По статистике, больше, чем у половины жителей России есть открытые кредиты. Мы знаем, что люди влезают в долги не от скуки или хорошей жизни. Многие вынуждены брать займы, чтобы купить бытовую технику, сделать ремонт, оплатить лечение. Оформление кредита только поначалу кажется отличным выходом из сложившейся ситуации. В самом деле, имея долг перед банком или другой кредитной организацией, человек становится беднее. У 13% населения до 50% дохода уходит на внесение обязательных ежемесячных платежей. А ведь те деньги, которые отдаются в качестве уплаты процентов, можно было бы использовать для создания накоплений!
Зная об этом, финансовый эксперт Дэйв Рэмси разработал систему, помогающую избавиться от долгов.
Основная суть стратегии «детских» шагов
Шаги были названы «детскими» не из-за того, что они легкие. Скорее даже наоборот. Ведь ребенку, который только учится ходить, первые шаги даются тяжело. Так же будет происходить и со взрослым, мечтающим обрести финансовую независимость. Но результат того стоит.
Несмотря на то, что система «детских» шагов была придумана в США, она подойдет и жителям других стран, в том числе России. Здесь нет никакого волшебства, она не предусматривает проведение махинаций. Главная цель стратегии – помочь поставить перед собой цель, смотивировать и научить правильно распоряжаться деньгами.
Нулевой шаг: обеспечить «четыре стены»
Первое, что необходимо сделать – пообещать самому себе не одалживать деньги и не брать кредиты без крайней необходимости. На этом этапе стоит избавиться от кредитных карточек, чтобы не возникало соблазна расплачиваться ими.
Следующий этап – обеспечение своих «четырех стен». Под этим понятием Рэмси подразумевает оплату основных вещей: аренды за квартиру, коммунальных услуг, ремонт бытовой техники, лечение. Сделав это, можно переходить к следующему шагу.
Первый шаг: накопить 1000 долларов
Многим такой пункт покажется нелогичным, ведь непонятно, зачем необходимо делать сбережения, если сумму можно потратить на закрытие части долгов. Но это действительно нужно сделать. Наличие «финансовой подушки безопасности» позволит чувствовать себя спокойнее и увереннее. При возникновении непредвиденных обстоятельств можно будет воспользоваться отложенными деньгами и не нарушать данное себе обещание больше не связываться с кредитами.
Второй шаг: закрыть все кредиты, кроме ипотеки
Рэмси рекомендует делать это по принципу снежного кома: начать с маленьких кредитов и постепенно переходить в самым большим. На практике все выглядит примерно следующим образом:
У человека оформлено 2 кредита с ежемесячными платежами по 2 и 5 тысяч рублей. Сначала необходимо направить все силы на закрытие первого займа. Для этого придется брать больше работы, отказываться от ненужных покупок и так далее. Необходимо понимать, что даже 100-2—рублей, внесенные на кредитный счет, приближают момент его закрытия.
Как только первый кредит будет погашен, приходит время начать закрывать второй. Только теперь на счет нужно вносить не только обязательные 5000 рублей, но и те 2000, которые ранее вносились на погашение первого кредита. При наличии возможности (продолжении экономить и т. д.) можно вносить суммы больше.
Аналогичный алгоритм действий сохраняется при наличии трех и более кредитов.
Некоторые эксперты критикуют метод снежного кома и предлагают использовать более эффективный метод лавины. Его суть заключается в том, что сначала нужно закрыть большие долги, а затем переходить к тем, что меньше.
Стоит отметить, что оба метода одинаково эффективны. Разница состоит в том, что метод лавины позволит быстрее расплатиться с долгами, а используя метод снежного кома сделать это будет комфортнее и спокойнее.
Третий шаг: создать накопления на 3-6 месяцев
После закрытия всех кредитов многие могут поддаться соблазну и начать сорить деньгами, вот только это неправильная тактика. Средства, которые ранее уходили на внесение ежемесячных платежей, лучше начать откладывать. Таким образом удастся создать еще один «неприкосновенный запас» на случай болезни, потери работы или другие непредвиденные обстоятельства.
Отложенной суммы должно хватить как минимум на три месяца проживания, чтобы не пришлось брать новые займы.
Четвертый шаг: деньги на старость
Пенсионная система Америки отличается от российской, но жители обеих стран не должны рассчитывать только на государство, чтобы обеспечить себе безбедное существование в старости. Рэмси рекомендует откладывать хотя бы 15% своего ежемесячного дохода, со временем увеличивая эту цифру. Необязательно хранить деньги «под матрасом». Их можно разместить на депозит или купить ценные бумаги.
Пятый шаг: средства на образование детей
Стоимость обучения в высших учебных заведениях с каждым годом растет, а количество бюджетных мест уменьшается. Тем, у кого есть дети, необходимо заранее позаботиться о будущем и начать откладывать на их образование деньги, которые ранее направлялись на оплату долгов методом снежного кома. Одновременно нельзя забывать о накоплениях на пенсию.
Тем, у кого нет детей, можно найти другую цель для очередного накопления или просто пропустить этот шаг.
Шестой шаг: погашение ипотеки
Выполнение предыдущих шагов помогло выработать привычку ежемесячно откладывать часть дохода и смотивировать на поиск новых источников заработка. Уже можно с уверенностью смотреть в будущее, так как на руках есть запас денег на непредвиденные случаи и пару лет обучения в вузе.
Теперь нужно направить силы на погашение самого большого кредитного обязательства – ипотеки. Сумму, которая ранее откладывалась на обучение, необходимо приплюсовать к ежемесячному платежу, чтобы закрыть займ как можно быстрее.
К слову, пятый и шестой шаги можно поменять местами, а тем, у кого нет ипотеки – пропустить этот этап.
Седьмой шаг: время насладиться финансовой независимостью
После выполнения всех шагов системы остается только держать обещание больше не брать кредиты и продолжать накапливать сбережения на то, что важно: недвижимость, бизнес, инвестиции, путешествия.
