В июле 2024 г. произошли 2 значимых события, касающихся ипотечного кредитования. 1-го числа были отменены две ипотеки: семейная по 6% и льготная под 8% годовых. 26-го числа состоялось заседание Центробанка, на котором было принято решение увеличить ключевую ставку на 2%. В результате она составила 18% годовых.
Поэтому ниже мы будем разбираться с ситуацией, сложившейся в сфере ипотеки. Посмотрим, как эти решения повлияли на рынок и стоит ли в такой ситуации оформлять ипотеку.
Какие были льготные программы?
Все россияне, достигшие 18 лет, имели право оформлять льготную ипотеку на покупку жилой недвижимости в новостройках. Максимальная сумма составляла 6 млн. руб., годовая ставка — 8%. Программу отметили, обосновывая решение желанием уменьшить дисбаланс между двумя рынками: первичным и вторичным. Эксперты ЦБ заявили, что с 2020 г. спрос на жилье на первичном рынке резко вырос, что привело к увеличению стоимости недвижимости.
Что касается отмены семейной ипотеки, власти заявили, что эта мера временная. В ближайшее время она вновь будет доступна, но на новых условиях, которые пока прорабатываются.
По старым правилам на семейную ипотеку могли претендовать семьи с детьми до 6 лет, которые:
- Проживают в небольших городах.
- Живут в регионах, где малый уровень строительства.
- Собираются самостоятельно возводить свое жилье.
Оставшиеся государственные программы
Из льготных программ остались 4.
Это ипотека:
- IT. Оформить кредит под 5% годовых могут специалисты компаний, аккредитованных Минцифры.
- Сельская. Россияне, желающие переехать из города в село, могут оформить ипотеку под 3% годовых.
- Дальневосточная. Если хотите жить на Сахалине, Забайкальском крае и других местах Дальнего Востока, можете оформить данную ипотеку под 2% годовых.
- Арктическая. Программа предназначена для граждан, желающих приобрести жилую недвижимость в Мурманской о., Карелии и других Арктических зонах. Ставка аналогична пункту 2.
Другое дело, что лимиты даже на эти адресные программы не беспредельные. Поэтому периодически банки будут ограничивать выдачу ипотеки. Например, по 1-ой программе прием заявок завершится в конце 2024 г.
Что предполагается во 2-м полугодии 2024?
Из-за того, что на ипотечном рынке остались только адресные госпрограммы, большинство граждан РФ может рассчитывать только на кредиты по рыночным ставкам. Их показатели на уровне ключевой ставки и даже выше, а она поднялась 26 июля на отметку в 18% годовых!
В результате таких отмен ожидается снижение спроса на жилье на первичном рынке, а это должно привести к снижению цен. Одновременно поднимется спрос на недвижимость на вторичном рынке. Кроме того, государство собирается предоставить льготы гражданам на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС).
Также стоит отметить, что после 01.07.2024 г. представители нескольких банков страны заявили, что на новостройки возможны ипотеки со сниженными ставками. Однако должна быть одна опция — субсидирование от застройщика. Правда, это приводит к увеличению стоимости жилой недвижимости.
Что делать, если нужна ипотека?
При оформлении ипотечного кредита учитывайте:
- Стоимость недвижимости.
- Размер ежемесячного платежа.
- Собственные финансовые возможности.
Рекомендуем выбирать не субсидированную программу, а ипотеку, которая в начальный период предполагает сниженный ежемесячный платеж. На рынке есть такие предложения от некоторых финансовых институтов. Да, годовая ставка будет выше, однако вы не будете переплачивать за стоимость жилья. Когда Центробанк смягчит денежно-кредитную политику, сможете рефинансировать ипотеку.
Из-за ужесточения правил Центробанком во втором полугодии 2024 г. получить ипотеку станет сложнее. Скорее всего, многим потенциальным заемщикам банки откажут в ипотечном кредите.
Основные причины:
- Долговая нагрузка выше 50%. ЦБ ограничит выдачу заемных средств таким клиентам.
- Высокий ежемесячный платеж.
- Колоссальная переплата в конечном итоге.
Получается, что, если не использовать адресные госпрограммы, указанные выше, многие россияне не смогут получить жилье. Потому что цены на недвижимость и ставки рыночной ипотеки высокие и недоступны большинству граждан РФ.
Предложения по рыночной ипотеке
Если у вас хороший доход, низкая долговая нагрузка и не хотите пользоваться адресными госпрограммами, надо подождать наступления лучших времен либо воспользоваться предложения крупных банков страны. Их условия приведены в таблице.
Все банки предлагают ипотеку на срок до 30 лет. Единственное исключение, до 15 лет, Газпромбанк.
Банк |
Лимит, млн. руб. |
Минимальная годовая ставка, % |
Минимальный 1-ый взнос |
---|---|---|---|
ВТБ | 100 | 19,2 | 15,1 |
Альфа-Банк | 70 | 20,09 | 20,1 |
Газпромбанк | 80 | 20 | 30 |
Банк Дом.РФ | 50 | 18,7 | 15 |
Абсолют | 20 | 13,35 | 20,01 |
Уралсиб | 20 | 19,39 | 20 |
МТС | 50 | 19,4 | 20,1 |
РНКБ | 100 | 15,1 | 10 |
АК-Барс | 100 | 18,6 | 20,01 |
Т-Банк | 50 | 18,9 | 15 |
Если внимательно взглянуть на таблицу, можно увидеть, что самые лучшие условия среди 10 банков у РНКБ. У финансового учреждения самый высокий лимит (столько только у АК-Барс и ВТБ) и минимальный первый взнос, самые низкие ставки.