Выбор льготной программы зависит от того, в каком регионе вы хотите купить жилье, в городе или в селе, а также от состава вашей семьи. Программы различаются условиями: ставкой, размером первоначального взноса, максимальной суммой кредита. Кроме того, у каждой программы свой список банков, в которых можно оформить ипотеку с господдержкой.
С 23 декабря 2023 года разрешается брать льготную ипотеку только по одной из госпрограмм и лишь один раз. Но если вы уже оформляли кредит раньше этой даты, то вправе воспользоваться господдержкой еще один раз — по любой из программ, в которых еще не участвовали.
Программа «Семейная ипотека»
Где действует: по всей стране.
Кто может получить:
- семьи, в которых есть хотя бы один ребенок младше 7 лет;
- семьи с ребенком-инвалидом в возрасте до 18 лет;
- семьи, у которых минимум двое детей в возрасте от 7 до 18 лет.
Дети могут быть родными или усыновленными. На льготную ипотеку вправе претендовать и те, у кого ребенок появился в браке, и одинокие родители.
Оформить кредит по госпрограмме можно, даже если у вас уже есть жилье.
Банки вправе предъявлять дополнительные требования к возрасту, стажу работы и доходу заемщиков.
Ставка: до 6% годовых.
Какое жилье доступно по программе:
- Квартиры или дома с землей на первичном рынке. Покупать можно как в готовых новостройках, так и в строящихся домах. Продавцом жилья должна быть компания-застройщик или управляющая компания закрытого паевого инвестиционного фонда (ЗПИФа), в состав которого входит новостройка.
Родители, у которых есть ребенок до 7 лет или ребенок с инвалидностью, могут купить квартиру в новостройке или дом в любом месте на территории России.
Остальные семьи — только в малых городах (с населением до 50 тысяч человек), в регионах с низким объемом строительства или с индивидуальными программами развития. Список таких регионов есть на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ. - Квартиры на вторичном рынке. Здесь есть ограничения в зависимости от состава семьи.
Семьи с ребенком до 7 лет могут приобрести вторичное жилье только в городах, где строится не больше двух многоквартирных домов. И лишь за пределами Московской и Ленинградской областей. Распространяется ли программа на вторичку в вашем городе, проще всего проверить на сайте ДОМ.РФ. По условиям программы квартира для этих семей должна находиться в неаварийном доме не старше 20 лет. Важно, чтобы она прежде не была в семейной ипотеке у другой семьи с маленьким ребенком. Продавцами также не могут быть родственники покупателей.
Родителям, у которых есть ребенок с инвалидностью от 7 до 18 лет, доступно вторичное жилье в регионах, где вообще нет строящихся многоквартирных домов. Это можно проверить на сайте Единой информационной системы жилищного строительства. Дополнительных требований к жилью нет.
Остальные семьи не могут купить вторичное жилье ни в одном из регионов России. - Постройка частного дома. В льготную ипотеку разрешается включить покупку земельного участка.
Взять льготный кредит на покупку или строительство нового дома могут все семьи в любом месте на территории России. Но необходимо заключить договор строительного подряда с компанией или индивидуальным предпринимателем. А оплата строительства обязательно должна проходить через счет эскроу.
Когда вы оформили ипотечный кредит на новостройку под обычный рыночный процент, а потом в семье появился ребенок — можете рефинансировать кредит по льготной ставке. Но для этого должны быть соблюдены все условия программы: требования к жилью, заемщикам и возрасту ребенка на момент обращения за новым кредитом.
Родители ребенка с инвалидностью вправе рефинансировать ипотеку, которую брали не только на покупку нового жилья, но и на строительство своего дома.
Рефинансировать кредит на вторичное жилье нельзя, даже если в вашем городе теперь разрешается оформлять семейную ипотеку на покупку такой недвижимости.
