_x000D_
Когда ключевая задача — побольше снизить переплату по долгу, выгоднее сокращать срок кредита, чем ежемесячный взнос. Но в некоторых случаях разумнее уменьшать регулярный платеж. Разберем подробнее, как меняется сумма процентов банку при разных вариантах досрочного погашения и что важно учитывать заемщику.
_x000D_
Что я выиграю от уменьшения срока кредита?
_x000D_
Банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Чем короче срок кредита — тем меньше переплата.
_x000D_
Дмитрий занял в банке 1,5 млн ₽ на 3 года под 15% годовых. Полгода он платил по 52 000 ₽, а затем получил премию и решил внести 120 000 ₽ не по графику. Если за счет дополнительного взноса он сократит срок кредита, то рассчитается с банком на три месяца раньше и уменьшит переплату почти на 50 000 ₽.
_x000D_
Закрыв долг досрочно, вы сможете отказаться от некоторых дополнительных услуг, если они были условием кредитного договора. Например, вы ежегодно покупаете полис страхования жизни, чтобы банк не повысил ставку по ипотеке. Погасите кредит на полгода раньше — сможете вернуть половину стоимости последнего полиса. Подробнее о возврате денег по кредитным страховкам читайте в этой статье.
_x000D_
_x000D_
Что мне даст уменьшение ежемесячного платежа?
_x000D_
После того как вы сделаете дополнительный взнос, остаток долга сократится. Но он будет убывать медленнее, чем раньше, ведь размер ежемесячных платежей теперь станет меньше. А вот проценты продолжат начисляться так же долго. В результате переплата снизится не так серьезно, как при сокращении срока кредита. Но выгода все-таки будет.
_x000D_
Если бы Дмитрий направил свою премию на то, чтобы уменьшить ежемесячный платеж при том же сроке долга, его взносы снизились бы с 52 000 до 47 000 ₽ в месяц. Общая переплата по кредиту в таком случае сократится на 24 000 ₽. Это почти в два раза меньше, чем при сокращении срока.
_x000D_
Уменьшать ежемесячный платеж имеет смысл, когда вам важно снизить свою кредитную нагрузку. Например, требуется больше денег на текущие расходы. Или у вас сократился доход либо есть вероятность, что в какие-то месяцы он будет меньше, чем обычно, и вы не справитесь с выплатами.
Даже если сейчас проблем с погашением долга нет, лучше придерживаться правила — на все кредиты и займы должно уходить до 30% ежемесячного бюджета. Когда банкам и МФО уходит большая часть бюджета, стоит уменьшить кредитные платежи. Так вы снизите риск просрочек при внезапных финансовых трудностях.
_x000D_
Когда именно лучше делать взносы на частичное досрочное погашение кредита?
_x000D_
Чем раньше вы внесете досрочный платеж, тем больше сэкономите. Банк сразу пересчитает размер долга и начислит меньше процентов.
Ближе к концу срока кредита вы уже отдадите банку большую часть процентов, так что переплата сократится не так заметно.
_x000D_
Предположим, Дмитрий внес внеплановые 120 000 ₽ не в начале срока кредита, а за полгода до окончания кредитного договора. Тогда экономия оказалась бы мизерной – переплата сократилась бы всего на 8200 ₽.
_x000D_
Когда будете выбирать дату дополнительного взноса, учтите, что он не отменит платеж по графику. Например, вы должны гасить кредит пятого числа каждого месяца. Даже если третьего числа банк примет у вас внеплановый взнос, пятого нужно провести регулярный платеж. Убедитесь, что у вас хватит на него денег — иначе возникнет просрочка.
Лучше всего назначать досрочное погашение на те дни, когда у вас проходят платежи по графику. Тогда вся дополнительная сумма пойдет на сокращение долга. Иначе часть вашего внепланового взноса пойдет на выплату процентов, которые набежали с момента предыдущего платежа. А долг снизится не так заметно. Когда внеочередной взнос намного меньше регулярного, он может полностью уйти на погашение процентов, а долг останется прежним.
_x000D_
_x000D_
Всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно?
_x000D_
Это зависит от того, как соотносится процент по вашему кредиту с текущими ставками по депозитам.
Предположим, несколько лет назад вы оформили ипотеку под 9% и вам осталось ее выплачивать еще три года. При этом сейчас банки предлагают 17% по трехлетним вкладам. Вероятно, что вы выиграете больше, если положите свободные деньги на депозит, а не направите на досрочное погашение кредита.
Чтобы оценить выгоду, сделайте два расчета:
- в кредитном калькуляторе посмотрите, на сколько уменьшится переплата при досрочном погашении, – это сумма, которую вы сэкономите;
- в депозитном калькуляторе прикиньте, сколько удастся заработать, если внеплановый взнос положить в банк до конца срока кредита.
Сравните результаты. Если разница в пользу депозита, возможно, не стоит торопиться с погашением.
Но важно учитывать и другие обстоятельства. Скажем, вы планируете продать машину, на которую взяли автокредит. Без разрешения банка не удастся провести сделку, пока машина находится в залоге. Закрыв кредит, получите право свободно распоряжаться своим имуществом.
Но все может быть еще проще: не исключено, что вас просто тяготит долг и хочется поскорее от него избавиться.
_x000D_
Как часто можно делать досрочные платежи?
_x000D_
Вы вправе вносить внеплановые суммы хоть каждый месяц. И если нет ограничений в условиях кредитного договора, можете заново решать, что именно уменьшать — срок или ежемесячный платеж. Например, сначала снизите размер взносов, чтобы они были вам по силам даже при временных финансовых трудностях. А затем начнете каждый раз сокращать срок, чтобы капало меньше процентов.
Но имейте в виду: нужно заранее предупреждать банк, что вы хотите внести дополнительный платеж. Иначе он спишет обычную сумму по графику и не пересчитает остаток долга. Инструкцию, как правильно оформлять досрочное погашение, вы найдете здесь.
_x000D_
