_x000D_
И все-таки банк
_x000D_
Для начала выясните, не получится ли взять кредит в банке. Процентные ставки там обычно ниже, чем в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК) или ломбардах.
Зачастую банки одобряют и выдают своим клиентам суммы в пару сотен тысяч рублей без дополнительных документов день в день и прямо на карту. Нужно только отправить заявку через приложение и дождаться ответа.
Впрочем, если у вас сейчас нет официального заработка или были просрочки по долгам, вероятность одобрения гораздо ниже. Тогда стоит рассмотреть и другие варианты.
_x000D_
Микрофинансовая организация
_x000D_
Если банк вам кредит не одобрил, а деньги нужны срочно, можно обратиться в МФО. Там, как и в банках, смотрят на вашу платежную дисциплину и кредитную историю, но требования к заемщикам менее строгие.
А вот проценты, под которые МФО выдают займы, бывают в разы выше банковских. Каждый квартал Банк России устанавливает максимальные ставки по займам, и МФО не вправе их превышать. Например, во втором квартале 2023 года для займов свыше 30 000 рублей на срок от месяца до двух предельный размер ставки — 203% годовых.
_x000D_
Андрей давно мечтал о мотоцикле и обрадовался, когда его сосед решил срочно продать свой байк с хорошей скидкой. Нужных 180 000 ₽ у Андрея прямо сейчас нет, но через полтора месяца он рассчитывает получить премию. В МФО Андрею предложили заем на 45 дней под 63% годовых, или 0,17 % в день. По такой ставке переплата составит 13 770 ₽ = 180 000 ₽ x 0,17% x 45 дней. То есть через 45 дней нужно будет вернуть 180 000+13 770=193 770 ₽.
_x000D_
Процент по ссуде в МФО будет ниже, если брать ее под залог имущества, например автомобиля или гаража. Но если вдруг возникнут проблемы с возвратом долга, вы лишитесь залога. Именно поэтому микрофинансовым организациям запрещено оформлять займы под залог жилой недвижимости.
В большинстве МФО можно занять до 500 000 рублей, но в крупных организациях со статусом микрофинансовых компаний (МФК) лимиты выше — до 1 млн рублей.
Если вовремя не вернуть деньги, придется платить неустойку. Ее размер всегда указан в таблице на первых страницах договора. Там же прописывается стоимость дополнительных услуг, например страховки. Если упустить их из внимания, долг может оказаться намного больше запланированного. От каких дополнений вы вправе отказаться, читайте в тексте «Какие услуги навязывают МФО».
Подробнее об особенностях ссуд в микрофинансовых организациях вы можете узнать в текстах «Микрозаем» и «Какие займы выдают МФО».
_x000D_
_x000D_
Ломбард
_x000D_
В ломбард стоит идти, когда вам срочно нужны деньги и у вас есть какая-нибудь ценная вещь, которой вы не планируете пользоваться в ближайшее время. Например, вы автовладелец, но на машине ездите только летом на дачу, а по городу передвигаетесь на общественном транспорте. Или у вас есть дорогая шуба, которая не понадобится в теплый сезон.
Пока вы не отдадите долг, с заложенными вещами придется расстаться. Если вы не вернете деньги — ломбард продаст залог.
Сдать в ломбард можно любое имущество, кроме недвижимости. Сумма займа будет зависеть от того, во сколько оценят ваше имущество. Но, скорее всего, она будет меньше его рыночной стоимости.
Условия в ломбардах обычно менее выгодные, чем в банках и КПК. Во втором квартале 2023 года максимальная ставка в ломбарде не могла превышать 134% годовых, то есть 0,37% в день (под залог автомобиля — 95% годовых, или 0,26% в день). Но в МФО проценты еще выше — там в зависимости от срока и суммы займа ставка может доходить до 1% в день.
_x000D_
Игорю срочно нужны деньги на операцию. Он решил заложить в ломбард антикварную мебель. Его гарнитур оценили в 400 000 ₽. Через три месяца Игорь получит премию и рассчитается с ломбардом. По ставке 0,27% в день за это время набежит 24%. То есть в итоге Игорю нужно будет вернуть 400 000 ₽ + (400 000 ₽ x 24%) = 496 000 ₽. Переплата составит 96 000 ₽.
_x000D_
Как и все кредиторы, ломбарды берут штрафы и пени за просрочку выплат — не забывайте об этом и внимательно читайте весь договор, прежде чем его подписывать.
Обо всех нюансах займов в ломбардах читайте в статьях «Ломбард — как это работает и в каких случаях пригодится» и «Как заложить машину в автоломбард и не потерять ее».
_x000D_
Кредитный потребительский кооператив
_x000D_
В отличие от банков, МФО и ломбардов КПК — это своего рода фонды взаимопомощи. Все участники кооперативов должны платить регулярные взносы — вступительный, членские, паевые. Если КПК фиксирует убыток по итогам года, пайщики скидываются дополнительно. А в случае нужды каждый участник кооператива может взять ссуду из общего фонда.
