Кредит – распространенное явление. Мало кто может сразу же оплатить стоимость дорогой покупки. Здесь на помощь приходят банковские деньги. Кредитор платит необходимую сумму продавцу, а покупатель ежемесячно выплачивает долг банку. Сумма согласуется согласно договору.
Однако не каждый человек любит жить с долгами. Многие пытаются расплатиться с кредитодателем максимально быстро в меру своих возможностей. Возникает вопрос: а может ли досрочное погашение долга испортить кредитную историю (КИ) заемщика?
Давайте разбираться. Потому что при данной операции могут быть ошибки.
Что такое кредитная история?
В РФ есть БКИ – это бюро кредитных историй. То есть, если заемщик берет в банке определенную сумму денег и начинает её постепенно возвращать, любое событие фиксируется в БКИ:
- Оформленные кредиты;
- Закрытые ссуды;
- Даты выплат;
- Досрочные погашения;
- Просрочки и прочие нарушения по взятым обязательствам.
Согласно этой истории у заемщика формируется кредитный рейтинг (КР). Чем меньше нарушений, тем выше рейтинг, и наоборот. Когда потенциальный клиент обращается в банк за кредитом, менеджер организации обязательно просматривает его КИ. При большом количестве нарушений банк может отказать в услуге.
Что интересно, и при досрочных погашениях кредита рейтинг заемщика может снизиться! Хотя по закону, они не являются нарушением обязательств перед кредитором! Более того, если раньше банки могли брать комиссию за досрочное погашение, теперь закон запрещает это делать. Но при такой операции надо быть внимательным.
Досрочное погашение потребительских займов
Есть специальный Закон «О потребительском займе». Благодаря ему можно досрочно погашать взятую ссуду.
Без уведомления кредитора заемщик имеет право вернуть взятую сумму с набежавшими процентами, если с момента оформления кредита прошло до:
- 14 дней – нецелевой займ (п.2 ст. 11);
- 30 дней – целевой займ (п.3 ст. 11).
Например, вы взяли 10 числа в банке 20 тысяч. Но 14 числа того же месяца дня решили вернуть деньги. Без всякого предупреждения приходите в банк, возвращаете 20 тысяч плюс проценты за эти 4 дня. Отказать вам кредитодатель не имеет права.
Если с момента подписания соглашения прошло больше 14/30 дней, заемщик тоже имеет право на досрочное погашение, но придется уведомить банк за 30 дней (возможно, в соглашении будет указан другое количество дней, но не более 30) до выполнения операции.
Возможные проблемы
Вот здесь есть некоторые нюансы, на которые следует обратить внимание:
1. Предположим, планируется частичное досрочное погашение. Вы извещаете об этом кредитодателя за 30 дней. Допустим, погашение должно произойти 22 числа. Но по графику вы должны ежемесячные выплаты делать не позднее 20 числа. В подавляющем большинстве случаев заемщики пропускают очередной платеж, и у них образуется двухдневная просрочка, что снижает КР!
Поэтому этот момент надо уточнять в банке. Чтобы не было нарушения, нужно платить и 20 (очередной платеж), и 22. Тогда негативная информация не отправится в БКИ.
2. Учтите, что при полном досрочном погашении, в условленный день нужно погасить не только сумму займа, но и начисленные проценты на остаток долга. Сюда входят проценты и за день погашения кредита. Иначе кредитодатель кредит не закроет, а в следующем месяце вы можете получить просрочку (ст. 11 п.6).
3. Обязательно перепроверяйте все цифры и уточняйте информацию в банке. Да, кредитодатель обязуется корректно начислять проценты при частичном/досрочном погашении и оставшуюся сумму. Но в банке тоже работают люди, а они могут ошибаться. Поэтому рассчитывайте все до последней копейки, чтобы предотвратить злые шутки.
Кредитные карты с бесплатным снятием наличных
Это были риски снижения КР согласно закону. Но есть и прочие факторы.
Банки не любят досрочные погашения, хотя это говорит о дисциплинированности заемщика. Дело в том, что при такой операции они теряют проценты, и займ становится невыгодным. Обычно лояльные к клиентам банки (требуется небольшой пакет документов, а иногда – только паспорт) выдают кредиты под высокие проценты. Для них привлекательными считаются недисциплинированные (!) заемщики. Банки могут взыскать с них штрафы, проценты плюс вернуть выданную сумму. А что взять с дисциплинированных людей, которые еще делают досрочные погашения? Почти ничего. Поэтому если часто делать досрочные погашения, в очередном кредите могут просто отказать, не объясняя причины (банки такое право имеют) или называя совсем другую причину.
Но есть еще один момент, из-за которого банки подозрительно относятся к дисциплинированным заемщикам. Выше мы уже говорили о том, как растет КР. Человек хочет обмануть банк. Взять большую сумму и скрыться. Однако у него низкий рейтинг. Поэтому он начинает брать небольшие займы и досрочно их закрывает. В результате быстро растет его КР, и в глазах банковских сотрудников он становится платежеспособным клиентом! Ему выдают крупную сумму, а он перестает платить!
Поэтому просматривая КИ потенциального заемщика, банки обращают внимание не только на погашения, но и на условия выдачи предыдущих кредитов. Если представитель солидного банка увидит, что требования к заемщику в иных финансовых учреждениях были лояльные, и что тот искусственно наращивает КР, это будет серьезным основанием для отказа.
Досрочное погашение: плюсы или минусы
Подведем итоги. Если следовать букве закона, это плюс для заемщика. Досрочным погашением вы ничего не нарушаете. Если в вашей КИ будет несколько таких операций, это будет свидетельством вашей дисциплинированности, и каждый солидный банк не откажет вам в очередном кредите.
Но если количество таких погашений будет превосходить все разумные грани, банки могут подумать, что клиент – финансовый махинатор, и не захотят стать его жертвой.
