_x000D_
Проверьте надежность
_x000D_
В первую очередь убедитесь, что банк действует легально. Проверить лицензию и посмотреть его официальные контакты можно на сайте Банка России.
Все настоящие банки, которые работают с физическими лицами, входят в систему страхования вкладов. Она гарантирует, что при отзыве лицензии у финансовой организации вы сможете быстро вернуть деньги в пределах 1,4 млн рублей. Это лимит страхового возмещения по всем вашим счетам и вкладам в одном банке. Когда вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках.
В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную выплату — до 10 млн рублей. Например, по счету эскроу, открытому для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.
Бывает, что большая сумма досталась в наследство или от продажи жилья. Либо вам пришли страховые возмещения, социальные выплаты, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда. В таких случаях вам также выплатят до 10 млн рублей, но только при условии, что деньги оказались на счете не раньше чем за три месяца до отзыва лицензии у банка. Подробнее о том, когда полагается повышенная компенсация, читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».
Обратите особое внимание на надежность банка, если вы:
- планируете держать на счетах и вкладах в одном банке больше 1,4 млн рублей с учетом накопленных процентов — суммы выше этого лимита удастся получить только в ходе процедуры банкротства или ликвидации банка;
- открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не защищены системой страхования вкладов;
- собираетесь завести счет для бизнеса. Государственная страховка защищает деньги индивидуальных предпринимателей, малого и среднего бизнеса. Но возмещение по бизнес-счетам тоже не превышает 1,4 млн рублей;
- хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут вам большие неудобства.
_x000D_
_x000D_
Не лишним будет посмотреть на сайте регулятора кредитный рейтинг интересующего вас банка. Он отражает надежность финансового положения организации. Как определяется рейтинг и какая оценка считается хорошей, читайте в статье «Кредитный рейтинг: что это такое и как им пользоваться».
Но рейтинги обычно обновляются раз в год, а финансовое состояние организаций порой меняется гораздо стремительнее. При желании можно самостоятельно разобраться, все ли в порядке у выбранного банка. Для этого придется изучить его финансовую отчетность — она тоже есть на сайте Банка России. Прежде всего обратите внимание на следующие показатели:
_x000D_
Балансовая прибыль
_x000D_
Это один из основных показателей, который позволяет судить, успешно ли работает организация. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это некритично. Возможно, он столкнулся с временными трудностями. Но если проблемы стабильны — это плохой признак. Лучший вариант, когда банк показывает прибыль из года в год.
Активы банка
Это все, во что он вложил свой капитал (собственные средства) и деньги вкладчиков, чтобы получить прибыль. Основные виды банковских активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Выбирайте банк, у которого сумма активов растет или хотя бы остается стабильной.
Норматив достаточности капитала (Н1.0)
Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Ведь активы нередко приносят не прибыль, а убытки. Для норматива Н1.0 оценивается уровень риска банковских активов и вероятные потери сравниваются с размером капитала банка. Н1.0 должен быть не меньше 8%.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2)
Этот критерий позволяет оценить, способен ли банк справиться с обязательствами, которые он должен исполнить в течение дня. Например, сможет ли он рассчитаться с клиентами, которые решат снять деньги с текущего счета или закрыть вклад до востребования.
Чтобы посчитать норматив Н2, складываются активы, которые банк легко превратит в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, продаст, возьмет из кассы, отзовет со своих счетов в других банках). А затем это число делится на сумму всех обязательств, которые банк должен выполнить в течение дня. Н2 должен быть не меньше 15%.
Норматив текущей ликвидности (Н3)
Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые могут возникнуть в течение ближайших 30 дней.
Сначала считается сумма активов, которые банк способен превратить в живые деньги в течение месяца. И она делится на сумму всех счетов до востребования и обязательств, которые запланированы или вероятны в ближайшие 30 дней. Н3 должен быть не меньше 50%.
Если банк нарушает любой из этих нормативов, это может говорить о финансовых проблемах. Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями активно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.