Максимальный размер кредита: 30 млн рублей в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области, из которых до 12 млн рублей можно оформить по ставке до 6%, а остальную сумму — по рыночной ставке. В других регионах общий лимит ипотеки — 15 млн рублей, из них до 6 млн рублей можно получить под льготный процент.
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья. Для него можно использовать материнский капитал и другие субсидии, дотации или материальную помощь.
Когда можно оформить ипотеку: до конца 2030 года.
Куда обращаться за кредитом: в один из банков — участников программы.
Можно ли воспользоваться программой повторно?
Да, по семейной ипотеке разрешается покупать жилье несколько раз. Если предыдущий кредит по этой или любой другой льготной программе вы брали до 23 декабря 2023 года, то участвовать в семейной ипотеке получится без дополнительных условий.
В остальных случаях для повторного участия в программе должны соблюдаться следующие требования:
- вы уже погасили прежний льготный кредит;
- после того как вы заключили прошлый договор по любой из госпрограмм, в семье появился еще один ребенок.
Взять семейную ипотеку еще раз удастся только при выполнении обоих условий.
Программа «Дальневосточная и арктическая ипотека»
Где действует: на территории Дальневосточного федерального округа и Арктической зоны. Воспользоваться льготными условиями по этой программе могут не только жители Дальнего Востока и Арктики, но и люди, которые собираются туда переехать.
Кто может получить:
- супруги не старше 35 лет (с детьми или без);
- родители-одиночки не старше 35 лет с ребенком до 18 лет (включительно);
- владельцы дальневосточных и арктических гектаров, без возрастных ограничений;
- россияне, переехавшие на Дальний Восток и в Арктику по региональной программе трудовой мобильности;
- педагоги и медики, проработавшие на Дальнем Востоке и в Арктической зоне не менее пяти лет.
- вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР;
- сотрудники организаций оборонно-промышленного комплекса при условии, что они проработают на предприятии не меньше 5 лет после получения ипотеки.
Ставка: до 2% годовых.
Какое жилье можно приобрести:
- готовое или строящееся жилье на первичном рынке;
- вторичное жилье в сельской местности и в моногородах, а также на всей территории Магаданской области и Чукотского автономного округа.
Если владелец дальневосточного или арктического гектара хочет получить кредит по этой программе, он может направить заемные деньги только на постройку дома на своем участке.
В Арктике стоимость 1 квадратного метра недвижимости не должна быть выше среднерыночной по региону на дату заключения договора с банком. Статистику цен по регионам рассчитывает Минстрой каждый квартал.
Сумма кредита: в большинстве случаев до 6 млн рублей. Но для покупки на первичном рынке жилья площадью больше 60 квадратных метров или строительства дома любого размера можно получить до 9 млн рублей.
Срок кредита: до 20 лет и двух месяцев.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья. Можно использовать для него в том числе материнский капитал.
Срок действия программы: до 31 декабря 2030 года.
Дополнительные условия: когда ипотечный кредит оформляет один из супругов, второй должен стать созаемщиком или поручителем по этому кредиту.
Если человек выступил созаемщиком или поручителем по льготному кредиту в рамках этой программы, он не вправе оформить на себя еще одну дальневосточную или арктическую ипотеку.
После того как заемщик станет собственником дальневосточного или арктического жилья, его семья должна зарегистрироваться в нем в течение 270 дней и минимум пять лет не выписываться. Иначе в льготной поддержке будет отказано или процент по ипотеке могут повысить.
Банки вправе предъявлять свои требования к заемщикам — к их возрасту, стажу и доходу.
Где подавать заявку: в любом из банков — участников программы. Список необходимых документов и все детали кредитного договора стоит заранее уточнить в выбранном банке.
Можно ли воспользоваться программой повторно?
Нет, льготный кредит по этой программе выдается лишь один раз.
