Микрозайм – это краткосрочный заем небольшой суммы денег, как правило, до 30 000 рублей, выдаваемый микрофинансовыми организациями (МФО). Их также называют кредитами «до зарплаты». Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК). Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.
Ключевые характеристики микрозаймов:
- Займ можно получить онлайн или в офисе МФО в течение 15-20 минут, без справок о доходах и поручителей.
- Суммы микрозаймов обычно не превышают 30 000 рублей, но в некоторых МФО можно взять до 1 миллиона рублей.
- Срок погашения микрозайма составляет от нескольких дней до 1 месяца.
- Процентная ставка по микрозаймам может достигать 0,8 % в день, что значительно выше, чем в банках.
Микрозаймы могут быть выгодны в следующих случаях
- нужна небольшая сумма денег до зарплаты;
- нет возможности получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории;
- необходима быстрая выдача денег.
Чем микрозайм отличается от банковского кредита
Кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей.
Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.
Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков.
Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением законодательства.
Почему микрозаймы так популярны
Несмотря на высокие проценты, займы онлайн популярны. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги. Некоторые МФО предлагают оформить первый займ без процентов, при условии своевременного погашения.
Займ под 0% для новых клиентов
Неправильное использование микрозаймов
Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас, можно оформить займ на карту без отказа, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты. Переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной.
Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:
- Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
- Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
- Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.
Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.
Кто виноват: люди или МФО
МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».
Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.
Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.
Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО
Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов.
Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.
Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.
Что будет, если не торопиться возвращать заем
Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:
- Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
- Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
- Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.
Если без микрокредита не обойтись
Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:
- Наличие информации о кредиторе в реестре Центрального Банка. Если ее там нет, компания ведет незаконную деятельность.
- Договор. Важно прочитать его от начала до конца, в том числе мелкий шрифт. Особое внимание необходимо уделить графику платежей, стоимости дополнительных услуг, ответственности за просрочку.
Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.
Подведем итоги
Итак, нужно запомнить следующее:
- Популярность микрозаймов, несмотря на высокие проценты, связана с их доступностью.
- Взять микрокредит можно только когда есть возможность вернуть деньги как можно быстрее.
- Нельзя пытаться вылезть с долговой ямы с помощью микрозаймов. Это только усугубит положение.
- Важно внимательно читать договор и дополнения к нему. Микрозаймы – это не бесплатная услуга. Невыплата займа может привести к штрафам, пени и испорченной кредитной истории.
