_x000D_
Прежде чем выдавать кредиты, банки тщательно взвешивают свои риски. Они оценивают платежеспособность и надежность каждого заемщика, а также экономическую ситуацию в целом. Так как для кредиторов очень важно, чтобы клиент справился с обязательствами и вернул долг. К отказу обычно приводят три причины.
_x000D_
1. Плохая кредитная история
Если у вас есть незакрытые просрочки по другим кредитам и займам, банк вряд ли одобрит вам ссуду. Ему ясно, что вы не справляетесь с долгами, а значит, вряд ли сможете и по новому кредиту рассчитываться вовремя.
Даже когда задержки платежей остались в далеком прошлом, для банка это плохой знак. Возможно, вы недостаточно хорошо планируете свой бюджет, чтобы вовремя рассчитываться по своим обязательствам. Обычно банки смотрят на платежную дисциплину за последние год-два. Но в кризисные времена могут взглянуть и на более давние долги.
Банки могут изучить, как вы выполняете и другие обязательства: нет ли у вас долгов по налогам, ЖКХ, алиментам. Даже если по кредитам вы делаете взносы вовремя, но задерживаете другие платежи, в глазах банка вы становитесь ненадежным заемщиком, и велика вероятность, что вам откажут.
Какую еще информацию о человеке изучают банки, прежде чем одобрить ссуду, читайте в тексте «Скоринг: как банки и МФО решают, давать ли вам кредит».
_x000D_
2. Высокая долговая нагрузка
Для банка важно, какую часть ежемесячного дохода вы тратите на выплаты по долгам — другими словами, какой у вас показатель долговой нагрузки (ПДН).
В идеале расходы на обслуживание кредитов и займов (включая тот, который вы надеетесь получить) не должны превышать трети вашего заработка. Тогда даже в случае небольших финансовых трудностей вы, скорее всего, сможете продолжать делать взносы вовремя.
Когда ПДН переваливает за 50%, в случае временных проблем, например потери работы, вам будет трудно соблюдать график платежей. А уж если кредиты съедают больше 80% ваших доходов, малейшая задержка зарплаты выбьет вас из колеи и вы почти наверняка допустите просрочку. Вряд ли банк рискнет одолжить вам деньги, тем более крупную сумму.
_x000D_
3. Нестабильный или неподтвержденный заработок
Кредитору нужно быть уверенным, что ваш источник дохода не исчезнет. Как правило, банки отказывают людям, которые сменили работу меньше полугода назад или не могут подтвердить стабильную зарплату справкой об официальном доходе.
В более спокойные времена кредиторов могло устроить и другое подтверждение дохода, например, выписка из банка о регулярных поступлениях на счет. Но когда экономическая ситуация сложная и труднопредсказуемая, банки предпочитают не рисковать.
Даже когда у вас все в порядке с платежной дисциплиной, долговая нагрузка невелика, большой стаж и регулярная зарплата, будьте готовы к тому, что банк выдаст вам кредит — но меньше, чем вы просите. Или предложит увеличить срок выплат, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса. Для банка это тоже способ снизить свои риски.
По мере того как финансовая и экономическая ситуация в стране нормализуется, скорее всего, банки постепенно начнут смягчать свои требования к заемщикам.
_x000D_