_x000D_
_x000D_
Изучите условия по вкладам, кредитам, счетам и картам
_x000D_
Для начала выясните, оказывает ли банк нужные вам услуги. Например, если хотите получать пенсию на карточку — открыть ее можно только в банках, у которых есть договор с Социальным фондом России. Список аккредитованных организаций вы найдете на сайте СФР.
Затем посмотрите, какие процентные ставки, комиссии и другие условия банк предлагает по интересующим вас услугам. Проще всего сравнивать предложения разных организаций на сайтах финансовых маркетплейсов. Там вы можете выбрать подходящий вам кредит, депозит, накопительный счет, кредитную или дебетовую карту.
При желании заключить договор с банком вы также можете через сайт маркетплейса, не выходя из дома. Подробнее о работе таких онлайн-площадок читайте в тексте «Что такое маркетплейс, или как получить разные финансовые услуги в одном месте».
Но прежде чем подписать договор — онлайн или в офисе банка, внимательно изучите, что именно вам предлагают.
Если вы хотите открыть вклад, уточните, как именно будут начисляться проценты. К примеру, есть депозиты с так называемой лестничной ставкой — она меняется в течение срока вклада. Скажем, в первый месяц выше, а потом ниже.
В одних случаях проценты добавляются к сумме вклада — и на них тоже набегают проценты. В других — начисленные проценты вы можете снять, не дожидаясь окончания срока вклада.
Какие бывают депозиты, в каких случаях выгоднее завести накопительный счет и на что обращать внимание при заключении договора, вы узнаете из материала «Как выбрать вклад».
Если вы планируете завести банковскую карту, выясните, сколько придется платить за ее обслуживание, будет ли банк начислять проценты на остаток.
Когда открываете кредитку, узнайте, есть ли у нее льготный период, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Сколько процентов набежит, если не уложитесь в этот срок.
И дебетовые, и кредитные карты бывают с кешбэком. То есть часть карточных расходов на покупки банк вернет деньгами или бонусами. Попробуйте прикинуть, какая программа лояльности будет выгоднее. Подробнее о бонусах и кешбэке читайте в статье «Как заставить банковскую карту работать на вас?».
Если вы решили оформить кредит, обратите внимание на его полную стоимость. Она прописывается в рамке на первой странице договора — в процентах и рублях. Это ваша переплата банку, которая учитывает не только проценты по кредиту. В нее также входит цена всех дополнительных услуг, без которых вы либо вообще не сможете занять деньги, либо получите их на других условиях. Обычно — по более высокой ставке.
Когда будете сравнивать предложения разных банков, обращайте внимание именно на полную стоимость кредита, а не только на процент.
Разобраться в видах кредитов, их условиях и важных особенностях вам поможет статья «Как выбрать потребительский кредит».
_x000D_
_x000D_
Оцените доступность
_x000D_
Подумайте, часто ли вам придется ходить в отделение банка: может быть, его близость — важный для вас критерий. Например, когда вы привыкли оплачивать счета за квартиру в банковском офисе.
Предположим, вы планируете периодически снимать наличные или вносить их на карту. Тогда посмотрите, есть ли поблизости банкоматы, в которых с вас не возьмут комиссию.
Не исключено, что вам проще делать все удаленно. В таком случае проверьте, удобно ли вам пользоваться онлайн-сервисами банка. Можно скачать приложение или зайти на сайт банка и посмотреть набор опций — есть ли те, которые вам нужны.
_x000D_
_x000D_
Сравните качество обслуживания
_x000D_
Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами выбранных вами банков, довольны ли они обслуживанием.
Внимательно изучите сайты организаций: есть ли там вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы. Позвоните на горячую линию банков — проверьте, как долго придется ждать ответа.
Не будет лишним зайти в отделение банка и расспросить менеджера об интересующей вас услуге, оценить, как сотрудники общаются с клиентами и есть ли очереди.
_x000D_
