В 2002 году государство решило привлечь частные пенсионные фонды и управляющие компании (УК) в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). ОПС — это и есть привычные всем государственные пенсии.
_x000D_
_x000D_
Задумка была такая: часть обязательных пенсионных отчислений работодателей (6% от зарплаты) не попадала в «общую кассу» Пенсионного фонда России (ПФР) и не шла на выплаты нынешним пенсионерам. Вместо этого она зачислялась на индивидуальный пенсионный счет человека.
Предполагается, что эти деньги все время до выхода человека на пенсию инвестируются в разные финансовые инструменты, и полученный доход существенно увеличивает его будущую пенсию. Сами работники также по желанию могут пополнять свои счета.
Владелец такого индивидуального счета может перевести свои пенсионные накопления в любой негосударственный пенсионный фонд или оставить их в государственном фонде — до 2023 года это был ПФР, а затем его преобразовали в Социальный фонд России (СФР).
Чтобы накопления росли со временем, НПФ и СФР передают их управляющим компаниям, которые инвестируют эти деньги. У Социального фонда несколько уполномоченных УК, среди них есть и частные, и одна государственная — ВЭБ.РФ. То есть можно остаться в СФР и при этом самостоятельно выбрать не только УК из этого списка, но и конкретный инвестиционный портфель.
_x000D_
Если человек не принимал никаких решений, то его деньги остались в ПФР, затем перешли в СФР и автоматически попали в расширенный инвестиционный портфель ВЭБа.
_x000D_
Эта схема предусматривает здоровую конкуренцию между разными фондами и даже управляющими компаниями одного фонда. Она должна стимулировать их вкладывать пенсионные накопления достаточно надежно (за этим следит Банк России) и при этом прибыльно.
НПФ и УК инвестируют пенсионные накопления, сумма на счете растет. И когда владелец счета выходит на пенсию, эти сбережения помогают обеспечить ему достойную жизнь в старости.
_x000D_
_x000D_
А сейчас эта система действует?
_x000D_
И да и нет. С 2014 года накопительная часть государственной пенсии заморожена. Это значит, что новые обязательные отчисления работодателей ее не пополняют, а идут в общий бюджет Соцфонда на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Но сам человек по-прежнему может пополнять свой индивидуальный пенсионный счет. Да и работодатели по своей доброй воле могут делать за своих сотрудников дополнительные взносы, чтобы увеличить накопительную часть их пенсии.
Фонды и управляющие компании продолжают инвестировать пенсионные накопления, которые были переданы им в управление прежде. А их клиенты, как и раньше, могут свободно переводить свои накопления — из СФР в НПФ и обратно, из одного НПФ в другой, из одной управляющей компании или конкретного инвестиционного портфеля УК в другой.
_x000D_
_x000D_
Если я так и не выберу НПФ, могут ли мои накопления забрать в «общий котел» Социального фонда?
_x000D_
Нет, не могут. Все накопления с 2002 до 2013 года, а также деньги, которые люди позже вносили на свои индивидуальные пенсионные счета, там и остаются. Никто принудительно не переведет их в общий бюджет Соцфонда.
Если вы останетесь «молчуном» и так и не выберете НПФ или УК, вашими пенсионными накоплениями в Соцфонде продолжит управлять государственная управляющая компания — Внешэкономбанк.
_x000D_
На начало 2022 года около 37 млн человек выбрали частные фонды и управляющие компании. Больше 37,5 млн будущих пенсионеров предпочли довериться государственной компании.
_x000D_
ВЭБ, как и другие управляющие компании и НПФ, регулярно отчитывается о доходности вложений. Если вы считаете ее приемлемой, нет необходимости куда-то переводить свои накопления. Посмотреть, сколько денег на вашем пенсионном счете, в каком фонде они находятся и насколько успешными были инвестиции, можно через Госуслуги. Закажите выписку о состоянии вашего счета в СФР.
_x000D_
Например, по итогам 2020 года доходность расширенного портфеля пенсионных накоплений ВЭБа (используется в том числе для «молчунов») была 8,6% при годовой инфляции 4,9%. Средняя доходность НПФ — 7,2%.
