_x000D_
Кто такие кредитные брокеры?
_x000D_
Это посредники между банками и потенциальными заемщиками.
Кредитные брокеры могут:
- составить список банков по вашим критериям, например, с невысокими ставками по ипотеке и большой сетью банкоматов, в которых можно вносить платежи без комиссии;
- помочь собрать пакет документов для кредита;
- разослать ваше заявление по нескольким банкам и микрофинансовым организациям (МФО);
- исходя из собственного опыта рассказать, в каких организациях вероятность получить кредит выше, а какие кредиторы тщательно проверяют платежеспособность заемщиков.
При этом понятия «кредитный брокер» в законодательстве нет. Их работу никто не регламентирует и не контролирует. Они не могут заключать договоры с клиентами от имени кредиторов без специальной доверенности. Но банки и МФО выдают такие доверенности только для оформления кредитов в точках продаж — например, в магазинах и автосалонах. Чаще всего кредитные брокеры — это просто консультанты.
Брокеры НЕ могут:
- гарантировать, что вы получите кредит;
- обещать определенную процентную ставку;
- внести какие-либо изменения в вашу кредитную историю, например, чтобы улучшить ее.
Если брокер уверяет, что поможет получить кредит любому заемщику, он точно говорит неправду.
_x000D_
Брокер обещает, что я без проблем получу кредит, так как у него есть связи в разных банках. Можно ли ему верить?
_x000D_
В крупных банках и МФО заявки на кредит сначала анализирует робот. Специальная программа изучает данные заемщика и оценивает риск — сможет ли человек вовремя гасить кредит или нет. Исходя из результата анализа, робот назначает процент по кредиту или отказывает заемщику. У кредитного брокера нет и не может быть доступа к этой программе.
В некоторых случаях, когда программа не выдает однозначного результата, заявка переходит на рассмотрение к специалисту банка или МФО. Он может запросить дополнительные документы, например, подтверждающие ваши доходы. Но даже если брокер действительно знаком с этим человеком, вряд ли он сможет повлиять на его решение.
_x000D_
_x000D_
Я не знаю, какие документы нужно собрать, чтобы точно получить кредит. Может ли брокер подготовить бумаги за меня?
_x000D_
Да, может. Но собрать эти документы самостоятельно совсем нетрудно. Как правило, на сайте каждого банка и МФО указан список бумаг, которые нужно приложить к заявлению на кредит. В том числе написано, какие документы послужат подтверждением вашего реального дохода.
Например, справку об официальном доходе легко заказать на работе или на Госуслугах. Многие кредиторы готовы рассмотреть выписки с ваших банковских и брокерских счетов, свидетельства о праве собственности на квартиру, машину и другие активы. Можно представить в банк или МФО договоры подряда, если вы работаете внештатно. Или договор аренды с указанием ежемесячной платы, если вы сдаете квартиру.
Выплаты по прежним кредитам также позволят сделать выводы о вашем доходе. Если дать банку или МФО согласие на проверку вашей кредитной истории, они посмотрят, сколько вы в среднем тратили на погашение кредитов и займов в последние два года, и будут считать, что ваш доход как минимум вдвое выше этой суммы.
Лучше сразу обратиться в банк или МФО и обсудить, как в вашем случае подтвердить доход.
_x000D_
_x000D_
Кредитный брокер предложил сделать документы, которых у меня нет. Это законно?
_x000D_
Если речь идет о поддельной справке о доходах, трудовой книжке или свидетельстве о собственности на квартиру или машину, то, конечно, нет. Причем кредиторы, как правило, перепроверяют данные заемщиков через разные источники. Например, делают запрос в Федеральную налоговую службу и Социальный фонд России. Там есть данные об отчислениях с вашей зарплаты — они позволят легко оценить ее реальный размер.
Банки и МФО также оценивают правдивость информации о ваших доходах на основе открытых источников. Например, человек работает слесарем в управляющей компании ЖКХ и указывает ежемесячный доход 100 000 рублей. При этом, по данным статистики, слесари в этом регионе зарабатывают в среднем 35 000 рублей в месяц. Естественно, кредитор усомнится в достоверности данных.
_x000D_
Светлана работает медсестрой в клинике. Еще она подрабатывает сиделкой на дому, но эти доходы старается не афишировать. Николай — программист, он делает сайты по заказу разных компаний. Недавно он получил статус самозанятого и стал декларировать свои гонорары, но прежде получал деньги от клиентов «в конверте». Их общий бюджет потянет ипотеку, но как доказать это банку, они не знают. Брокер предложил Николаю оформить фиктивный трудовой договор и справку о доходах.