Программа «Сельская ипотека»
Где действует: на сельских территориях по всей стране — например, в деревнях, селах, поселках городского типа или малых городах с населением до 30 000 человек. А также в опорных населенных пунктах, где живет до 50 000 человек. Территории, которые соответствуют условиям программы, определяют региональные администрации.
В программе не участвуют поселки, расположенные на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и административных центров регионов.
Кто может получить:
- люди, которые работают по трудовому договору в агропромышленном комплексе, социальной сфере, органах местного самоуправления, ветеринарных службах, организациях Минсельхоза, Росрыболовства, Россельхознадзора, — после оформления ипотеки нельзя менять область деятельности минимум 5 лет;
- индивидуальные предприниматели, ведущие сельскохозяйственный бизнес, — должны заниматься фермерством не меньше 5 лет с момента кредитования;
- участники специальной военной операции или их супруги.
Ставка: до 3%. А для недвижимости вблизи российской границы — 0,1%. С перечнем приграничных районов можно ознакомиться здесь.
Какое жилье можно приобрести: первичное и вторичное. Это может быть готовый или недостроенный частный дом, участок под строительство или квартира от застройщика в уже сданном или строящемся объекте. Но для каждого варианта есть дополнительные условия.
Кредит удастся получить только на жилье, пригодное для постоянного проживания. В нем обязательно должны быть электричество, вода, канализация и отопление. Когда дом еще не сдан, нужно предоставить в банк подтверждение, что объект можно будет подключить ко всем коммуникациям — например, справки от энерго- и водоснабжающих компаний.
Готовый частный дом должен быть не старше 5 лет при покупке у другого человека. Не старше 3 лет — у компании или индивидуального предпринимателя.
Если за счет кредитных денег хотите возвести дом с нуля или завершить уже начатое строительство, вы должны обратиться к подрядчику — компании или индивидуальному предпринимателю. Или можно провести работы самостоятельно с использованием домокомплекта — готового набора материалов и деталей. Независимо от того, начинается новое строительство или продолжается прежнее, дом должен быть сдан в течение 2 лет после оформления ипотеки.
Купить квартиру можно только в опорных населенных пунктах — их списки определяют региональные власти. Это должно быть первичное жилье в готовом или строящемся доме, в котором не больше пяти этажей.
Сумма кредита: до 6 млн рублей. При этом семейные пары могут брать кредиты на каждого из супругов на общий участок, дом или квартиру — то есть в сумме получится занять до 12 млн рублей на один объект.
Срок кредита: до 25 лет.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья.
Срок действия программы: не ограничен.
Дополнительные условия: в жилье, которое вы купили или построили по программе сельской ипотеки, нужно зарегистрироваться в течение 180 дней после оформления права собственности на него. Затем в течение 5 лет нельзя менять прописку, иначе банк увеличит процентную ставку.
На первоначальный взнос можно пустить маткапитал.
Кредиторы вправе установить свои требования к заемщикам — в частности, к возрасту, доходу и стажу работы.
За счет сельской ипотеки нельзя рефинансировать кредит, который вы брали раньше. Даже если жилье, на которое вы занимали деньги, соответствует условиям программы.
Где подавать заявку: в любом из банков — участников программы.
Можно ли воспользоваться программой повторно?
Нет, получить сельскую ипотеку можно только один раз.
Программа льготной ипотеки для военнослужащих
Программу курирует специальное подразделение Министерства обороны — Росвоенипотека. На сайте этой государственной организации можно узнать подробные условия военной ипотеки.
Программа Льготная ипотека для IT-специалистов
Где действует: по всей стране.
Кто может получить: сотрудники IT-компаний, которые входят в реестр Минцифры и получают налоговые льготы. Соответствует ли компания требованиям программы, можно уточнить у работодателя или кредитора.
У человека должно быть российское гражданство, возраст от 18 до 50 лет включительно. Образование и специальность заемщика не имеют значения. Но важен размер заработной платы до вычета НДФЛ:
- не меньше 150 000 рублей для компаний из городов Московской и Ленинградской областей, а также городов-миллионников;
- не меньше 90 000 рублей для остальных городов.
