Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Вносили платежи аккуратно или задерживали.
Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.
То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то велика вероятность, что ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.
_x000D_
_x000D_
Как выглядит кредитная история
_x000D_
Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:
1. Титульная часть
Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).
2. Основная часть
Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для отказа в кредите. Обычно банки стараются не связываться со злостными неплательщиками за ЖКУ.
Основная часть также должна содержать индивидуальный рейтинг заемщика.
Банки и МФО могут не учитывать значение этого рейтинга при выдаче кредита, так как у них есть собственные системы оценки заемщика. Но, тем не менее, высокий рейтинг, скорее всего, говорит о том, что вы без проблем получите кредит в любом банке. Низкий — далеко не все решатся одолжить вам денег.
Чтобы определить рейтинг заемщика, бюро анализируют информацию из его кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что он просрочит какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах человека и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
3. Закрытая часть
В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы давали на это согласие).
4. Информационная часть
Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» – это все случаи, когда в течение 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.
_x000D_
Кому интересна моя кредитная история?
_x000D_
Банкам, МФО и КПК
Прежде чем одолжить вам деньги, эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.
Страховым компаниям
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховые компании тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.
Сервисам каршеринга
Каршеринговые компании запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек не возвращает кредиты, компании не рискнут открывать ему доступ к своим автомобилям.
Потенциальным работодателям
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, – это только в плюс кандидату. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.
_x000D_
_x000D_
Понятно, зачем кредитная история всем этим компаниям, но зачем мне за ней следить?
Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит или заем. Понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
С помощью кредитной истории вы сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит на ваше имя. Такое может случиться, к примеру, если вы потеряли паспорт или ваши данные утекли в сеть.
Бывает, что в кредитную историю закрадываются ошибки. И лучше самостоятельно убедиться, что их там нет. А если вы уже просили кредитора внести исправления в данные, стоит проверить, действительно ли они там появились.
_x000D_
Как получить кредитную историю?
_x000D_
_x000D_
1. Сначала ее нужно найти
_x000D_
Кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро находится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:
- Через портал «Госуслуги»
Войдите в свой профиль и выберите услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.
В ответ Банк России пришлет в ваш личный кабинет на портале список всех БКИ, в которых находится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.
Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.
Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.
Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме.
_x000D_
2. Когда вы узнаете список бюро, нужно будет в каждом из них запросить свою кредитную историю
_x000D_
По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.
Подать заявку можно:
- Через сайт бюро
Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на портал «Госуслуги» для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
- Телеграммой
Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.
- В офисе БКИ
Здесь можно получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Но для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
- Обычным письмом по почте
Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Но предварительно надо заверить свой запрос у нотариуса. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — по электронной почте. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.
Как получить кредитную историю, если она мне нужна чаще двух раз в год?
Вы можете заказать ее за дополнительную плату.
При этом способы ее запроса не меняются. Доступны все перечисленные выше варианты: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить электронный отчет мгновенно, а не через три дня.
Многие банки и МФО предлагают получить кредитную историю через них, например оставив заявку в личном кабинете. Но такие услуги всегда платные, и цена может оказаться выше, чем у БКИ.
К тому же банк или МФО запросят информацию только в тех бюро, с которыми сотрудничают. Если часть вашей кредитной истории хранится в других БКИ, вы ее не получите.
_x000D_
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
_x000D_
Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг могут изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия.
Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита или займа.
_x000D_
У меня на попечении недееспособный родственник. Он оформляет займы, а разбираться с кредиторами приходится мне. Можно ли внести в его кредитную историю запрет на выдачу кредитов и займов?
_x000D_
По российским законам невозможно запретить кому-то получать кредиты и займы. А в кредитную историю нельзя вносить какие-либо запреты. Но в нее могут быть добавлены сведения о недееспособности. Например, если суд признал человека недееспособным или ограниченно дееспособным и постановил внести эту информацию в отчеты БКИ.
Кредиторы также вправе отправлять в бюро такие сведения, если у них есть документальное подтверждение. Но эта информация не является прямым запретом на выдачу кредитов или займов. Это лишь предупреждение для кредиторов.
_x000D_
Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?
_x000D_
Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.
_x000D_
Как выглядит идеальная кредитная история?
_x000D_
Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив одни и те же отчеты БКИ, один банк может одолжить вам деньги, а другой — отказать. Просто у каждого кредитора своя система оценки надежности заемщиков.
Шансы на одобрение повышаются, если вы периодически берете кредиты и аккуратно их гасите. Для банка это лучший признак вашей благонадежности, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.
Если у вас есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один. При условии, что ваш показатель долговой нагрузки окажется в норме. О том, как его рассчитывают, можно узнать здесь. Но главное самому реально оценивать свои силы и не брать новые займы, когда сложно погашать прежние.
Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежей в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
_x000D_
Как часто кредитная история обновляется?
_x000D_
По закону кредиторы обязаны передавать любые обновления информации в БКИ в течение трех рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро не позднее вечера среды.
Данные по всем кредитам и займам хранятся семь лет. Причем срок вычисляют отдельно по каждому договору — с момента, когда БКИ внесут последние изменения в историю именно о нем, например о том, что кредит погашен.
Имейте в виду, что особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние два-три года.
_x000D_
Я всегда все исправно плачу, но в моей кредитной истории все равно оказались старые непогашенные кредиты и просрочки. Как так вышло?
_x000D_
_x000D_
К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:
1. Кредитная история еще не обновилась
Убедитесь, что прошло три рабочих дня с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.
2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта
За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.
Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.
3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него
Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма, например комиссия за какую-то дополнительную услугу. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
4. Человеческий фактор — сотрудники банка или бюро ошиблись
Например, они опечатались в имени или номере паспорта. Если измененные данные совпадают с данными неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их не учли.
5. На вас оформили кредит мошенники
Если аферисты завладеют данными вашего паспорта, то смогут получить кредит или заем от вашего имени. Банки и МФО проверяют личность клиента, прежде чем выдать деньги, но иногда преступникам удается их обмануть.
_x000D_
Как исправить ошибку в кредитной истории?
_x000D_
Предположим, банк не передал в БКИ сведения о том, что ваш кредит закрыт. Или МФО оформила на ваше имя заем, хотя вы о нем точно не просили.
Напишите заявление в банк или МФО и потребуйте исправить ошибку. Кредиторы могут принимать такие обращения дистанционно — через свой сайт, мобильное приложение или электронную почту.
В течение 10 рабочих дней кредитор обязан провести проверку и переслать в БКИ правильные данные. Бывает, что банк или МФО отправляют информацию сразу в несколько бюро. Проследите, чтобы записи обновили во всех БКИ.
Вы также можете сами обратиться в бюро, чтобы оно исправило вашу кредитную историю. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Но у него проверка займет больше времени — 20 рабочих дней с момента, когда БКИ получит ваше заявление. К тому же заявление придется подать лично в офисе бюро либо заверить у нотариуса и отправить обычной почтой.
БКИ перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если во время проверки кто-то запросит вашу кредитную историю, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.
Банк или МФО подтвердят вашу правоту — бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом.
Но может случиться, что банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке. Тогда останется решать проблему только через суд.
_x000D_
Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?
_x000D_
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.
Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.
_x000D_
