Чтобы понять сколько всего будет потрачено денежных средств при оформлении кредита, необходимо знать не только процентную ставку и сумму ежемесячного платежа, но и полную стоимость кредита. В данной статье будет рассмотрено понятие ПСК и факторы, влияющие на неё.
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) – это общая сумма денежных средств, которые клиент заплатит банку за время действия кредитного договора. Ориентируясь на ПСК разных банков, клиент сможет выбрать для себя самое выгодное предложение. В ПСК входят все расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредитного договора.
Что входит в полную стоимость кредита?
В расчет полной стоимости кредита входят:
- основная сумма долга;
- проценты по договору потребительского кредита или займа;
- прочие платежи, указанные в договоре;
- банковская комиссия;
- сумма страховой премии по договору страхования.
Что не входит в полную стоимость кредита?
В расчет полной стоимости кредита не входят:
- Штрафы, пени и неустойки при нарушении условий договора;
- Платежи, решение за осуществление которых принимает сам заемщик. Например, снятие наличных с кредитной карты;
- Прочие платежи, не связанные с кредитным договором.
С 21 января 2024 года в силу вступают поправки к закону «О потребительском кредите (займе)». ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика, например, от оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. По кредитным картам будут указаны две стоимости: с учетом минимальной и максимальной ставки. В расчет полной стоимости кредита будут включать страховку жизни и здоровья, даже если выгодоприобретателем является сам заемщик, или страховку имущества, выступающего залогом по кредиту.
Как рассчитать полную стоимость кредита?
Формула для вычисления ПСК в процентах годовых указана в законе «О потребительском кредите (займе)»:
ПСК = i * ЧБП * 100,
где i – процентная ставка расчетного периода, выраженная в форме десятичной дроби;
ЧБП – число базовых (расчетных) периодов в календарном году (12 месяцев).
Чтобы определить величину показателя i используют математическое уравнение:
Для удобства заемщики могут использовать онлайн-калькулятор для расчета ПСК или специальные программы.
Банки указывают ПСК в кредитном договоре. Сумма указана, при условии внесения своевременных платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей. Таким образом ПСК может увеличиться, в случае просрочек по платежам или другим непредвиденным ситуациям.
Как снизить полную стоимость кредита?
Клиенту необходимо принимать обдуманные решения и внимательно изучить предложения разных банков и МФО. Снизить ПСК клиент сможет в случае если найдет самое выгодное предложение с самой низкой ПСК или воспользуется специальными предложениями банков, которые они размещают на своих сайтах в рамках различных скидок и акций.
При соблюдении всех условий договора кредитования, клиент сможет избежать непредвиденного увеличения размера ПСК.
Кредитные карты с бесплатным снятием наличных
Выводы
Кредитные организации предлагают большой спектр услуг на рынке кредитования. Выбрать наиболее выгодное предложение клиент может при наличии информации о полной стоимости кредита. Также стоит заблаговременно изучить специальные предложение банков и МФО по выгодному получению кредита. Например, банки проводят акции, в рамках которых, можно получить от одного до шести месяцев без платежей по процентам за пользование кредитом.
Заемщики сами могут узнать ПСК, воспользовавшись специальной формулой или онлайн-калькулятором. Полная стоимость кредита обязательно указывается в кредитном договоре с клиентом.
