Когда вы берете кредит, то должны постепенно вернуть банку выданную сумму — так называемый основной долг, или тело кредита. И плюс к этому заплатить проценты за использование заемных денег.
Поэтому ежемесячный взнос по кредиту всегда состоит из двух частей: какой-то доли основного долга и набежавших процентов.
Проценты по кредиту начисляются не на весь долг, а лишь на остаток — ту сумму, которую вы еще не вернули банку. И только за то время, когда вы пользовались кредитом. Поэтому размер процентов меняется. Он зависит от количества дней в прошедшем месяце и остатка долга, который с каждым платежом снижается, если вы соблюдаете график.
А вот размер ежемесячной суммы возврата основного долга зависит от способа погашения кредита — по дифференцированному или аннуитетному графику.
Что такое дифференцированные платежи?
Вы ежемесячно погашаете фиксированную часть тела кредита плюс проценты. В этом случае остаток основного долга довольно быстро тает. Как следствие, снижается размер начисленных на него процентов и ежемесячный платеж постепенно уменьшается.
При дифференцированных платежах за весь срок кредита вы тратите на проценты меньше, чем при аннуитетном способе погашения. Но сначала платежи по графику будут ощутимо больше, чем в конце срока.
Например, вы берете ипотечный кредит на сумму 3 000 000 рублей сроком на 15 лет (180 месяцев) под 20% годовых. С помощью кредитного калькулятора рассчитаем график дифференцированных платежей. В первый год он будет следующим:
Дифференцированный платеж
№ платежа
Платеж, ₽
Проценты, ₽
Тело кредита, ₽
Остаток долга, ₽
1
65 847
49 180
16 667
2 983 333
2
67 204
50 537
16 667
2 966 667
3
65 301
48 634
16 667
2 950 000
4
66 684
50 017
16 667
2 933 333
5
66 493
49 826
16 667
2 916 667
6
61 416
44 749
16 667
2 900 000
7
65 927
49 260
16 667
2 883 333
8
64 064
47 397
16 667
2 866 667
9
65 361
48 694
16 667
2 850 000
10
63 516
46 849
16 667
2 833 333
11
64 795
48 128
16 667
2 816 667
12
64 511
47 845
16 667
2 800 000
Основной долг выплачивается равными долями: 3 000 000 рублей / 180 месяцев = 16 667 рублей в месяц.
Проценты в первый месяц набегают на 3 000 000 рублей, во второй — на 2 966 667 рублей = 5 000 000 — 16 667, в третий — на 2 950 000 рублей = 2 966 667 — 16 667 и так далее.
К концу первого года остаток долга уменьшится до 2 800 000 рублей. За этот год вы заплатите 581 116 рублей процентов, а за все 15 лет процентов набежит на 4 523 861 рубль.
Что такое аннуитетные платежи?
Вы ежемесячно вносите одну и ту же сумму по кредиту. При этом размер процентов в составе аннуитетного платежа постепенно уменьшается, а часть основного долга, соответственно, увеличивается. Другими словами, при аннуитетном способе вы в первую очередь по большей части выплачиваете проценты по кредиту, а львиная доля основного долга погашается в последние месяцы. Считается, что с неизменным размером платежа по кредиту проще планировать свой бюджет.
Рассмотрим график первого года аннуитетных платежей для ипотечного кредита на 3 000 000 рублей сроком 15 лет под 20% годовых.
Аннуитетный платеж
№ платежа
Платеж, ₽
Проценты, ₽
Тело кредита, ₽
Остаток долга, ₽
1
52 689
49 180
3509
2 996 491
2
52 689
50 760
1929
2 994 563
3
52 689
49 091
3598
2 990 965
4
52 689
50 711
1978
2 988 988
5
52 689
50 772
1917
2 987 071
6
52 689
45 829
6860
2 980 211
7
52 689
50 623
2066
2 978 144
8
52 689
48 956
3733
2 974 411
9
52 689
50 524
2165
2 972 247
10
52 689
48 859
3830
2 968 417
11
52 689
50 422
2266
2 966 150
12
52 689
50 384
2305
2 963 845
Платеж каждый месяц одинаковый — 52 689 рублей. В начале срока кредита он существенно меньше, чем при дифференцированном графике, а в конце, наоборот, больше.
