_x000D_
Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это альтернатива или дополнение к обязательному медицинскому страхованию (ОМС). По полису ОМС государство гарантирует вам бесплатную помощь, но не всегда удается выбрать именно ту клинику, где хотите обслуживаться. Порой непросто быстро попасть к профильному специалисту, на сложные обследования и плановые операции. Приходится ловить запись, соглашаться на неудобное время и долго ждать своей очереди.
Добровольное медстрахование позволяет прикрепиться к частным и ведомственным клиникам, которые иногда вообще недоступны «с улицы». Как правило, на консультации к врачам, исследования и процедуры там удается записаться быстрее и проще.
Некоторые полисы ДМС включают не только приемы в поликлинике, но и операционное вмешательство — не придется ждать государственной квоты. И в стационаре сервис будет лучше, чем по ОМС. Например, вас разместят в более комфортной палате.
Цены полисов ДМС бывают довольно высокими, поэтому стоит тщательно оценить, окупится ли для вас эта страховка.
Если вы планируете регулярно посещать только определенного специалиста, например эндокринолога или уролога, может быть выгоднее подыскать альтернативу. Скажем, купить специализированную программу в клинике либо оплачивать каждое посещение отдельно.
Сами клиники тоже нередко предлагают заключить с ними договор, например на годовое обслуживание. Сравните набор услуг и стоимость такого договора с предложениями страховщиков.
_x000D_
Что входит в ДМС?
_x000D_
Страховщики предлагают очень широкий выбор полисов ДМС с разными опциями. Базовые программы для взрослых пациентов обычно включают только приемы врачей, анализы и исследования в случае болезни. Список доступных специалистов и объем услуг зависят от программы.
Чем дороже страховка — тем больше возможностей. В калькуляторах на сайтах страховых компаний можно увидеть, как растет стоимость с добавлением новых опций: вызов врача на дом, коммерческая скорая помощь, экстренная и плановая госпитализация, расширенный перечень стоматологических услуг.
В полисы часто включают и профилактические обследования. Государственные медучреждения называют их диспансеризацией, а страховщики и частные клиники — чекапом.
_x000D_
Ксения выбрала клинику недалеко от работы, посчитала, во сколько примерно ей обойдутся нужные визиты. Узнала цены на страховки с прикреплением к этой же клинике. Оказалось, что полис с чекапом обойдется дешевле.
_x000D_
Можно найти программы, заточенные под определенные задачи, скажем, ведение беременности, или специализированные чекапы — например, по проверке сердца и сосудов или щитовидной железы. Они включают приемы узких специалистов, профильные анализы и исследования. Для детей страховщики предлагают специальные полисы: в отличие от программ для взрослых в них входят более частые осмотры и прививки.
_x000D_
_x000D_
Какие недостатки у добровольного медстрахования?
_x000D_
У программ ДМС обычно много ограничений. Например, число визитов и обследований бывает лимитировано, особенно в недорогих программах.
Как правило, полисы ДМС не включают лечение генетических, венерических, тяжелых болезней, таких как онкология, туберкулез, хронический гепатит, и их последствий. Обычно в базовые программы медстрахования также не входят реабилитация после травм или инсультов, трансплантация и имплантация.
Существуют специализированные страховки на случай критических заболеваний. По ним можно лечиться от онкологии, получить дорогостоящие услуги по трансплантации костного мозга, кардио- или нейрохирургии. Но их нельзя купить, если у человека уже выявили серьезную болезнь или есть диагноз, который повышает вероятность ее развития: ВИЧ, СПИД.
Сложно найти полис для человека 65 лет и старше. А страховщики, которые все же предлагают программы для возрастных клиентов, как правило, устанавливают высокую цену.
_x000D_
Что выгоднее: полис ДМС или оплата услуг напрямую в клинике?
_x000D_
Однозначного ответа нет. Для начала нужно посчитать, сколько вы обычно тратите или готовы потратить на медицину. Или определиться, какие обследования планируете пройти, каких врачей посетить и в какую сумму эти услуги обойдутся по прайсу выбранной клиники.
Некоторые медучреждения предлагают специализированные программы и договоры на комплексное обслуживание — узнайте их стоимость.
Затем попробуйте подобрать страховку с нужным вам набором услуг и сравните его цену с расходами в самой клинике.
Учитывайте дополнительные факторы. Иногда по страховке можно получить опции, которые сами клиники не предлагают. Например, частную скорую помощь или оперативные онлайн-консультации с врачами. Но бывает и наоборот — какие-то услуги доступны только в том случае, если вы заключаете договор с клиникой напрямую.
