_x000D_
Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.
Вариантов обеспечить будущее у Василия несколько. Он решил начать с дополнительной пенсии в негосударственном пенсионном фонде.
_x000D_
_x000D_
Что такое негосударственный пенсионный фонд?
_x000D_
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, НПФ начинает постепенно выплачивать вам эти сбережения в виде пенсии.
Есть два способа увеличить свои будущие доходы с помощью НПФ: нарастить накопительную часть государственной пенсии и сформировать дополнительную пенсию.
_x000D_
1. Накопительная часть государственной пенсии
_x000D_
С 2002 по 2013 год часть обязательных пенсионных отчислений работодателей шла не на общий счет Пенсионного фонда России (ПФР), а на индивидуальные пенсионные счета сотрудников. В 2023 году ПФР объединился с Фондом социального страхования в единый Социальный фонд России (СФР). Так что теперь пенсионные накопления хранятся в СФР. Но так как действие программы было ограничено, эта часть пенсии есть далеко не у всех. Люди, у которых такие накопления есть, могут оставить их на своем индивидуальном счете в СФР или перевести в один из НПФ.
Правила работы всех фондов с накопительной частью госпенсии одинаковы. Порядок взносов и выплат, расчета и индексации пенсий установлен законом, поменять его не получится.
Например, индивидуальные счета и в СФР, и в НПФ разрешается пополнять самостоятельно — тогда государственная пенсия будет больше. Чтобы делать взносы через работодателя, нужно подать ему заявление и указать конкретную сумму или процент от зарплаты, которые бухгалтерия будет переводить на ваш пенсионный счет.
Если хотите получать накопительную часть пенсии не пожизненно, а в течение какого-то срока, то он должен быть не меньше 10 лет.
Накопительную часть госпенсии фонды инвестируют предельно осторожно, в основном в самые надежные финансовые инструменты. Поэтому высокой доходности ждать не стоит — обычно она оказывается примерно на уровне инфляции. В результате деньги не обесцениваются со временем, но и не сильно прирастают.
Отчисления на обязательную пенсию полностью защищены государством. Если фонд обанкротится, все взносы вернутся на ваш индивидуальный пенсионный счет в СФР. Но инвестиционный доход за все предыдущие годы может потеряться — государство не гарантирует его сохранность. Если вы уже начали получать пенсию, в случае банкротства фонда ее размер не изменится. Просто выплаты будут идти через СФР.
Подробнее о том, как НПФ помогают копить на госпенсию, можно прочитать здесь.
_x000D_
2. Дополнительная пенсия
_x000D_
Это способ создать себе вторую пенсию. Чтобы ее получать, нужно выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Когда вы самостоятельно копите на пенсию, то сами решаете, как часто и какие суммы будете вносить, когда и как вам начнут выплачивать деньги, будут ли сбережения передаваться по наследству, и определяете многие другие условия.
Доходность таких вложений может быть выше, чем в случае накоплений на госпенсию. Дело в том, что для дополнительных пенсий НПФ имеют право выбирать немного более рискованные, но в перспективе и более прибыльные активы.
Сбережения на дополнительную пенсию застрахованы, но размер компенсации ограничен. Если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию, государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возместит скопившееся на вашем индивидуальном пенсионном счете, в том числе инвестиционный доход. Но в пределах 2,8 млн рублей.
Если вы уже начали получать дополнительную пенсию, даже после закрытия проблемного фонда отчисления продолжит делать новый НПФ — его выберет АСВ. Но государство гарантирует ежемесячные выплаты в пределах четырех социальных пенсий по старости. На большие суммы можно рассчитывать не всегда — это зависит от финансового положения старого фонда.
Вы можете выбрать один из этих способов либо сразу оба.
Многие НПФ одновременно и участвуют в системе обязательного пенсионного страхования, и предлагают индивидуальные пенсионные планы. Но необязательно доверяться одному фонду — вы вправе воспользоваться предложениями разных НПФ.
Если решите откладывать на дополнительную пенсию в том же фонде, который уже управляет накопительной частью вашей госпенсии, то нужно будет заключить с ним новый договор на отдельный счет.
Василий хочет в старости доход побольше, поэтому решил копить на дополнительную негосударственную пенсию. Теперь ему важно выбрать надежный НПФ, который сможет выгодно инвестировать его деньги.
_x000D_
_x000D_
Как понять, какой фонд надежный?
_x000D_
Нужно изучить несколько характеристик НПФ.
- Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Обычно мошенники не маскируются под НПФ, но лучше подстраховаться.
- Обратите внимание на срок существования фонда (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объем пенсионных средств в его управлении. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах часто тоже оказывается выше: уточнять информацию по своему счету и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.
- Посмотрите, кому принадлежит фонд. Если им владеют крупные и надежные структуры, например банки или корпорации, это говорит в пользу финансовой устойчивости НПФ.
