Предельная долговая нагрузка (ПДН) – это соотношение ежемесячных платежей заемщика к его доходам. Доходы включают в себя подтвержденные документально выплаты – заработная плата, пенсия, средства полученные от сдачи имущества в аренду и т.п.
Как рассчитать ПДН?
При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.
По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.
Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.
Чтобы рассчитать свой ПДН прямо сейчас воспользуйтесь калькулятором на странице kompaskreditov.ru:
Какой нужен ПДН, чтобы одобрили кредит в банке?
В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).
При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.
Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, разные банки одобрят кредиты наличными без справок на разную сумму (большую и меньшую) для одного и того же клиента. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.
Как узнать кредитную историю через Госуслуги?
Что говорят банки про ПДН?
Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.
Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.
Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).
ЦБ РФ разрешил кредитным организациям не пересчитывать ПДН при рефинансировании действующих кредитов заемщика. Основное условие – снижение долговой нагрузки.
