_x000D_
Вот самые распространенные фразы, которые можно услышать от менеджеров банка, когда вы хотите занять денег.
_x000D_
«Без страховки вам кредит не дадут»
_x000D_
Валерию Михайловичу сказали, что банк не сможет одолжить ему денег, если он не оформит каско. Против этого полиса он не возражал — если машину, например, угонят, будет обидно остаться без авто и с невыплаченным кредитом.
На самом деле по закону кредиторы имеют право требовать только страхования заложенной недвижимости при оформлении ипотеки. В остальных случаях банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили страховой полис.
_x000D_
Но Валерию Михайловичу настоятельно рекомендовали оформить еще несколько полисов — GAP-страхования, а также страхования жизни и здоровья. Мол, если этого не сделать, то банк поднимет ставку по кредиту.
Действительно, некоторые страховки позволяют снизить процент по кредиту — и это всегда указано в кредитном договоре. Банк прописывает, насколько вырастет ставка, если заемщик откажется от страховки.
Например, процент по автокредиту обычно гораздо меньше при покупке полиса каско. Ведь такая страховка уменьшает риск, что банк не сможет вернуть свои деньги, если человек перестанет платить, а машина пострадает в аварии.
В договоре Валерия Михайловича на процентную ставку влиял только полис каско, остальные страховки с условиями предоставления кредита были не связаны.
_x000D_
Что делать
_x000D_
Внимательно изучайте все документы, которые подписываете. Даже если они кажутся вам похожими (например, несколько экземпляров договора страхования), потратьте время и прочитайте их от начала до конца. А лучше возьмите домой, чтобы разобраться в деталях в спокойной обстановке.
Обратите внимание, влияет ли полис на условия договора с банком — например, на процентную ставку. Все дополнительные услуги, от которых зависят параметры долга, прописываются в заявке на кредит. Уточните, что изменится при отказе от такой страховки, и решите, что вам выгоднее.
Не связанные с кредитом полисы и сервисы будут перечислены в отдельном заявлении. Только вам решать, стоит ли его подписывать.
Учтите, что в разных страховых компаниях цены одинаковых полисов могут различаться. Даже когда страховка вам действительно нужна, необязательно соглашаться на тот вариант, который советуют в банке. Как выбрать подходящий полис в другой компании, читайте в тексте «Страховки при получении кредитов: покупать или отказываться?».
От полисов, которые необязательны по закону и вам не нужны, лучше отказаться сразу, до их покупки. Уже согласились на них по невнимательности? Воспользуйтесь периодом охлаждения — обычно это 14 дней, когда вы можете расторгнуть страховой договор и вернуть свои деньги. Но если вы оформили полис через банк вместе с кредитом, срок вырастает до 30 дней.
_x000D_
_x000D_
«Деньги за страховку можно вернуть в любой момент»
_x000D_
Валерий Михайлович рассчитывал погасить кредит раньше срока — через пару-тройку месяцев. Он обмолвился об этом в банке, когда пришел отказаться от «лишних» страховок. Менеджер стал уговаривать его не торопиться, ведь при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за неиспользованную страховку.
Сотрудник банка слукавил. Действительно, если вы оформили страховки вместе с кредитом, а затем расплатились по нему досрочно, то можете получить назад часть денег за страхование даже после периода охлаждения. Сумма возврата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия страховки.
Но есть несколько ограничений.
- Это правило действует только для страховок, которые оформлены после 1 сентября 2020 года. Если они были куплены раньше, то возврат возможен, только когда такое условие прописано в договоре со страховой компанией (что бывает крайне редко).
- Вернуть деньги при досрочном погашении долга получится в двух случаях. Первый: полис влияет на сам кредит, — например, на процентную ставку. Второй: вы приобрели страховку жизни и здоровья вместе с кредитом после 31 марта 2023 года. Тогда уже неважно, влияет ли она на условия долга.
В случае Валерия Михайловича GAP-страхование не соответствовало ни одному из критериев. А значит, плату за этот полис можно вернуть лишь в период охлаждения. - Банки часто предлагают заемщикам не индивидуальные полисы, а присоединение к коллективному договору страхования.
