_x000D_
Что такое ПДН?
_x000D_
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его среднемесячным доходам.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) считают ПДН, чтобы понять, насколько клиент уже закредитован и сможет ли он справиться с новым долгом. В итоге ПДН влияет на то, получит ли заемщик деньги и на каких условиях.
В идеале на выплаты по всем кредитам и займам должно уходить не больше 30% вашего заработка. С таким ПДН вы вряд ли столкнетесь с отказом.
При ПДН от 30 до 50% занять деньги будет сложнее, но шансы все же велики.
Когда на обслуживание кредитов и займов уходит 50% ваших доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Возрастает вероятность, что вы не сможете погасить долг и кредиторы не получат назад свои деньги. Поэтому они установят для вас более высокую процентную ставку, чем для заемщиков с низким ПДН. Либо вовсе вам откажут.
ПДН выше 80% показывает банкам и МФО, что вы уже увязли в долгах. Вряд ли они отважатся одобрить вам новый кредит или заем. В некоторых случаях просто запрещено выдавать деньги закредитованным заемщикам. Например, банкам не разрешается оформлять кредитные карты людям с ПДН выше 80%.
_x000D_
Всегда ли кредиторы рассчитывают ПДН?
_x000D_
Банки и МФО обязаны определять ПДН, когда:
- выдают клиенту новые кредиты и займы;
- оформляют кредитную карту, продлевают договор для прежней или увеличивают ее лимит;
- рефинансируют старые долги;
- реструктурируют кредиты, и это приводит к увеличению размера платежа.
Если при реструктуризации долга платежи заемщика уменьшаются, кредиторы не обязаны пересчитывать ПДН и обычно этого не делают.
Есть и другие случаи, когда определять ПДН не нужно и он не влияет на одобрение заявки:
- при выдаче образовательных кредитов с господдержкой, военной ипотеки или льготных кредитов инвалидам на покупку средств реабилитации;
- при оформлении ипотечных или кредитных каникул, а также отсрочки выплат для мобилизованных;
- при увеличении размера кредитных платежей, когда это изначально предусматривается вашим договором (например, из-за роста процентной ставки при отмене страховки).
Но если ваша ситуация не является исключением, лучше самостоятельно оценить свою долговую нагрузку, прежде чем подавать кредитную заявку в банк или МФО.
_x000D_
_x000D_
Зачем мне считать свой ПДН и как это сделать?
_x000D_
Во-первых, важно самому понимать, точно ли долг вам по силам. И лучше, когда можно положиться на точный расчет, а не только на догадки и интуицию. При высоком ПДН есть опасность при малейших финансовых трудностях не справиться с выплатами, попасть в долговую яму и даже стать банкротом.
Во-вторых, при ПДН выше 50% шансы на одобрение кредита резко снижаются, а любой отказ отражается в кредитной истории. Это может не лучшим образом сказаться на том, как вас видят банки и МФО. Например, вы запросите большой кредит, платежи по которому будут съедать ползарплаты, и получите несколько отказов. Даже если затем вы решите занять меньшую сумму, новый банк может на автомате отклонить вашу заявку — лишь потому, что у вас были недавние отказы других кредиторов.
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу, которую можно посмотреть в указании Банка России.
Самостоятельно прикинуть свой ПДН можно по более простой формуле.
Сначала посчитайте свои ежемесячные расходы по всем кредитам, займам и кредитным картам. Не забудьте учесть возможные платежи по долгам, где вы выступили созаемщиком.
Затем посмотрите, сколько в среднем зарабатываете в месяц. Принимайте во внимание не только официальную зарплату, но и другие доходы, которые вы можете подтвердить хоть какими-то документами.
После этого поделите свои кредитные расходы на доходы — это и будет примерное значение ПДН.
_x000D_
Как правильно учесть все кредитные платежи?
_x000D_
Нужно посчитать не только те суммы, которые вы сейчас отдаете банкам и МФО, но и расходы, которые могут возникнуть в будущем.