В первый месяц кредита, как и при дифференцированном способе погашения, проценты начисляются на сумму 3 000 000 рублей. Но на возврат основного долга идет только 3509 рублей = 52 689 (ежемесячный платеж) — 49 180 (проценты). То есть тело кредита почти не уменьшается, и во второй месяц проценты набегают на сумму 2 996 491 рубль (3 000 000 — 3509).
Остаток задолженности через год составит 2 963 845 рублей, а сумма процентов за год — 596 111 рублей. Это больше, чем в случае дифференцированных платежей.
За весь срок кредита вам придется отдать банку 6 461 983 рубля процентов. Это почти на 2 млн рублей больше, чем при дифференцированном графике.
Некоторые банки предлагают вам самому решить, какой вариант больше подходит — дифференцированный или аннуитетный.
Банк фиксирует способ погашения в договоре и выдает график платежей. В нем по датам расписывается размер взносов и их структура (какая часть платежа приходится на основной долг и на проценты). Только по кредиткам вместо графика взносов банк просто ежемесячно рассчитывает вам минимальный платеж и показывает остаток долга.
Какую схему погашения кредита выбрать: аннуитетными или дифференцированными платежами?
Чтобы определиться, ответьте себе на несколько вопросов.
1. Какие суммы вы готовы отдавать банку?
В идеале платежи по всем кредитам и займам не должны превышать 30% вашего ежемесячного заработка. А когда на уплату долгов приходится отдавать 50% доходов, это уже критический уровень — велик риск не справиться с погашением при временных финансовых трудностях.
И главное, нужно убедиться, что после всех выплат у вас останется достаточно денег на другие важные расходы.
Если дифференцированные платежи даже в начале срока кредита съедают не больше половины вашего бюджета и вы уверены, что потянете их, то выгоднее выбрать именно этот способ погашения долга. Так вы сократите переплату банку.
Но когда есть сомнения по поводу размера дифференцированных платежей, а аннуитетные вам точно по силам, то лучше не рисковать. Выбирайте график с такими взносами, которые у вас получится делать без особых трудностей.
2. Насколько стабильно ваше финансовое положение и жизненные обстоятельства?
Когда вы берете кредит на долгий срок, например ипотечный, постарайтесь спрогнозировать, что вас ждет в будущем.
Скажем, сейчас у вас хорошая зарплата, но за пару лет до конца срока кредита вы выйдете на пенсию, и ваши доходы станут ниже. Вам больше подойдет дифференцированный график — к завершению ипотеки платежи станут намного меньше и вам будет проще с ними справляться.
Но в первые годы погашения долга дифференцированные платежи намного выше аннуитетных. Если у вас ожидается падение доходов или рост расходов в начале срока кредитования, аннуитетный график окажется более комфортным. Например, в ближайший год после оформления ипотеки вы планируете завести ребенка. Траты семьи точно вырастут, и дифференцированный платеж может стать неподъемным. В такой ситуации с меньшим по размеру аннуитетным платежом будет справиться легче.
3. В каком банке вы хотели бы оформить кредит?
Не все банки используют дифференцированные варианты погашения. Во многих случаях возможны только аннуитетные платежи.
Сравните условия разных банков. Проще всего это делать на сайтах финансовых маркетплейсов — там собраны предложения сразу многих кредиторов. Не исключено, что банки, в которых можно выбрать дифференцированный способ погашения, вам не подойдут. Например, потому что процентные ставки у них окажутся выше и большой выгоды вы не получите.
Обо всех критериях выбора банка читайте в этом материале.
Мне удобнее планировать бюджет с аннуитетным кредитом, но хочется погасить долг быстрее. Что делать?
Если у вас появятся свободные деньги, вы сможете направить их на внеплановые платежи. Так основной долг снизится, и вы, вне зависимости от того, какой способ погашения кредита выберете, сможете уменьшить переплату банку.
Подробнее о том, как правильно оформлять полное или частичное погашение кредита досрочно, вы узнаете здесь.