Одолжить деньги в КПК зачастую проще, чем в банке, где процент ниже. Но для этого обязательно нужно быть пайщиком кооператива. При этом участники КПК сами решают, кого будут в него принимать. Например, в уставе кооператива может быть прописано, что в него могут войти только жители определенного города или только фермеры.
Подробнее о том, как стать пайщиком КПК, можно узнать в статье «Кредитный потребительский кооператив: что это и зачем он нужен».
Займы в КПК обычно обходятся людям дороже, чем в банках, но дешевле, чем в МФО и ломбардах. Предельная ставка по потребительским займам больше 30 000 рублей на срок от месяца до двух в МФО во втором квартале 2023 года составляла 203% годовых, а в КПК — 27%.
_x000D_
Сергей Львович хочет взять в долг 250 000 ₽ на строительство бани. Кооператив готов дать ему заем на 60 дней под 20% годовых, или 0,05% в день. Но Сергею Львовичу придется внести вступительный взнос (200 ₽), членские взносы (по 100 ₽ в месяц), еще 1% от суммы займа (2500 ₽) в резервный фонд КПК и 1,5% (3750 ₽) на ежегодный обязательный взнос. В итоге переплата составит 13 650 ₽ = (250 000 ₽ x 0,05% x 60 дней) + 200 ₽ + 100 ₽ х 2 месяца + 2500 ₽ + 3750 ₽.
_x000D_
Сумма, которую можно одолжить в КПК, зависит от числа его пайщиков и от общей задолженности всех заемщиков. Так что заранее уточняйте в кооперативе, на какие деньги вы можете рассчитывать.
Если просрочить возврат долга, нужно будет выплатить кооперативу неустойку. Ее размер прописывается в договоре.
_x000D_
_x000D_
Как выбрать кредитора?
_x000D_
Сравнить типичные условия разных организаций можно с помощью таблицы:
_x000D_
Банк_x000D_
МФО_x000D_
КПК_x000D_
Ломбард_x000D_
Сколько можно занять_x000D_
Зависит от доходов заемщика, наличия залога и поручительства_x000D_
До 500 000 ₽. В крупных компаниях — до 1 млн ₽_x000D_
Зависит от возможностей кооператива_x000D_
Зависит от стоимости залога_x000D_
Какие бывают проценты_x000D_
Ниже, чем в МФО, КПК и ломбардах_x000D_
Выше, чем в банках, КПК и ломбардах_x000D_
Выше, чем в банках. Ниже, чем в МФО и ломбардах_x000D_
Ниже, чем в МФО. Выше, чем в банках и КПК_x000D_
Проверяют ли кредитную историю_x000D_
Да_x000D_
Да_x000D_
Обычно нет_x000D_
Обычно нет_x000D_
Нужен ли залог_x000D_
Не обязательно_x000D_
Не обязательно_x000D_
Не обязательно_x000D_
Обязательно_x000D_
Какого бы кредитора вы ни выбрали:
- Обязательно проверьте его в справочнике Банка России. Если компании там нет — значит, перед вами черный кредитор. Связываться с ними опасно: на словах обещают выгодные условия, а по факту выдают ссуды под гигантские проценты. Долги нелегалы часто выбивают угрозами, шантажом и насилием.
- Остановились на МФО или КПК — узнайте, состоят ли они в саморегулируемой организации (СРО).
Микрофинансовую организацию ищите в реестрах участников СРО на сайтах союза «Микрофинансовый альянс» и СРО «МиР». Если ни в одном списке кредитора нет — это тревожный знак. Лучше выбрать другую организацию.
КПК можно найти в этом реестре (а если КПК сельскохозяйственный, то искать нужно здесь). Удостоверьтесь, что интересующий вас кооператив состоит в одной из саморегулируемых организаций. У него указана дата приема в СРО. А вот дата исключения отсутствует — иначе его работу снова не контролирует ни одна СРО и связываться с ним не стоит. - Внимательно прочитайте договор и любые другие документы, которые собираетесь подписывать. Не понимаете какие-то формулировки? Попросите сотрудника финансовой организации разъяснить.
- Проверьте в договоре полную стоимость займа — она показывает, сколько придется переплатить. Учтите другие обязательные траты — например, членские взносы в КПК. Обратите внимание на дополнительные услуги и решите, действительно ли они вам нужны. Посчитайте, как увеличится долг, если вам не удастся отдать его вовремя.
Не берите взаймы, если не уверены, что сможете вернуть деньги с процентами. Многие мечтают, что их долг испарится или о нем просто все забудут. Но как показывает практика, убежать от кредиторов не удастся — подробности в статье «Почему долги по кредитам и займам не исчезнут сами собой».
_x000D_