- У некоторых фондов есть кредитный рейтинг. Он показывает, насколько безопасно доверять организации свои деньги. Высокий рейтинг означает, что финансовое положение НПФ вполне стабильно. Разобраться в оценках надежности вам поможет материал «Кредитный рейтинг: что это такое и как им пользоваться». Посмотреть рейтинги разных фондов можно на сайте Банка России.
Хотя добровольные сбережения во всех НПФ застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, любые инвестиции — это риск. А итоговая сумма на вашем пенсионном счете и, как следствие, размер дополнительной пенсии очень сильно зависят от доходности вложений. Поэтому стоит заранее оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги.
_x000D_
Как выбрать НПФ с высокой доходностью?
_x000D_
Банк России четко регламентирует, во что НПФ могут вкладывать деньги своих клиентов (высокорискованные инструменты исключены), и строго следит за исполнением этих требований. Тем не менее любые инвестиции могут обернуться потерями. И обычно чем больше вероятный доход, тем выше риск.
Прежде чем заключать договор о дополнительной пенсии, посмотрите на сайте НПФ инвестиционную декларацию фонда и текущую структуру активов — например, какую долю в инвестиционном портфеле занимают акции, облигации и государственные ценные бумаги.
Многое зависит от профессионализма команды НПФ. Если на протяжении нескольких лет доходность вложений НПФ была выше средней по рынку, то с большой вероятностью там работают сильные специалисты по инвестициям.
Сравнить доходность инвестиций разных фондов можно в сводных таблицах на сайте Банка России. Если фонд работает и в системе обязательного пенсионного страхования, и в системе негосударственного пенсионного обеспечения, то показатели доходности по этим двум направлениям публикуются отдельно, и они могут различаться. Поэтому для начала выберите, какой вид инвестиций фонда вас интересует, и проверьте доходность за несколько лет.
Обратите внимание, что на сайте регулятора все фонды показывают общий доход от инвестиций — до того, как вычтут из него собственные комиссионные и другие платежи. Чистую доходность, которую НПФ начисляют на счета клиентов по добровольному пенсионному обеспечению, можно посмотреть на сайтах самих фондов.
И главное: помнить, что инвестиционные успехи в прошлом — это не гарантия такой же доходности в будущем.
_x000D_
_x000D_
Как начать копить на дополнительную пенсию?
_x000D_
1. Рассчитайте, какую пенсию вы хотите получать в будущем и сколько вам нужно для этого откладывать ежемесячно.
_x000D_
Василий планирует выйти на пенсию в 65 лет и получать 30 000 ₽ в месяц. Это случится примерно через 30 лет, и, согласно хладнокровной статистике, на пенсии он проживет еще около 20 лет (так называемый срок дожития).
Предположим, что страховая часть государственной пенсии Василия составит 13 000 ₽. Чтобы в итоге получалось 30 000, надо добавлять еще по 17 000 ежемесячно. На 20 лет дожития придется накопить 4 080 000 ₽ = (17 000 × 20 лет на пенсии × 12 месяцев). А значит, Василию предстоит откладывать на пенсию около 11 000 ₽ в месяц (4 080 000 / 30 лет до пенсии / 12 месяцев).
_x000D_
Вы можете сами выбрать, как часто будете делать взносы и какого размера они будут (впрочем, нижняя планка у НПФ обычно есть — например, не менее 500 рублей).
Периодически свой пенсионный план стоит пересматривать. Ведь из-за инфляции через несколько лет на 30 000 рублей можно будет позволить себе меньше, чем сегодня. Или просто ваши аппетиты возрастут, вы захотите увеличить размер будущей пенсии и, как следствие, сумму взносов.
2. Выберите НПФ и выясните все условия. Нередко фонды предлагают на выбор несколько пенсионных продуктов — они могут различаться, например, сроками выплат и периодичностью взносов. У каждого варианта пенсионного плана есть так называемый паспорт. В этом коротком документе прописаны основные условия договора и финансовые риски — обязательно изучите их.
Решите, как вы хотите получать дополнительную пенсию — до конца жизни или в течение какого-то срока — скажем, 20 лет. Какую-то часть накопленных денег вы можете забрать сразу после выхода на пенсию. Но нередко график выплат разрешается пересмотреть прямо перед тем, как фонд рассчитает и начнет перечислять вам пенсию.
Как правило, договор с НПФ заключается на весь период накопления и выплаты пенсии. Обязательно выясните, что будет, если вы захотите его расторгнуть раньше. Возможно, вам вернут деньги без учета инвестиционного дохода или даже меньше, чем вы внесли.
Узнайте, можно ли передать накопления по наследству. И получат ли что-то наследники, если вам уже начнут выплачивать пенсию.
