При возникновении необходимости получить в кредит определенную сумму большинство людей в первую очередь обращается в банк. Но что делать, если банк отказал в кредите без объяснения причины? Рассмотрим, почему банк отказал, что делать, чтобы кредит одобрили, и где еще можно взять деньги в долг.
Что делать, чтобы все же получить кредит в банке?
Если кредит в банке очень необходим, и другие варианты не подходят, для начала нужно разобраться, почему банк отклонил предыдущую заявку на кредит. Банки причины отказа объяснять не обязаны, поэтому они этого и не делают. Причин может быть множество, но основные из них – высокая ПДН и плохая кредитная история.
Что такое ПДН и как она рассчитывается?
ПДН – это предельная долговая нагрузка.
ПДН рассчитывается как соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу человека (зарплата, пенсия, деньги, полученные от сдачи квартиры в аренду, и т.д.). Показатель рассчитывается при оформлении кредита на сумму от 10 тыс. рублей.
При расчете ПДН кредиторы учитывают только подтвержденные доходы. К примеру, если клиент сдает квартиру, он должен предоставить соответствующий документ с указанной суммой. То же самое относится и к справке с места работы. Часто она необязательна, но при ее отсутствии менеджер при расчете показателя может указать зарплату не со слов клиента, а среднюю по региону.
Для самостоятельного расчета ПДН можно воспользоваться специальными онлайн-калькуляторами.
Что такое кредитная история и как ее узнать?
Кредитная история (КИ) – это информация о кредитах и других финансовых обязательствах человека.
В кредитной истории указано, когда, какую сумму и на какой срок получил заемщик, вовремя ли он вносил платежи и т. д. Также в кредитной истории отображается информация о поданных на получение кредита заявках, решениях по ним, данные о том, кто запрашивал КИ и т. д.
На основе кредитной истории формируется Индивидуальный кредитный рейтинг, который является показателем надежности человека, как заемщика.
Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй. Как узнать кредитную историю? Запросить ее можно:
- онлайн;
- в офисе БКИ;
- направив письмо с нотариально заверенной подписью по адресу БКИ.
Как улучшить кредитную историю?
Некоторые банки имеют специально разработанные программы для улучшения КИ. В качестве примера можно вспомнить о «Кредитном докторе» от Совкомбанка.
Для улучшения КИ нужно сделать всего три шага:
- Заполнить заявку на сайте. Прийти в отделение банка с паспортом. Оформить продукт «Улучшение кредитной истории «Кредитный доктор» на 3 или 6 месяцев.
- Получить денежный кредит «Деньги на карту» на срок 6 месяцев.
- Оформить денежный кредит «Экспресс плюс» на срок 6-18 месяцев.
Во время прохождения программы по улучшению КИ важно своевременно вносить ежемесячные платежи и не допускать просрочек.
Оформите дебетовую карту и пользуйтесь ей
Это еще один способ подтвердить свою платежеспособность.
Необходимо оформить дебетовую карту и получать на нее заработную плату. Если основной доход вы получаете наличными, вносите ее на карту и оплачивайте все покупки безналичным способом. Банк увидит, что клиент регулярно получает деньги на карточный счет, и через некоторое время сам предложит ему оформить кредит на выгодных условиях. Такая практика есть в Тинькофф, Альфа-Банк и Открытие.
Но что делать, если деньги нужны сейчас, и нет времени на исправление кредитной истории, повышения кредитного рейтинга и другие действия?
Если срочно нужна небольшая сумма – возьмите микрозаем в МФО
В отличие от банков, микрофинансовые организации гораздо лояльнее к своим клиентам. Чтобы получить деньги в МФО, достаточно соответствовать минимальным требованиям компании:
- возраст от 18 лет;
- гражданство и наличие паспорта РФ;
- наличие смартфона или компьютера с выходом в интернет;
- постоянный источник дохода (можно неофициальный).
Условия кредитования в разных организациях отличаются. Если их обобщить, то МФО выдают займы:
- на сумму от 100 до 10 млн рублей;
- на срок от 1 дня до 6 лет;
- по ставке от 0% до 1% в день.
В большинстве случаев выдается первый займ под 0%, но заемщику доступна небольшая сумма, которую можно увеличить при повторном обращении.
Преимущество МФО состоит в том, что подать заявку на кредит здесь можно онлайн, а в случае одобрения – получить деньги на карту или другим удобным способом (электронный кошелек, расчетный счет, наличными в офисе и т. д.) в течение 10-30 минут.
Если нужна большая сумма – оформите заем под залог ПТС авто
При наличии залога шансов на одобрение кредита или займа больше, потому что в этом случае банки, МФО и автоломбарды практически ничем не рискуют. Если клиент не сможет вернуть деньги, кредитор может продать его автомобиль на аукционе и закрыть задолженность за счет вырученных средств.
Основные требования к заемщику для оформления займа под залог ПТС:
- гражданство РФ и прописка на территории России;
- паспорт РФ;
- возраст от 18 до 75 лет (иногда от 21-22 лет);
- наличие в собственности автомобиля в исправном состоянии.
Условия кредитования обычно такие:
- доступная сумма – до 10 млн рублей;
- процентная ставка – от 2% до 8% в месяц (рассчитывается индивидуально);
- срок кредитования – до 5 лет.
Для получения займа под залог ПТС могут понадобиться:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ для подтверждения личности, обычно права;
- паспорт транспортного средства (ПТС);
- свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС).
Точный список документов необходимо уточнять у менеджера выбранной кредитной организации.
Если есть ценные вещи – обратитесь в ломбард
В отличие от кредитных организаций, ломбарды не требуют большого пакета документов и не обращают внимания на кредитную историю. Ставки здесь ниже, чем в МФО, а в случае невозврата долга вам не будут звонить коллекторы и приходить повестки в суд. Ломбард просто продаст заложенную вещь.
Не нужно путать кредит (заем) в ломбарде с обычной продажей. В отличие от продажи (сдачи) вещи в ломбард, в случае займа ценная вещь оформляется как залог и ее можно выкупить. Для этого необходимо в указанный в договоре срок вернуть полученную сумму с начисленными процентами.
Сдать в ломбард можно:
- Украшения из драгоценных металлов.
- Изделия из натуральной кожи и меха.
- Транспортные средства.
- Бытовую технику (утюг, телевизор, микроволновую печь и т. д.).
- Гаджеты и мобильные телефоны.
- Инструменты (электропилу, перфоратор, дрель и т. д.).
Ломбард может принимать все вышеупомянутые ценные вещи либо специализироваться на нескольких видах.
Получение денег в ломбарде происходит по следующей схеме:
- Человек приходит в ломбард с ценной вещью.
- Специалист ломбарда оценивает ее и сообщает стоимость.
- Если цена устраивает клиента – оформляется приемка и договор залога.
- Клиент получает деньги, договор, именной залоговый билет и квитанцию хранения.
Основной минус ломбарда состоит в том, что невозможно предугадать, какую сумму здесь удастся получить. Оценочная стоимость может оказаться в разы ниже планируемой.