Учитывается только средняя зарплата за последние 3 месяца по месту работы, указанному в трудовом договоре с IT-компанией. Подработки и другой доход не плюсуются.
Ставка: до 6%.
Какое жилье можно приобрести: квартиру или дом на первичном рынке в любом регионе России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга. Разрешается покупать как строящееся, так и готовое жилье, но только у застройщика или подрядчика.
Также кредит можно взять на покупку земли и строительство жилья. Или на постройку дома на уже имеющемся участке. Своими силами возвести жилье нельзя — обязательно нужен подрядчик.
Рефинансировать другой ипотечный кредит по этой программе не получится.
Максимальный размер кредита: 18 млн рублей, из которых до 9 млн можно получить по льготной ставке, а остальную сумму по рыночной.
Срок кредита: банки устанавливают сами, обычно — от 1 года до 30 лет.
Первоначальный взнос: от 20% стоимости жилья. Можно использовать маткапитал.
Срок действия программы: до 31 декабря 2030 года.
Дополнительные условия: чтобы сохранить льготную ставку, заемщику нужно до полного погашения кредита работать в аккредитованной и получающей налоговые льготы IT-компании . Необязательно все это время трудиться на одном месте — можно уволиться и устроиться в другую организацию, которая соответствует требованиям Минцифры.
Но перерыв в работе не должен быть больше полугода. Иначе с седьмого месяца после увольнения банк поднимет процент по кредиту до уровня ключевой ставки Банка России, которая действовала в момент оформления договора, плюс 2,5–4,5%.
Где подавать заявку: в любом из банков — участников программы.
Можно ли воспользоваться программой повторно?
Нет, льготную ипотеку для IT-специалистов можно взять только один раз.
Программа поддержки многодетных семей
Многодетным семьям полагается компенсация на погашение ипотечного кредита. При этом неважно, в каком банке и на каких условиях была оформлена ипотека.
Кто может получить: семьи с тремя и более детьми, если третий или последующий ребенок рожден либо усыновлен с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года.
Размер компенсации: до 450 000 рублей. Долг по ипотеке в пределах этой суммы удастся погасить полностью. Если же остаток задолженности больше, то на счет заемщика перечислят 450 000 рублей — за счет этих денег можно сократить количество платежей по графику или снизить их размер.
Дополнительные условия: договор с банком должен быть заключен до 1 июля 2031 года. Важно четко прописать в нем цель кредита — на покупку готового жилья или земельного участка для строительства дома по договору купли-продажи недвижимости. Либо на приобретение строящегося жилья по договору участия в долевом строительстве.
Где подавать заявку: в банке, который выдал ипотечный кредит. Банк отправит документы в госкорпорацию ДОМ.РФ, она проверит бумаги и переведет деньги банку. О том, как должны быть оформлены документы, можно узнать на сайте ДОМ.РФ.
Можно ли воспользоваться поддержкой повторно?
Нет, компенсацию перечисляют только один раз. Даже если в первый раз семья получила совсем небольшую субсидию, которая была далека от максимальной суммы, получить остаток компенсации на покупку другого жилья не выйдет.
Программа «Молодая семья»
Это программа для семей, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет, либо родителей-одиночек, которые не достигли этого возраста. Государство может выделить им субсидию на улучшение жилищных условий — ее разрешено потратить в том числе на первый взнос по ипотеке.
Оформить такую поддержку можно только один раз. Но в некоторых регионах молодым семьям дают дополнительную выплату при рождении ребенка. Условия и размер помощи зависят от региона. Как принять участие в программе и на какую субсидию можно рассчитывать, нужно уточнять в местной администрации, отделении соцзащиты или МФЦ.
Подробнее о жилищных кредитах на особых условиях читайте в тексте «Как семье с детьми получить льготную ипотеку».
