_x000D_
Когда вообще имеет смысл идти за деньгами в МФО, а не в банк?
_x000D_
У потребительских займов в МФО есть существенный недостаток — высокий процент. Ставка по займам на срок до года может достигать 1% в день, в пересчете на год — это 365%. Как правило, под такой процент выдают деньги на несколько дней. По займам на несколько месяцев ставки ниже, но все равно они обычно менее выгодны, чем по кредитам в банке.
Тем не менее бывают ситуации, когда проще обратиться в МФО, чем в банк. Например:
- У вас нет кредитной истории или случались просрочки по предыдущим кредитам и займам. МФО более лояльно относятся к «неидеальным» заемщикам, нежели банки.
- Вы не можете официально подтвердить свой доход. МФО, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы понять, насколько рискованно одалживать ему деньги. Кредиторы вправе использовать для вычислений не только справки о зарплате, но и данные о среднем доходе в регионе или собственные модели оценки платежеспособности заемщика. Иногда модели МФО дают более низкий ПДН, чем методики банков, и это позволяет людям получить заем в ситуациях, когда в кредите отказывают.
- Деньги нужны очень быстро. Чаще всего решение о выдаче займа без залога принимают буквально в течение часа. Для этого даже не обязательно идти в офис: заявку и документы можно подать через сайт МФО, а деньги придут на вашу банковскую карту.
- Нужна небольшая сумма на короткое время (например, 7000 рублей на неделю), при этом вы не хотите или не можете оформить кредитную карту.
Если по какой-то причине кредит в банке — не ваш вариант, изучите, что предлагают МФО.
_x000D_
_x000D_
Какие виды займов бывают в МФО?
_x000D_
Они различаются по размеру, срокам и ставкам.
_x000D_
Займы «до зарплаты»
_x000D_
Сумма, которую можно получить: не больше 30 000 рублей.
Срок: до 30 дней.
Ставка: не выше 0,8% в день, то есть не более 292% годовых.
Как правило, краткосрочные займы нужно возвращать одним платежом — сразу и сам долг, и проценты по нему.
_x000D_
У Сергея сломалась машина, без которой он потерял бы работу. Денег на ремонт не было, и Сергей занял в МФО 20 000 рублей под 0,8% в день на 14 дней. В конце этого срока он должен будет вернуть 22 240 рублей. Из них 20 000 рублей — основной долг и 2240 рублей — проценты (20 000 рублей × 14 дней × 0,8%).
_x000D_
Некоторые МФО обещают беспроцентные займы — например, для новых клиентов. Но прежде чем соглашаться на их предложения, убедитесь, что это не маркетинговая уловка. Скорее всего, ставка будет нулевой только первые несколько дней, а потом все-таки придется платить проценты. Что бы вам ни рекламировали, всегда внимательно читайте условия договора.
_x000D_
Займы «до зарплаты» на специальных условиях
_x000D_
Это разновидность займов «до зарплаты». Такой заем не может быть больше 10 000 рублей, срок — до 15 дней.
Ставка при этом будет выше, чем по займам на обычных условиях, — до 1% в день. Но общая сумма начисленных процентов и платежей за дополнительные услуги (за исключением неустойки) не должна превышать 15% от суммы займа.
Кредитор может предложить клиенту «спецусловия», но не обязан это делать. Большинство кредиторов выдают даже совсем небольшие суммы на очень короткий срок на обычных условиях — под 0,8% в день.
_x000D_
«Длинные» займы
_x000D_
Сумма: от 30 000 до 100 000 рублей. Но некоторые МФО выдают и более крупные суммы.
Срок: от 2 месяцев до года.
Ставка: каждый квартал ее максимальный размер устанавливает Банк России. Например, в III квартале 2020 года ставка для займов на сумму от 30 000 до 100 000 рублей, выданных на срок от полугода до года, не может превышать 204% годовых (0,6% в день). А для займов больше 100 000 рублей — 48% годовых.
Для сравнения: ставка по аналогичным банковским кредитам не должна превышать 23% годовых, а по кредитным картам с лимитом от 30 000 до 300 000 рублей — 29%.
Возвращать долг нужно либо частями (раз в две недели или раз в месяц), либо всю сумму с процентами сразу по окончании срока, на который вы брали заем. Правила погашения займа всегда прописаны в условиях договора.
_x000D_
Игорь занял у своего дяди 70 000 рублей на полгода. Но спустя пару месяцев дядя серьезно заболел и ему срочно понадобились деньги на лечение. Чтобы вернуть долг родственнику, Игорь отправился в МФО. Ему дали заем на 4 месяца под 0,5% в день (182,5% годовых) с погашением долга равными платежами. Раз в месяц Игорь должен выплачивать МФО по 24 622 рубля. В итоге он отдал кредитору 98 488 рублей. Из них 70 000 рублей — сам долг и 28 488 рублей — проценты.
_x000D_
Учтите, что не все МФО выдают «длинные» займы.