Выясните, будет ли фонд индексировать вам пенсию, когда вы уже начнете ее получать, и в каком размере.
3. Заключите договор с НПФ, если вас все устроило. Некоторые фонды предлагают оформить договор онлайн — это удобно и быстро.
Зато в офисе фонда вы сможете уточнить у сотрудников непонятные моменты договора и задать вопросы, которые не удалось выяснить самостоятельно.
4. Начинайте делать отчисления. Их можно вносить через банковские отделения, банкоматы, онлайн, например через личный кабинет банка или НПФ. В некоторых случаях даже удается настроить ежемесячные отчисления по месту работы. Все зависит от условий вашего НПФ.
5. Когда наступит срок, получайте дополнительную пенсию. Обычно НПФ начинают ее выплачивать одновременно с государственной. Но в договоре с фондом могут быть прописаны и другие условия.
Чтобы вложения в НПФ были более выгодными, ежегодно оформляйте налоговый вычет с уплаченных взносов — это еще один плюс добровольных отчислений в НПФ. Какую сумму подоходного налога можно вернуть и как оформить возврат, читайте в материале «Налоговый вычет».
_x000D_
Нужно ли платить налоги с дополнительных пенсий?
_x000D_
В большинстве случаев ничего платить не придется. К примеру, если вы сами копите себе на старость или делаете взносы в НПФ для дополнительных пенсий членам вашей семьи. В частности, от уплаты подоходного налога освобождаются:
- супруги,
- родители,
- дети, в том числе усыновленные и находящиеся под опекой,
- дедушки, бабушки и внуки,
- родные братья и сестры.
Если же вы делаете взносы на дополнительную пенсию человеку, который не состоит с вами в близком родстве, фонд будет удерживать с выплат пенсионеру подоходный налог.
_x000D_
Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?
_x000D_
Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с вашим фондом. Иногда накопления передаются по наследству, но только если человек еще не начал получать пенсию. В некоторых случаях наследники могут получить не всю сумму счета, а определенную часть сбережений. Внимательно изучите эти условия заранее.
Если передача сбережений допускается, вы сами определяете список наследников и их доли при составлении договора с НПФ — это могут быть любые люди, необязательно родственники.
Еще один вариант — не прописывать в договоре всех поименно, а просто указать, что пенсионные сбережения получат ваши наследники по закону. В первую очередь это ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую — братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, ваши близкие должны будут вступить в наследство и затем подать заявление в ваш НПФ.
Бывают договоры, в которых никакие наследники не упоминаются. Если после смерти на вашем счете останутся деньги, они перейдут в собственность фонда. Как правило, по таким договорам НПФ устанавливают более высокие пенсии, чем в случаях, когда наследники есть.
_x000D_
Можно ли сменить НПФ?
_x000D_
Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Вы можете выбрать новый фонд, когда сомневаетесь в устойчивости вашего НПФ или рассчитываете на больший доход.
_x000D_
Правда, если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок досрочного возврата сбережений — они должны быть прописаны в вашем договоре.
Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.
_x000D_
_x000D_
Что будет, если НПФ обанкротится?
_x000D_
Когда фонд-банкрот уже начал делать вам выплаты, их продолжит начислять новый НПФ — его выберет государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но после смены фонда максимальная сумма ежемесячных платежей не будет превышать четырех размеров социальной пенсии по старости.
Если НПФ потеряет лицензию или объявит себя банкротом, пока вы еще копите, то АСВ выплатит вам компенсацию. Она будет учитывать не только взносы, но и инвестиционный доход, если фонд уже начислил его на ваш пенсионный счет. Но максимальный размер возмещения от государства составит 2,8 млн рублей.
В случаях, когда на индивидуальном пенсионном счете было больше 2,8 млн рублей или выплаты превышали четыре социальные пенсии по старости, придется дождаться, пока закончится процедура ликвидации фонда. Она проходит под контролем АСВ.
В ходе этой процедуры оценивают активы фонда: ценные бумаги, в которые были вложены пенсионные средства, недвижимость и все остальное имущество, а затем распродают их. Весь процесс может занять много времени — больше года.
Вырученные деньги распределяют в строгой очередности. Сначала компенсируют расходы АСВ. Оставшаяся сумма делится между людьми, на чьих счетах в НПФ было больше 2,8 млн рублей или размер пенсии которых превышал четыре социальные пенсии по старости. Выплаты распределяются пропорционально размеру долга фонда перед ними.
Если активов НПФ окажется недостаточно или их не удастся быстро продать по справедливой цене, вернуть внесенные в фонд деньги в полном объеме не получится. Поэтому важно тщательно выбирать фонд. А в случае, когда планируете отложить на старость больше 2,8 млн рублей, – возможно, стоит распределить их по нескольким НПФ.
_x000D_