1. Сложите ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам.
_x000D_
У Сергея всего один кредит. Полгода назад он купил телевизор в рассрочку на год без переплаты. Сейчас он отдает за него по 2500 ₽ каждый месяц.
_x000D_
2. Оцените будущие платежи по кредиту, который вы сейчас хотите получить. Рассчитать их можно с помощью кредитного калькулятора.
_x000D_
Для покупки машины Сергей планирует взять в кредит 700 000 ₽ на 5 лет под 25% годовых. При такой ставке ежемесячный взнос составит около 20 500 ₽.
_x000D_
3. Учтите платежи по кредиткам и картам с овердрафтом.
Кредитными деньгами с карты вы можете воспользоваться, когда вам удобно. Например, несколько месяцев вообще не платить кредиткой, а затем потратить по ней сразу 100 000 рублей. Банки и МФО, к которым вы обращаетесь за новым кредитом, не в силах предугадать, сколько именно вы будете тратить на погашение долга по кредитке. Поэтому они делают прогноз на основе собственных методик. К примеру, учитывают вашу текущую задолженность или кредитный лимит по карте.
Когда у вашей карты большой лимит, а вы им даже не пользуетесь, ПДН может завыситься. А если у вас уже есть просроченная задолженность, она наверняка ухудшит ПДН.
Неизвестно, какую методику расчета выберут кредиторы. Но для примерной оценки своего ПДН вы можете использовать размер минимального ежемесячного платежа по карте.
_x000D_
У Сергея есть кредитная карта с лимитом 50 000 ₽. Три месяца назад он оплатил кредиткой инструменты для работы на 20 000 ₽, но часть этих денег уже вернул на карту. Остаток долга составляет 15 000 ₽, и для его погашения Сергей обязан ежемесячно вносить минимум 1500 ₽. Скорее всего, именно эту сумму возьмет для расчета ПДН банк, который выдал кредитку. Но другой банк вправе использовать другую методику — например, учитывать весь кредитный лимит 50 000 ₽ как вероятный ежемесячный платеж по карте.
_x000D_
4. Посчитайте возможные траты по чужим кредитам, по которым вы стали созаемщиком.
Банки и МФО предполагают, что каждый из созаемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Причем неважно, кто на самом деле брал кредит и гасит его. С точки зрения банка или МФО, оба созаемщика отвечают за соблюдение графика платежей. Если деньги не поступят вовремя, кредитор потребует погашения от них обоих, а просрочки отразятся в кредитной истории каждого.
Чтобы правильно учесть эти возможные траты в ПДН, нужно сделать следующее. Необходимо сложить свой доход с доходом созаемщика, затем поделить свой доход на получившуюся сумму и результат деления умножить на размер платежа по кредиту, где вы созаемщик:
ваш доход / (ваш доход + доход созаемщика) х размер его кредитного платежа.
Чтобы новый кредитор тоже правильно учел эти данные, обязательно передайте ему документы, которые подтвердят доход созаемщика. Иначе банк или МФО решат, что все кредитные расходы несете только вы, и это повысит ПДН.
_x000D_
Пару лет назад племяннику Сергея не хватило официального дохода, чтобы взять кредит. Он попросил Сергея чисто формально стать его созаемщиком. В реальности на этот кредит Сергей вообще не тратится, племянник дисциплинированно вносит платежи — 10 000 ₽ в месяц.
Но в ПДН этот кредит будет учитываться иначе. Официальная зарплата Сергея — 40 000 ₽. Официальный доход племянника — 60 000 ₽. То есть соотношение их доходов — 2:3. Новый кредитор будет считать, что они делят платежи в той же пропорции: 4000 ₽ вносит Сергей, а 6000 ₽ — племянник.
_x000D_
В случае когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор не будет вычислять никакие пропорции. Он просто сложит все среднемесячные платежи по долгам — ваши и созаемщика, а потом разделит получившуюся цифру на сумму ваших среднемесячных доходов. Это и будет ПДН для выдачи кредита с созаемщиком.
