Персональный кредитный рейтинг (индивидуальный кредитный рейтинг, кредитный рейтинг физического лица) – это балльная оценка вашей кредитной истории, которая отражает вашу благонадежность как заемщика. Чем выше рейтинг, тем выше вероятность, что вы будете вовремя и без просрочек выплачивать свои кредиты и займы.
Зачем нужен персональный кредитный рейтинг
Для банков
Кредитный рейтинг помогает банкам, МФО и другим кредиторам оценить риски, связанные с выдачей вам кредита или займа. Чем выше ваш рейтинг, тем ниже процентная ставка, другие условия кредитования и вероятность одобрения заявки.
Для вас
Ваш рейтинг может помочь:
- Получить кредит или заем на более выгодных условиях: низкая процентная ставка, меньший первоначальный взнос, более длительный срок кредитования.
- Увеличить шансы на одобрение заявки на кредит. Особенно актуально, если у вас нет идеальной кредитной истории.
- Снизить процентную ставку по действующему кредиту при рефинансировании.
- Получить доступ к специальным предложениям от банков и МФО: кредитные карты с кэшбэком и низкой процентной ставкой, программы лояльности.
- Улучшить свою финансовую репутацию: важно для крупных покупок, аренды жилья, трудоустройства.
Где узнать свой персональный кредитный рейтинг
- На сайте бюро кредитных историй (БКИ): НБКИ, Эквифакс, ОКБ.
- На сайте банка, где у вас есть кредит или дебетовая карта.
- Госуслуги: доступ к разделу «Кредитная история» с 2023 года.
Как узнать кредитную историю через Госуслуги?
Как получить отчет о кредитном рейтинге?
Наиболее распространенным способом является получение отчета через сайты БКИ. Можно бесплатно два раза в год в каждом БКИ. Для получения отчета необходимо зарегистрироваться на сайте Бюро кредитных историй, пройти идентификацию и запросить отчет. Идентификация может проходить через Госуслуги, СНИЛС или паспортные данные.
Проверяйте свой персональный кредитный рейтинг регулярно, не реже 1 раза в год. Отслеживайте изменения в своей кредитной истории: исправляйте ошибки.
Что из себя представляет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг – это число от 1 до 999 баллов, которое рассчитывается на основе вашей кредитной истории. Чем выше балл, тем лучше ваша кредитная история.
Шкала кредитного рейтинга:
- 1-179 баллов: низкий рейтинг (плохая кредитная история);
- 180-623 баллов: средний рейтинг;
- 624-912 баллов: высокий рейтинг (хорошая кредитная история);
- 913-999 баллов: очень высокий рейтинг (отличная кредитная история).
Кроме баллов, в отчете о кредитном рейтинге содержится:
- какие кредиты и займы вы брали, когда и как их погашали, были ли у вас просрочки;
- просрочки, количество действующих кредитов, кредитная нагрузка, тип кредитов, запросы на кредитную историю;
- пояснение значения каждого балла.
Бюро кредитных историй (БКИ) – организации, которые собирают, хранят и предоставляют информацию о вашей кредитной истории.
В России существует 14 БКИ, но 3 из них имеют наибольшую долю рынка:
- НБКИ: Национальное бюро кредитных историй.
- Эквифакс: международное БКИ.
- ОКБ: Объединенное кредитное бюро.
Что влияет на кредитный рейтинг физического лица
Просрочки платежей
- Чем больше просрочек и чем они длительнее, тем хуже для вашего рейтинга.
- Просрочки по кредитам и займам в МФО негативно влияют сильнее, чем просрочки по коммунальным платежам.
- Информация о просрочках хранится в БКИ до 7 лет.
Кредитная нагрузка
- Чем больше у вас действующих кредитов и займов, тем выше ваша кредитная нагрузка.
- Высокая кредитная нагрузка может привести к снижению вашего рейтинга.
- Рекомендуется, чтобы платежи по всем вашим кредитам не превышали 40% от вашего дохода.
Кредитная история
- Чем дольше ваша кредитная история, тем больше информации о вас есть у банков и МФО.
- Длительная положительная кредитная история повышает ваш рейтинг.
- Если у вас нет кредитной истории, ваш рейтинг будет низким.
Тип кредитов
- Потребительские кредиты, кредиты наличными и микрозаймы негативно влияют на ваш рейтинг.
- Ипотечные кредиты и автокредиты с залогом положительно влияют на ваш рейтинг.
- Кредитные карты с небольшим лимитом и без просрочек могут положительно повлиять на ваш рейтинг.
Запросы на кредитную историю
- Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит или займ, банк запрашивает вашу кредитную историю.
- Частые запросы на кредитную историю могут негативно повлиять на ваш рейтинг.
- Рекомендуется не подавать множество заявок на кредит, если вы не уверены в одобрении.
Другие факторы
- Возраст: более зрелый возраст, в основном, положительно влияет на рейтинг.
- Место работы: стабильная работа в крупной компании также имеет положительный эффект.
- Семейное положение: наличие семьи улучшит состояние ПКИ.
- Наличие имущества: наличие квартиры или машины также добавит баллов.
Как можно улучшить кредитный рейтинг?
Улучшить свой кредитный рейтинг можно, следуя этим советам:
- Погасите все просрочки как можно скорее.
- Вносите платежи по кредитам вовремя и в полном объеме.
- Сократите кредитную нагрузку закрыв ненужные кредиты и займы.
- Не берите новые кредиты без крайней необходимости, тщательно планируйте свои расходы.
- Избегайте микрозаймов, если есть необходимость, старайтесь пользоваться кредитными картами с большим беспроцентным периодом или с бесплатным снятием наличных.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю, отслеживайте изменения и исправляйте ошибки.
- По возможности, берите кредиты с залогом: ипотека, автокредит.
- Погашайте кредиты досрочно, уменьшайте общую сумму переплаты.
- Улучшайте вашу платежеспособность.
- Будьте финансово дисциплинированны: планируйте расходы, не тратьте больше, чем зарабатываете.
Улучшение кредитного рейтинга – это длительный процесс. Но если вы будете следовать этим советам, то сможете повысить свой рейтинг и получить доступ к более выгодным предложениям от банков и МФО.