_x000D_
Что такое 115-ФЗ и почему из-за него блокируются счета?
_x000D_
По закону № 115-ФЗ все банки должны препятствовать отмыванию доходов и финансированию терроризма. Поэтому, когда у банка появляются подозрения, что компания или индивидуальный предприниматель проводят нелегальные операции, он обязан их остановить.
К примеру, компания перечисляет крупную сумму иностранному партнеру и не указывает в платежке информацию о назначении платежа. Банк может посчитать перевод подозрительным и остановить его. А если подобная ситуация повторится в течение года дважды, банк вправе вообще отказаться обслуживать такого высокорискового клиента.
Банк России — регулятор всего финансового рынка — тоже обязан выявлять бизнес, который с большой вероятностью замешан в преступных схемах. Регулятор анализирует данные по операциям, проходящим через корреспондентские счета самих банков. Когда платежи и переводы какой-то компании вызывают подозрения, регулятор фиксирует ее высокий уровень риска на информационной платформе «Знай своего клиента» (ЗСК).
Если банк и без того считал операции компании сомнительными, а вдобавок она попала в зону риска на платформе ЗСК, то банк будет обязан заблокировать ее счета.
Доступ к информации платформы ЗСК есть не только у банков, но и у всех желающих. Там можно по ИНН проверить любого предпринимателя или компанию и понять, велика ли вероятность, что они участвуют в теневых схемах.
Если бизнес-партнер попал в зону высокого риска, с ним опасно иметь дело. Переводы ему или от него могут зависнуть из-за блокировки счета в самый неподходящий момент. Он будет не в состоянии выполнить контракты или вернуть деньги.
_x000D_
Какие операции считаются подозрительными?
_x000D_
Обычно транзакции вызывают сомнения у банков и регулятора в следующих случаях:
- Перевод оформлен неправильно
Допустим, нет информации о назначении перевода, из-за этого нет ясности, на что идут деньги. - Операция не соответствует профилю компании
К примеру, фирма указала своим основным видом бизнеса производство строительных материалов. Но делает поставщику перевод не за арматуру или цемент, а за табачные изделия или продукты питания. - Деньги отправляются партнеру, который уже попал в зону риска
Сотрудничество с сомнительными компаниями автоматически влечет подозрения, что ваш бизнес тоже замешан в нелегальной деятельности.
Банки обязаны останавливать каждый подозрительный перевод. Но предположим, что вы просто ошиблись и неверно оформили платеж. Банк откажется его проводить, но это еще не повод считать вашу компанию злостным нарушителем закона. Если же такие операции повторяются, регулятор может внести организацию в зону высокого риска на платформе ЗСК.
_x000D_
_x000D_
Можно ли оказаться в зоне риска, когда операции не вызывают сомнений у банка?
_x000D_
Да, оценки банка и регулятора не всегда совпадают. Ведь банк принимает во внимание только те транзакции, которые проходят через него.
А регулятор, кроме данных о платежах и переводах компании, учитывает и другие факторы. К примеру, время создания фирмы, размер ее уставного капитала, суммы уплаченных налогов и взятых кредитов. Для анализа используются данные всех банков, налоговой инспекции, таможенной службы и Росфинмониторинга. Полный список критериев, по которым оценивается законность бизнеса, можно посмотреть здесь.
Возьмем организацию, которая якобы занимается оптовой торговлей. При этом она не владеет недвижимостью, складским оборудованием и не арендует их. Получает платежи без расшифровки, за какой именно товар приходят суммы. Часто переводит деньги на счета, с которых только снимаются наличные. В назначении платежей она указывает: «по счету», «по договору» – как будто делает оптовые закупки. Поэтому они не вызывают подозрений у банка. Но велика вероятность, что эта фирма просто отмывает нелегальные доходы.
В таком случае компания попадет в зону риска на платформе ЗСК. Банк увидит это, станет тщательнее проверять операции компании и, скорее всего, тоже сочтет их подозрительными.
_x000D_
Только 1% компаний находится в зоне высокого риска на платформе ЗСК.