_x000D_
5. Включите в расчет взносы по кредиту, по которому вы выступили поручителем.
Но только если сам заемщик перестал платить, эта обязанность перешла к вам и долг появился в вашей кредитной истории.
Пока основной заемщик исправно вносит платежи, на ваш ПДН этот кредит никак не влияет и учитывать платежи по нему не нужно.
_x000D_
У Сергея таких обязательств нет.
_x000D_
Теперь сложите результаты, которые у вас получились по каждому из этих пяти пунктов.
_x000D_
Вот какая сумма расходов получилась у Сергея:
2500 (за телевизор) + 20 500 (за будущую машину) + 1500 (по кредитке) + 4000 (по кредиту племянника) = 28 500 ₽.
_x000D_
Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
_x000D_
_x000D_
Как посчитать среднемесячный доход?
_x000D_
Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить документами. Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, пособия, оплату сверхурочных. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.
Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выберите месяц, когда сумма была самой большой.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего разрешить кредитору запросить данные из вашего цифрового профиля на Госуслугах. Тогда банк получит официальную информацию прямо из налоговой службы.
Можно самому взять справку о доходах на Госуслугах или у работодателя и передать кредитору. Но подойдут и другие документы. Например, договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить, например, книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Примерный перечень документов, которыми заемщик вправе подтвердить свои доходы, можно посмотреть в указании Банка России. Но кредитор сам решает, какие из них он согласен принимать для расчета ПДН.
_x000D_
С учетом неофициальных заработков Сергей получает в среднем 90 000 ₽ в месяц. Но его официальная зарплата на руки составляет 40 000 ₽. Подтверждающих документов для других доходов у него нет. Поэтому его ПДН будет таким:
28 500 (все кредитные расходы) / 40 000 (официальные доходы) × 100 = 71,2%.
По меркам банков и МФО это высокий ПДН. С таким показателем Сергею будет сложно оформить кредит или заем. Если бы весь доход Сергея был официальным, то его ПДН равнялся бы 31,7% и получить кредит не составило бы труда.
_x000D_
Но иногда банки и МФО оценивают платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов.
_x000D_
Что делать, если доход есть, а справок нет?
_x000D_
Когда заемщик не может подтвердить свою финансовую состоятельность документами, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.
_x000D_
Способ 1. Учитывать заявленный доход заемщика
_x000D_
Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Это так и называется — заявленный доход. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Для расчетов он возьмет ту цифру, которая окажется меньше. Среднедушевой доход по регионам можно найти на сайте Росстата (подраздел «Доходы, расходы и сбережения населения»).
_x000D_
Сергей живет в Калуге. Он написал в анкете, что его доход составляет 90 000 ₽ в месяц (столько он и получает с учетом неофициальных подработок). Согласно статистике, среднедушевой доход в Калужской области в II квартале 2024 года — 46 153 ₽. Именно эту цифру банк или МФО учтут в расчете. Тогда ПДН Сергея будет равен:
28 500 (кредитные расходы) / 46 153 (среднедушевой доход в регионе) × 100 = 61,8%.
Это тоже довольно высокий ПДН. Маловероятно, что банк одобрит кредит.
_x000D_
Способ 2. Рассчитывать на основании собственных методик кредитора
_x000D_
Финансовые организации вправе разрабатывать свои методики для оценки платежеспособности заемщиков.
Например, банк или МФО могут использовать статистику о том, сколько обычно зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе.
При этом часто учитывается финансовая дисциплина заемщика. Банки или МФО смотрят, не было ли у человека просрочек по кредитам и займам. Проверяют, вовремя ли он перечисляет налоги и оплачивает услуги ЖКХ.