_x000D_
Доходность НПФ и частных управляющих компаний за несколько лет можно проверить на сайте Банка России и Социального фонда.
Для этого нужно посмотреть статистику по обязательному пенсионному страхованию. Но стоит помнить: показатели прошлых лет не гарантируют такой же доходности в будущем. К тому же в этой статистике указана именно доходность инвестиций. Затем из этой цифры фонд или УК вычитают свои комиссии. В итоге на конкретный счет зачисляется меньшая сумма.
_x000D_
Куда НПФ инвестируют мои деньги? Могут ли они вложить их в какую-то аферу?
_x000D_
НПФ и УК разрешается вкладывать пенсионные деньги только в надежные финансовые инструменты. За этим строго следит Банк России.
Но любые инвестиции — это риск. Бывает, один и тот же фонд в какой-то год заработает больше других, а в следующем — выйдет в минус.
Успехи и неудачи зависят как от ситуации на финансовом рынке, так и от того, насколько профессионально НПФ распоряжаются деньгами. Поэтому при выборе фонда стоит обратить внимание на несколько моментов:
- Владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ.
- Количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд крупнее, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он способен нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными.
- Доходность инвестиций пенсионных накоплений разных фондов за несколько лет. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
Если определенный фонд на протяжении нескольких лет показывает доходность выше среднего по рынку, без значительных провалов, то велика вероятность, что его специалисты умеют грамотно планировать инвестиции.
_x000D_
_x000D_
А если фонд все же прогорит?
_x000D_
Накопления в системе обязательного пенсионного страхования защищены государством. Это значит, что все взносы, которые вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранятся в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Социальный фонд России. Затем вы можете либо оставить деньги в СФР, либо перевести в другой фонд по вашему выбору.
Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете лишиться прибыли за все время накопления, в том числе тех денег, которые заработали вам предыдущие НПФ.
Вы ничего не потеряете только в случае, когда уже начали получать пенсию. Ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором вы держали пенсионные накопления, прогорит. Выплаты за фонд-банкрот вам продолжит делать СФР.
_x000D_
Можно ли перейти из одного НПФ в другой?
_x000D_
Да, конечно. Вы вправе поменять фонд, пока он не начал выплачивать вам пенсию. Например, если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится или из года в год неудачно инвестирует ваши накопления — с маленькой доходностью или вообще с убытками.
Точно так же раз в год разрешается перевести деньги из СФР в негосударственный пенсионный фонд или обратно. Кроме того, в рамках Соцфонда можно перекладывать накопления из одной УК в другую или менять инвестиционные портфели. Но выгоду от перехода нужно тщательно оценить.
По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с года заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечисляли на счет в течение этого времени.
_x000D_
В 2007 году Сергей перевел свои накопления — 50 000 ₽ — из Пенсионного фонда России в НПФ «Тысячелетие». По закону первая фиксация инвестдохода на всех пенсионных счетах произошла в 2015 году. К этому моменту НПФ сумел заработать для Сергея 10 000 ₽. И у него на счете оказалось 60 000 ₽.
Следующая фиксация была в 2020 году. Инвестиции принесли 12 000 ₽. Вдобавок в течение пяти лет Сергей сам вносил еще по 3000 ₽ каждый год и пополнил свой счет в общей сложности на 15 000 ₽. В итоге на счете на конец 2020 года стало: 60 000 ₽ (предыдущая фиксация) + 12 000 ₽ (инвестдоход) + 15 000 ₽ (взносы Сергея) = 87 000 ₽.
Если бы НПФ не заработал на инвестициях, а ушел в минус, он бы покрыл весь полученный за пятилетний период убыток и зафиксировал на счете Сергея: 60 000 ₽ (предыдущая фиксация) + 15 000 ₽ (взносы Сергея) = 75 000 ₽.
_x000D_
Если вы внезапно решите поменять фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.
_x000D_
Как поменять НПФ без потери дохода?
_x000D_
Есть два варианта перехода: срочный, то есть через пять лет с момента подачи заявления, и досрочный — в ближайший год.
_x000D_
Накопления всегда переводят с задержкой. Если вы пишете заявление на досрочный переход, то ваши деньги передадут в новый фонд или УК до конца марта следующего года. Если на срочный, то должен закон