_x000D_
Бывает, что банк обнаруживает своего клиента в зоне риска на платформе ЗСК, но не видит для этого оснований. Предположим, компания провела сразу несколько операций, которые регулятор оценил как сомнительные. Но банк связался с предпринимателем и выяснил, что ничего подозрительного в них нет. Просто начинающий бизнесмен пока не разобрался, как правильно проводить платежи и оформлять документы.
Тогда банк может сообщить регулятору, что не считает компанию высокорисковой, и приложить результаты своей проверки.
В конечном итоге именно банк решает, соглашаться ли с оценкой платформы ЗСК, останавливать ли операции своего клиента и применять ли еще какие-то ограничения.
_x000D_
_x000D_
Что грозит бизнесу, когда банк или регулятор считают его операции подозрительными?
_x000D_
Проблемы, с которыми может столкнуться компания, зависят от того, совпадают ли оценки банка и регулятора. Варианты бывают такие:
- Регулятор еще не внес организацию в группу высокого риска на платформе ЗСК, но банк счел ее платеж и перевод подозрительными. В таком случае банк может остановить эту операцию, заблокировать карты или запретить доступ к мобильному банку.
- Компания не относится к рискованным на платформе ЗСК, но банк минимум два раза за год останавливал ее сомнительные операции. Он вправе расторгнуть с ней договор банковского обслуживания.
- На платформе ЗСК бизнес значится в зоне высокого риска, а банк считает клиента добросовестным и продолжает его обслуживать. Но другие банки видят уровень риска этой компании и будут тщательнее ее проверять. Если заметят что-то подозрительное, то могут отказаться проводить ей платежи и переводы от бизнес-партнеров.
- Компания попала в зону риска на платформе ЗСК, и банк согласен с этой оценкой. По 115-ФЗ банк обязан заблокировать все ее счета, карты и электронные кошельки. С них нельзя будет вывести деньги. Организация сможет только выполнять свои обязательства перед сотрудниками и государством — то есть платить зарплаты и налоги.
Разберем подробнее, как действовать предпринимателю в каждой из этих ситуаций.
_x000D_
Банк отказывается проводить мой платеж бизнес-партнеру. Что делать?
_x000D_
Когда какая-то операция вызывает у банка сомнения, обычно он сам запрашивает у клиента дополнительную информацию. Например, документы, которые подтвердят экономический смысл транзакции.
Банк назначит срок, в который вы должны предоставить данные. Он имеет право пригласить вас на встречу. Либо сотрудник банка может приехать к вам в офис или на предприятие. Постарайтесь собрать необходимые бумаги и ответить на все вопросы.
Если же банк остановил перевод или платеж без предупреждения, отправьте ему заявление с требованием пересмотреть это решение. К обращению лучше сразу приложить документы, подтверждающие законность операции. Например, это может быть договор с контрагентом, которому вы хотели перевести деньги. А также аналогичные договоры с другими партнерами, если они у вас есть, описание своей бизнес-модели и схемы работы.
Банк обязан проанализировать полученную информацию и отреагировать на ваше заявление в течение семи рабочих дней. Ответа нет — можете жаловаться регулятору.
Если ситуация прояснится и у банка больше не будет оснований подозревать вас в недобросовестности, деньги уйдут получателю.
В противном случае банк может ограничить вам доступ к онлайн-кабинету и мобильному приложению. Вы будете видеть информацию по счету, но дистанционно проводить платежи и переводы не выйдет. Банк также вправе заблокировать ваши корпоративные карты, привязанные к расчетному счету. Тогда любые операции, даже перечисление налогов и зарплат сотрудникам, можно будет проводить только в банковском отделении, каждый раз объясняя их цель.
Когда вы предоставили необходимые документы, но банк отказывается пересматривать свое решение об остановке операции, вы вправе обратиться за реабилитацией в специальную Межведомственную комиссию (МВК). В ее состав входят представители Банка России, Росфинмониторинга, а также других ведомств и общественных организаций.
_x000D_
_x000D_
Как через МВК оспорить блокировку операции по 115-ФЗ?
_x000D_
Подайте в МВК заявление об обжаловании решения банка через интернет-приемную регулятора. Обязательно приложите ответ банка о том, что он не пересмотрит свою позицию, и те же документы, которые отправляли в банк.