_x000D_
_x000D_
Микрозаймы в точках продаж (POS-микрозаймы)
_x000D_
Часто кредит на товар можно оформить прямо в магазине, в том числе в интернет-магазинах. Такую услугу предлагают не только банки, но и МФО.
Сумма, которую можно получить: чаще всего до 100 000 рублей. Некоторые МФО выдают более крупные суммы.
Срок: обычно до года, но бывают исключения.
Ставка: в большинстве случаев она в несколько раз ниже, чем по обычным микрозаймам. Например, в III квартале 2020 года ставка для POS-микрозаймов размером 30 000–100 000 рублей сроком на год не может превышать 37% годовых (это примерно 0,1% в день).
_x000D_
Татьяна решила купить в кредит ноутбук за 40 000 рублей. В магазине ей предложили оформить в партнерской МФО заем на 6 месяцев под 30% годовых (0,08% в день). Каждый месяц Татьяна должна будет вносить 7262 рубля. В итоге она выплатит МФО 43 572 рубля.
_x000D_
При POS-кредитовании деньги отправляются напрямую в магазин, а не выдаются на руки заемщику.
_x000D_
Займы под залог
_x000D_
Некоторые МФО готовы давать взаймы крупные суммы, но только если заемщик оставит в залог какое-нибудь ценное имущество.
Сумма, которую можно получить: до 1 млн рублей. МФО оценит залог и выдаст заем в размере 80–90% стоимости залога.
Что может быть залогом: Чаще всего залогом становятся автомобили, мотоциклы и другие транспортные средства. Также можно заложить нежилую недвижимость.
Раньше МФО имели право выдавать займы даже под залог жилья. Но недобросовестные организации пользовались этим, чтобы забрать себе квартиру заемщика. Поэтому в ноябре 2019 года всем МФО запретилиоформлять займы под залог жилья.
Срок: чаще всего — несколько месяцев. Но иногда такой заем можно взять даже на полтора-два года.
Ставка: ее максимальное значение также устанавливают каждый квартал. Например, в III квартале 2020 года она не может превышать 96% годовых (0,3% в день).
_x000D_
У Степана Федоровича есть дачный домик, требующий ремонта, и 5-летний автомобиль. Он решил взять заем под залог машины, чтобы привести в порядок дачу. МФО оценило авто в 400 000 рублей и одолжило Степану Федоровичу 300 000 рублей на полгода. Ставка — 0,06% в день (21,9% годовых). При ежемесячном погашении займа размер каждого платежа составит 53 558 рублей. В общей сложности Степану Федоровичу придется вернуть МФО 321 348 рублей.
_x000D_
Чтобы получить заем под залог автомобиля, понадобятся ваш паспорт, ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля. В некоторых случаях еще и водительское удостоверение, СНИЛС, полисы ОСАГО и каско.
МФО заключит с вами не только договор займа, но и договор залога автомобиля. В некоторых случаях составляется акт приема-передачи ПТС.
На заложенной машине можно ездить как и прежде, но у вас не будет права ее продать или подарить без согласия кредитора, пока вы не вернете заем.
Если вы не погасите долг, микрофинансовая организация продаст автомобиль и таким образом вернет себе деньги. Но для этого у нее должно быть либо ваше согласие, либо решение суда. Разницу между долгом и суммой, которую выручили от продажи автомобиля, перечислят вам.
Если еще на этапе выдачи займа вам предлагают подписать договор купли-продажи автомобиля, объясняя это «простой формальностью», вы столкнулись с черным кредитором. Эта организация планирует отобрать у вас автомобиль. Не поддавайтесь на уговоры и бегите оттуда.
_x000D_
Микрозаймы для бизнеса
_x000D_
Если у вас есть свое дело и вам нужны деньги на его развитие, вы также можете одолжить их в МФО. Некоторые микрофинансовые организации специализируются на поддержке предпринимателей — ставки по займам для малого и среднего бизнеса в МФО могут оказаться даже выгоднее, чем в банке. На какую сумму можно рассчитывать и под какой процент ее выдадут, читайте в статье «Как получить микрозаем для бизнеса».
_x000D_
Сколько придется платить, если я не верну долг вовремя?
_x000D_
Для всех потребительских ссуд сроком до года максимальная переплата не может превышать сумму займа больше чем в 1,3 раза. При расчете переплаты учитываются не только проценты, но и штрафы, пени, плата за дополнительные услуги (например, страхование жизни и здоровья заемщика). Эти ограничения действуют с июля 2023 года.
То есть если вы займете в МФО 20 000 рублей, то в любом случае вам придется вернуть не больше: 20 000 (основной долг) + 26 000 (максимальная переплата) = 46 000 рублей.
Для займов, которые были получены раньше, — другие правила. Так, с начала 2020 года максимальный размер переплаты не мог превышать основной долг больше чем в 1,5 раза.
По ссудам сроком больше года предельная переплата не установлена.
Но для всех займов ограничен размер неустойки за просрочку. Она не может быть выше 0,1% за каждый