_x000D_
Ложь практически наверняка всплывет наружу.
В лучшем случае банк или МФО просто откажутся выдать кредит. Но возможен и более печальный вариант. Заемщик и кредитный брокер могут стать участниками уголовного дела. Если обман истолкуют как мошенничество, то его организаторам будет грозить штраф и даже тюрьма.
_x000D_
_x000D_
Брокер обещает, что я смогу получить кредит даже с плохой кредитной историей
_x000D_
Для начала стоит самостоятельно изучить свою кредитную историю. Возможно, она не так уж плоха. Небольшие и нечастые просрочки, например на два-три дня раз в несколько месяцев, обычно считаются техническими. Чаще всего они не влияют на решение банка или МФО одолжить вам деньги.
_x000D_
Светлана два года назад брала кредит на новый холодильник и стиральную машину. Обычно она вносила деньги вовремя, но пару раз случились просрочки на день-другой. Брокер напугал Светлану, что из-за просрочек у нее плохая кредитная история и без его помощи банки им денег не дадут.
_x000D_
Если же вы систематически задерживаете взносы на месяц и больше или вообще не платите, то вряд ли банк или МФО согласятся выдать вам новый заем. Кредитный брокер никак не сможет повлиять на их решение.
Обещания — получить кредит несмотря ни на что — могут оказаться не пустыми словами, а сигналом об опасности. Нередко недобросовестные кредитные брокеры работают в связке с черными кредиторами, которые нелегально выдают займы. Они не придираются к документам, охотно одалживают деньги под космические проценты. А в случае просрочки выплат не стесняются при выборе методов по выбиванию долгов. Более подробно об опасностях подпольных займов можно узнать в материале «Как не стать жертвой черных кредиторов».
_x000D_
_x000D_
Мне некогда ходить по банкам и МФО. Можно доверить это брокеру?
_x000D_
Далеко не всегда нужно куда-то идти. Банк может одобрить кредит дистанционно, если у вас уже есть в нем счет. Многие МФО выдают онлайн-займы и новым клиентам, в том числе на крупные суммы и долгий срок.
Можно поручить отправку заявлений и брокеру. Но в любом случае — будете вы рассылать документы сами или доверите это посреднику — не стоит обращаться в несколько организаций одновременно. Как это ни парадоксально: чем больше заявок вы подадите, тем меньше вероятность, что вам удастся получить деньги на выгодных условиях.
Перед выдачей большинства видов кредитов и займов банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чтобы узнать, сколько вы уже платите по другим кредитам и займам, они должны, с вашего согласия, отправить запросы в бюро кредитных историй (БКИ).
БКИ рассчитывают так называемый кредитный рейтинг заемщика. Он показывает, насколько рискованно доверять человеку деньги в долг. Банки и МФО получают эту оценку вместе с кредитной историей и учитывают ее, когда принимают решение о выдаче кредита. Заемщику с низким рейтингом, вероятнее всего, либо вообще откажут, либо одолжат деньги под высокий процент.
Каждое бюро выбирает свои методики расчета рейтинга, но большинство из них учитывают одни и те же факторы. Например, когда в течение короткого времени сразу несколько организаций запрашивают в БКИ информацию об одном и том же человеке, бюро нередко расценивает такое поведение как подозрительное — и снижает рейтинг. Хотя и не существенно.
_x000D_
Брокер предложил Светлане и Николаю отправить заявки во все девять банков, у которых есть офисы в городе. За подготовку и рассылку документов он запросил 18 000 рублей. Если кредит одобрят, то нужно будет заплатить дополнительную «комиссию за успех» — 5% от выданной суммы, то есть еще около 30 000 рублей. Молодым людям такая комиссия показалась слишком большой. Они взяли время на раздумья.
_x000D_
Сильнее ухудшают рейтинг отказы, которые заемщик получил от банков и МФО. Например, из-за плохой кредитной истории или высокого ПДН. Некоторые БКИ учитывают даже те случаи, когда человек не предоставил кредитору согласие на запрос кредитной истории и из-за этого ему не выдали кредит или заем.
_x000D_
Когда брокер собирается разослать ваши документы и заявление на кредит нескольким банкам и МФО, он должен взять у вас отдельные разрешения на запрос кредитной истории для каждой организации.
_x000D_
Плохой рейтинг вряд ли помешает получить новый кредит, если у вас стабильный официальный доход, низкий показатель долговой нагрузки (ПДН) и не было серьезных просрочек по