Такие договоры банки заранее заключают со страховщиками, а затем просто вписывают в них своих клиентов. За подключение к такой страховой программе банки берут комиссию и не обязаны возвращать ее при досрочном погашении кредита. А эта комиссия может составлять до 80% стоимости услуги.
Банки выплачивают назад всю сумму, включая свои комиссии, только во время периода охлаждения.
Если за время, пока страховка действовала, произошел страховой случай, деньги за полис вам не вернут. Но зато выплатят страховое возмещение.
_x000D_
Что делать
_x000D_
Если вы уже оформили полис в банке, а затем передумали или нашли более подходящее предложение у другой страховой компании, не медлите. Отмените услугу в течение периода охлаждения – 30 дней после покупки.
Из тех полисов, что обычно предлагают в банках, не получится отказаться только от страхования недвижимости при ипотеке. Правила возврата кредитных страховок подробно разбираются в этой статье.
Если вы полностью рассчитались с банком досрочно и считаете, что кредитные страховки вам больше не нужны, во многих случаях получится отменить их и после периода охлаждения. За какие полисы удастся вернуть деньги и сколько, подробно рассказывается в этом материале.
В любом случае стоит как следует оценить, нужно ли отказываться от страхования. Например, полис каско Валерию Михайловичу пригодится и тогда, когда он закроет долг по кредиту.
_x000D_
_x000D_
«Мы можем оформить кредит, только если вы заключите договор с нашим пенсионным фондом»
_x000D_
Иногда менеджеры идут и на такие уловки. Говорят, что обязательным условием выдачи кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), с которым сотрудничает банк. Кроме того, вам могут предложить начать откладывать в этом фонде на дополнительную пенсию.
От новых взносов Валерий Михайлович отказался сразу, а на перевод накоплений из своего НПФ согласился — этот фонд все равно не внушал ему особого доверия.
Менеджер банка сказал, что оформить перевод пенсионных накоплений можно не выходя из их офиса — через Госуслуги. Валерию Михайловичу пришлось сообщить ему логин и пароль от личного кабинета.
Банки нередко выступают агентами пенсионных фондов. Они действительно вправе заключать договоры от их имени. Но пенсионное страхование не может быть условием получения кредита.
К тому же без потерь перевести деньги из одного фонда в другой получится не чаще, чем один раз в пять лет — когда НПФ фиксируют инвестиционный доход на пенсионном счете человека. Если сделать это раньше времени, можно потерять прибыль от инвестиций за предыдущие годы или даже понести убытки. Менеджер банка не предупредил об этом Валерия Михайловича.
Наконец, требовать чужой логин и пароль от Госуслуг не вправе никто. Портал дает доступ ко множеству сервисов, включая оформление кредитов, денежные переводы, регистрацию недвижимости. Кроме того, на Госуслугах хранится много конфиденциальной информации о человеке — номера документов, данные об имуществе. Позволять другим людям заходить в свой профиль очень рискованно — это грозит утечкой персональных данных.
_x000D_
Что делать
_x000D_
Если вам навязывают пенсионное страхование в каком бы то ни было фонде как обязательное, жалуйтесь в Банк России.
В случае, когда вы сами подумываете о переходе в другой НПФ, сначала уточните, в какой год удастся перейти без потери инвестдохода. Больше о тонкостях смены НПФ можно узнать в тексте «Как перевести пенсионные накопления из одного фонда в другой».
Если вас уже убедили подать заявление о переходе через Госуслуги, при желании можно его отозвать — также на Госуслугах или в отделении Социального фонда России. Главное — успеть это сделать до конца года. Тогда ваши накопления останутся в прежнем фонде.
Никому не давайте логин и пароль от портала Госуслуги. А если вам пришлось это сделать, то срочно меняйте пароль.