_x000D_
Сергей уже 20 лет работает сантехником. Это указано в его трудовой книжке. У банка есть информация, что в Калуге сантехники обычно зарабатывают от 40 000 до 80 000 ₽. По оценке банка, стаж Сергея позволяет ему получать не менее 70 000 ₽. Возможно, именно эту сумму банк возьмет в расчет как среднемесячный доход. В таком случае ПДН Сергея составит:
28 500 (кредитные расходы) / 70 000 (зарплата Сергея по оценке банка) × 100% = 40,7%.
Это неплохой ПДН. С таким показателем у Сергея большие шансы получить кредит.
_x000D_
Но узнать, какую именно формулу будет использовать кредитор, невозможно — ведь это его коммерческая тайна.
_x000D_
Способ 3. На основании расходов по кредитам
_x000D_
Этот подход могут применять для тех клиентов, которые имеют хорошую и долгую кредитную историю. Банк или МФО сделают запросы в бюро кредитных историй и выяснят, сколько в среднем в месяц человек уже платит или платил до недавнего времени по всем своим кредитам и займам.
Для расчета банк или МФО используют данные за последние два года. Когда в течение нескольких месяцев у человека нет кредитов и займов, кредиторы могут вычесть из расчета этот период (но не больше полугода) и делить платежи на меньшее количество месяцев.
Если увеличить среднемесячную сумму кредитных расходов в 1,3 раза, получится так называемый вмененный доход. Он также может использоваться для расчета ПДН.
Посчитайте, сколько в среднем вы платили по кредитам за последние два года, умножьте на 1,3 — и узнаете свой вмененный доход. Но если результат окажется выше заработка, который вы указали в анкете, кредитор будет ориентироваться на ваше заявление, а не на кредитные расходы.
_x000D_
Два года назад Сергей уже брал кредит на 400 000 ₽, чтобы сделать серьезный ремонт в квартире. Этот кредит он выплатил за полтора года. Последние шесть месяцев он платит по займу на телевизор и уже погасил половину долга — 15 000 ₽. Кредитку он оформил три месяца назад, сразу потратил по ней 20 000 ₽ и уже погасил 5000 ₽.
Обязательства Сергея как созаемщика в этом случае не учитываются, потому что в реальности он не вносит платежи.
Итого вмененный доход Сергея составляет:
((400 000 (за ремонт) + 15 000 (за телевизор) + 5000 (по кредитке)) / 24 месяца) х 1,3 = 22 750 ₽.
При таком расчете ПДН составит 28 500 / 22 750 × 100 = 125%.
Это самый высокий ПДН, с которым у заемщика нет шансов занять деньги.
_x000D_
Как видно из примеров с Сергеем, ПДН может сильно меняться в зависимости от способа расчета.
_x000D_
Можно ли узнать, как кредитор будет оценивать мои доходы?
_x000D_
Если заемщик подтверждает свой доход, то кредитор будет ориентироваться именно на него. Поэтому лучше принести в банк все необходимые документы.
В случаях когда нет справок о доходе, кредитор будет использовать другие способы расчета ПДН. И невозможно заранее выяснить, какой именно метод он выберет конкретно в вашем случае. Оцените ПДН всеми способами и учитывайте худшее значение. Так вы избавите себя от неприятных сюрпризов.
_x000D_
Что делать, если ПДН слишком высокий?
_x000D_
Постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит. Соберите все документы, которые подтвердят ваш заработок.
_x000D_
Сергей оценил свои шансы и постарался улучшить ситуацию. Он досрочно выплатил остаток займа за телевизор, погасил долг по кредитке и снизил по ней лимит до 20 000 ₽. Еще он решил подождать пару месяцев, пока племянник окончательно не рассчитается по своему кредиту. Кроме того, Сергей зарегистрировался в качестве самозанятого. Так он сможет подтвердить весь свой доход документами. В результате его ПДН станет значительно меньше и шансы получить кредит на выгодных условиях возрастут.
_x000D_
И главное — тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. Если финансовая организация откажет в выдаче денег, это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить, это уже опасно.
_x000D_
