_x000D_
Имеют ли кредиторы право продавать долги?
_x000D_
Да, банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) действительно могут продавать долги заемщиков. Причем как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям — таким, как Зинаида.
Но должны быть выполнены сразу два условия:
1. Вы уже просрочили выплату (например, на месяц).
2. Вы сами разрешили перепродавать долг. Например, поставили галочку в кредитном договоре в пункте о возможности переуступки просроченных платежей и штрафов (обычно это пункт 13) или подписали отдельное согласие.
_x000D_
Когда вы обращаетесь за онлайн-займом, вашей подписью под кредитным договором считается код из СМС или электронного письма. Нередко с помощью одного кода вы заверяете сразу несколько документов, в том числе разрешение на переуступку долга. Поэтому всегда важно внимательно читать, что вам предлагают подписать, прежде чем вводить цифры из сообщения банка, МФО или КПК.
_x000D_
Если кредитор хочет продать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие:
3. Вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.
Банк, МФО или КПК не имеют права получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заем. Вам могут предложить подписать подобную бумагу только после того, как вы задержали выплату.
_x000D_
Черные кредиторы вообще не имеют права продавать ваши долги, как и требовать вернуть их самостоятельно. Правда, законам они не следуют и могут выбивать деньги в прямом смысле слова. Поэтому прежде чем брать займы, обязательно проверяйте кредитора в справочнике финансовых организаций на сайте Банка России.
_x000D_
Важно помнить, что вы можете не соглашаться на переуступку долга другой компании или человеку. Но вы обязаны выполнять требования подписанного договора и платить по кредиту или займу.
_x000D_
Я узнал о продаже долга уже от нового кредитора. Как такое могло случиться и что теперь делать?
_x000D_
Если вы оформили заем или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:
- Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение — и вас больше не будут беспокоить.
- Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию.
Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.
- Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Стоит подать претензию организации, у которой вы брали в долг. Кредитор должен отреагировать за 15 рабочих дней. А если ему понадобятся от вас дополнительные документы — за 25 рабочих дней. Сроки прошли, а ответа нет или он кажется вам формальным — жалуйтесь в Банк России.
- Вы дали согласие, но не заметили этого или просто забыли. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали свое разрешение, придется взаимодействовать с новым кредитором.
_x000D_
Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем я брал взаймы?
_x000D_
Порядок действий зависит от того, кто именно купил ваш долг: профессиональные кредиторы или другие организации и люди.
_x000D_
Профессиональные кредиторы — банки, МФО и КПК
_x000D_
Они обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора.
Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг — например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.
Стоит иметь в виду: самые высокие проценты — по потребительским кредитам и займам до года. Но переплата по ним ограничена — она не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза.
Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше — подайте ему претензию: в офисе компании, обычным или электронным письмом.
Кредитор не отреагировал в течение 30 дней или ответ вас не устроил — можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.
_x000D_
Непрофессиональные кредиторы — коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди
_x000D_
Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд.
Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.
Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума — пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заемщика.
_x000D_