_x000D_
_x000D_
«По условиям кредита вам положены консультации врачей, юристов и автомехаников»
_x000D_
Среди партнеров банка встречаются самые разные компании. И вам могут предлагать абонементы на их обслуживание. Например, на консультации по налогам, семейному и общегражданскому праву, оперативную связь с врачом-терапевтом, выезд специалистов автосервиса в случае поломки машины и другие услуги. Плата за каждый из абонементов обычно колеблется от 1500 до 6000 рублей за год.
Возможно, кому-то из клиентов такие сервисы действительно нужны. Но по закону о защите прав потребителей банки не вправе делать подписку на дополнительные платные услуги условием кредита, а тем более включать их в кредитный договор по умолчанию.
Валерий Михайлович уже дома нашел в стопке документов, которые принес из автосалона, три сертификата: на юридические консультации, техпомощь на дорогах и телемедицину (онлайн-приемы у врачей). Оказалось, он их оплатил за счет кредитных денег.
_x000D_
Что делать
_x000D_
Откажитесь от услуг, которые вам не нужны. Если вы купили их при оформлении кредита, то на них распространяется период охлаждения, как и в случае со страховками. У вас есть 30 дней на отмену сервисов и возврат денег.
Подавать заявление об отказе нужно поставщику услуги, например юрфирме, техсервису или медцентру. Обращение можно составить в свободной форме. Если компания не вернет деньги в течение 30 дней после вашего запроса — требуйте возврат у банка, который навязал вам лишние сервисы.
Когда банк тоже не реагирует на вашу просьбу в течение месяца — обращайтесь к финансовому омбудсмену. Он бесплатно и быстро рассматривает заявления, а его постановления все финансовые организации обязаны выполнять как решения суда. Подробно о том, в каких случаях и как подать обращение омбудсмену, читайте в этом тексте.
Если вы пропустили период охлаждения, то все равно можете отказаться от ненужных услуг. Для этого обратитесь в компанию, которая их предоставляет. Но чаще всего сумма возврата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия подписки.
Если компания откажется выплачивать вам деньги, жалуйтесь в Роспотребнадзор. Банк или финомбудсмен в этом случае не помогут.
_x000D_
«По новому закону вы можете вернуть деньги за страховки при досрочном погашении кредита, по этому же закону все дополнительные услуги должны быть включены в сумму кредита»
_x000D_
Кредитный менеджер намеренно переплел в своем заявлении правду и неправду, чтобы запутать клиента. В итоге банк перечислил на счет Валерия Михайловича ровно ту сумму, которую он запросил. Но по договору размер выданного кредита был больше — на стоимость страховок и дополнительных услуг. Это значит, что они обойдутся дороже — за счет процентов, которые начислят на их стоимость.
Банк может включить цену страховок и дополнительных сервисов в сумму кредита — но только с согласия заемщика.
_x000D_
Что делать
_x000D_
Перед тем как подписывать кредитный договор, тщательно проверьте все его пункты. В первую очередь сумму кредита и график платежей.
В случае когда банк включил в сумму долга плату за ненужные дополнительные услуги, но вы еще не подписали кредитный договор, просто откажитесь от них. Попросите банк внести правки в документ.
Если же среди сервисов оказались полезные, решите — хотите ли вы оплатить их отдельно или за счет кредита.
Обратите внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Это ваша переплата в процентах и в рублях — она должна быть указана в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке.
Банк обязан включить в ПСК все дополнительные услуги и сервисы, которые влияют на условия выдачи кредита. В случае Валерия Михайловича только страховка каско меняет процентную ставку — то есть цена этого полиса должна входить в ПСК. Причем неважно, как именно оплачивается услуга — своими деньгами или заемными.
Остальные страховки и сервисы в ПСК не отражаются, но увеличивают сумму самого кредита. Если бы Валерий Михайлович внимательно вчитался в договор, то увидел бы, что банк выдал ему больше денег, чем требовалось для покупки машины.
Когда вы отказываетесь от ненужных опций уже после выдачи кредита, сумма долга автоматически не уменьшается. Вы можете дождаться, пока страховщик и другие поставщики сервисов или сам банк вернут деньги, и направить их на погашение кредита.
_x000D_