_x000D_
Ксения заранее изучила программу для малышей в клинике у дома и предложения страховщиков. Цены почти не отличались. Но в стоимость полиса дополнительно входили консультации с личным педиатром, который всегда на связи. При заключении договора с клиникой напрямую эта услуга оплачивается отдельно.
_x000D_
С одной стороны, полис защитит от ненужных обследований и процедур. Клиника должна будет обосновать для страховщика каждое назначение, поэтому не станет злоупотреблять направлениями «на всякий случай», как порой случается при оплате за каждый прием.
С другой стороны, страховая компания может отказывать даже в тех исследованиях и анализах, которые вам действительно нужны, но ваш полис предусматривает их назначение только при серьезных показаниях. Например, в программы ДМС часто не входит маммография. Но если у вас есть жалобы, скорее всего, вы получите направление на исследование и страховщик оплатит эту процедуру.
_x000D_
_x000D_
Как выбрать полис ДМС?
_x000D_
Искать страховку можно по разным критериям.
По клинике или врачу. Если хотите сократить время на поездки, стоит поискать варианты ближе к дому или работе. Другой путь — подобрать клинику, где есть нужный вам врач, оборудование, лучше отзывы клиентов. После этого выясните, с какими страховыми компаниями работает выбранное медучреждение.
По набору услуг. Он может быть как очень широким и включать посещение любых специалистов клиники без ограничений, так и очень узким. Поэтому важно с самого начала определиться, для чего вам нужна страховка.
Например, вы живете в районе, где много клещей — разносчиков энцефалита. Страховые компании часто предлагают специальные полисы ценой 300–500 рублей на случай укуса клеща. Они гарантируют не только экстренное лечение, но и реабилитацию, если она потребуется.
Для кого-то важнее всего платная неотложка, при этом количество визитов к врачам не имеет большого значения. А кому-то услуга скорой не нужна, главное — чтобы число приемов было неограниченным.
Бывает, что в городе нет хороших частных клиник, а вы хотите оперативно получать консультации докторов. В таком случае поищите полис с услугами телемедицины. Он позволит быстро попасть на онлайн-прием к врачу, который расшифрует ваши анализы, изучит результаты обследований, даст медицинское заключение и рекомендации. Вам будут доступны не только терапевты, но и узкие специалисты: эндокринолог, ревматолог и даже психолог. Цены на полисы только с телемедициной стартуют от 2000 рублей в год, и купить их можно из любого города.
По цене. На стоимость страховки влияют не только набор услуг и уровень клиники, но и множество других факторов — ваш пол, возраст, город, в котором вы живете. При покупке полиса понадобится заполнить анкету о состоянии здоровья. Если есть хронические заболевания, это тоже может сказаться на цене.
Некоторые страховщики предлагают полис ДМС с франшизой. Это значит, что при каждом визите в клинику вам придется самому оплачивать фиксированную сумму или долю от стоимости услуг. Такая страховка будет примерно на 10–20% дешевле обычного полиса. Попробуйте посчитать, оправдает ли себя экономия на цене страховки или в результате вы заплатите больше.
Самые выгодные условия получают компании, страхующие своих сотрудников. Так что для начала узнайте, нельзя ли оформить ДМС через своего работодателя. Корпоративные полисы дешевле, и вдобавок страховщики выделяют компаниям кураторов, которые помогают улаживать спорные вопросы. Например, когда вам отказываются делать какое-то исследование.
Вы можете найти стоимость программ ДМС с разными наборами услуг на сайтах самих страховщиков. Или сначала посмотреть цены на порталах, которые сравнивают предложения сразу многих компаний.
_x000D_
На что обратить внимание при покупке полиса ДМС?
_x000D_
В первую очередь проверьте лицензию страховой компании в справочнике Банка России.
Если решите оформлять договор онлайн, убедитесь, что попали на настоящий сайт страховщика, а не к мошенникам. Контакты компании можно найти в реестре регулятора. В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru официальные сайты страховых организаций легко отличить с помощью специальной маркировки: они отмечены галочкой в синем кружке.
В самом полисе посмотрите перечень доступных вам клиник, врачей, обследований, есть ли ограничение числа визитов. Изучите список исключений, чтобы узнать, с какой проблемой не стоит рассчитывать на бесплатный прием. Это может быть не только лечение хронических болезней, но и такие простые услуги, как вакцинация, подбор очков или контрацептивов.
Обратите внимание на то, какие справки вам могут оформить по полису. Часто бывает, что больничный или санаторно-курортную карту вам выдадут, а получить справку для водительских прав или бассейна удастся только за дополнительную плату.
Если покупаете медицинскую страховку себе или близким родственникам сами, а не через работодателя, не забудьте оформить налоговый вычет.
_x000D_