МВК рассмотрит ваше обращение в течение 20 рабочих дней.
В случае, когда оснований для отказа в операции не обнаружится, комиссия примет решение в вашу пользу и сообщит об этом банку и вам. Вы сможете дать банку поручение все же провести перевод или платеж, и он будет обязан это сделать.
Но если банк опять заподозрит вас в отмывании доходов, то снова может остановить операции. Вам придется подавать очередное заявление — сначала в банк, а если он не пересмотрит свое решение — в МВК.
Если же комиссия встанет на сторону банка, постарайтесь найти новые подтверждения экономического смысла вашей операции. С этими дополнительными документами вы можете снова обратиться в банк или обжаловать его действия в суде. Повторно подать заявление в МВК по одному и тому же отказу нельзя.
Имейте в виду: когда банк остановил несколько ваших платежей и переводов, нужно обжаловать каждую блокировку по отдельности.
Более подробную информацию о том, как обратиться в МВК и какие документы можно приложить, чтобы убедить комиссию, вы найдете на сайте регулятора.
_x000D_
Банк счел подозрительными несколько операций и хочет закрыть мой счет. Могу ли я забрать деньги?
_x000D_
Если в течение года банк минимум дважды блокировал платежи и переводы по 115-ФЗ и вам не удалось доказать их законность, то он действительно имеет право расторгнуть договор банковского счета. При этом он обязан вернуть все ваши деньги без комиссий и штрафов.
Но такой вариант развития событий возможен, только когда ваша компания еще не попала в зону риска на платформе ЗСК.
Если же организация относится к высокорисковым на платформе, вам грозит не закрытие, а блокировка счета. В этом случае забрать деньги нельзя, пока вы не докажете законность вашего бизнеса.
_x000D_
_x000D_
Банк заблокировал мой счет по 115-ФЗ. Куда обращаться?
_x000D_
Такие случаи рассматривает Межведомственная комиссия (МВК).
Когда компания оказалась в зоне высокого риска на платформе ЗСК и ваш банк тоже подозревает вас в отмывании доходов, он должен в течение пяти рабочих дней сообщить вам об этом. Если банк заблокировал счет без уведомления, попросите его разъяснить, почему он ввел меры.
Затем нужно подать заявление в МВК. Приложите к заявлению все ответы банка, выписки со счетов, финансовые отчеты, копии договоров с контрагентами, налоговые декларации. Полный список документов, которые стоит направить в МВК, вы найдете здесь.
_x000D_
Нужно обратиться в МВК в течение шести месяцев с момента, как вы получили уведомление о блокировке счета по 115-ФЗ. Если пропустите этот срок, ФНС будет обязана ликвидировать вашу компанию.
_x000D_
Комиссия изучит документы и вынесет решение. На это у МВК есть 20 рабочих дней.
Если комиссия не найдет оснований для подозрений в отмывании доходов, ваш уровень риска на платформе ЗСК изменится, а банк снимет ограничения и продолжит обслуживание.
Когда доказательства оказываются неубедительными для комиссии, вы можете обжаловать решение МВК в суде.
_x000D_
У меня нет проблем с банком, но партнеры не хотят работать с моей компанией, потому что она оказалась в зоне риска на платформе ЗСК. Как быть?
_x000D_
Если ваша компания оказалась в числе высокорисковых, но банк не ограничивал вам операции — подайте заявление регулятору с просьбой пересмотреть уровень риска. В заявлении укажите ИНН компании, дату проверки на платформе ЗСК, сведения о переводах, описание модели бизнеса. Приложите документы, которые подтвердят, что вы ведете реальную хозяйственную деятельность. Например, договоры с контрагентами, счета-фактуры.
Регулятор рассмотрит обращение и сообщит вам свое решение в течение 15 рабочих дней. Если Банк России согласится с вашими доводами, то понизит уровень риска на платформе ЗСК. Когда он отказывается менять свою оценку, его решение можно обжаловать через МВК или суд.
О том, по каким еще причинам у предпринимателя могут возникнуть проблемы со счетом и как их избежать, читайте в тексте «Банк заблокировал счет. Что делать?».
_x000D_
