого числа её надо погасить. Поэтому не стоит держать в уме или куда-то записывать даты покупок. Можно сразу оплатить долг или частями, но не позже указанной даты. Иначе начислят серьезные проценты.
Не рекомендуется вносить только минимальный платеж. Допустим, ваш долг 40 тыс., а вы заплатили 10 тыс. Тогда на оставшуюся сумму банк начислит проценты. Советуем полностью вернуть долг.
Совсем плохо, если ничего не платите. К огромным процентам могут добавить штрафы и неустойку. Все зависит от того, что написано в соглашении. Плюс – информация поступит в БКИ и ваша кредитная история испортится.
Кредитные карты с плохой кредитной историей
У вас могут суммироваться долги по двум расчетным периодам. Потому что, возвращая долг по 1-му периоду, вы можете одновременно покупать товары, которые попадут в следующую выписку, но общий долг будет суммироваться. Всегда оплачиваете задолженность только по выписке. Долг по 2-му расчетному периоду вы сможете вернуть после очередной выписки.
С первой покупки
Здесь льготный период начинается со дня первой покупки. Предположим, у вашей кредитной карты грейс-период составляет 90 дней и первую покупку вы совершили 1 марта. Чтобы без процентов вернуть заемные средства, оплату надо провести до 30 мая. Т.е., до истечения 90 дней.
Здесь нет деления на расчетный период и отрезок для выплаты долга. Покупки можно делать вплоть до 30 мая! Как только возвращаете долг, льготный период обнуляется и начинается новый цикл.
По оплате все зависит от условий конкретного банка. Некоторые организации в течение 90 дней ничего не требуют. Покупай, что хочешь, но в конце беспроцентного периода будь добр, оплати.
Другие учреждения требуют минимальный платеж в пределах 2-8% от задолженности. Допустим, внесли эту оплату в конце марта и апреля, а в мае полностью закрываете долг. Если минимальный платеж не вносится в указанные сроки, льготный период теряет силу, а владельцу карты начисляются штрафы с процентами.
Отметим, что беспроцентный период на практике начинается не в момент покупки, а чуть позже. Потому что при возврате долга банк сначала замораживает средства на карте клиента, проверяет информацию и через пару дней делает списание.
Для неопытных людей в таком беспроцентном периоде кроется опасность. Потому что не разделения на периоды расчетный и оплаты, как при выписке. Предположим, вы совершили крупную покупку, скажем, на 50-60 тыс. 27 мая. Вам на возврат долга останется всего 3 дня! Поэтому здесь время покупки надо обязательно учитывать. По выписке у вас всегда будет в запасе, минимум, 25 дней.
Нужно учитывать еще один нюанс. Предположим, льготный период 55 дней. Вы купили дорогой товар, но вернули долг через 60 дней. Банк начислит вам проценты не за 5 дней, а с самого первого дня, как будто и не было беспроцентного периода. Т.е., за 60! Сюда также могут добавиться штрафы за просрочку и неустойки. Все зависит от того, что прописано в договоре.
Для покупок можно использовать карты рассрочки, например:
Карта рассрочки Халва от Совкомбанк
У продукта большая партнерская сеть и срок рассрочки у некоторых доходит до 24 месяцев. Подробно рассказываем в статьях:
Как работает карта Халва и ее характеристики
Магазины партнеры карты рассрочки Халва от Совкомбанк
Что такое Халва. Десятка и как подключить?
Просрочка позволит восстановить льготный период?
Да, это можно сделать. Вначале выплачиваете долг банку со всеми штрафами, неустойками, процентами. Потом ждете восстановления льготного периода.
Если он с первой покупки, «выздоровление» будет быстрым. Заплатили долг и со следующей покупки начинается новый цикл.
Если оформляли кредитную карту с расчетным периодом, придется дольше ждать. Закрыв задолженность, придется ждать ближайшую выписку. После этого грейс период восстановится.
