Как работает эквайринг?
Эквайринг — банковский сервис, который позволяет бизнесу проводить безналичные расчеты с клиентами. Он подходит как для обычных торговых точек, так и для продаж онлайн. Покупатель может использовать для оплаты карты или специальные приложения на смартфоне.
В каждой эквайринговой операции участвуют три финансовые организации:
- банк-эквайрер – он обслуживает продавца. Предоставляет платежный терминал и зачисляет деньги на расчетный счет предпринимателя;
- банк, выпустивший карту покупателя, – списывает стоимость товара или услуги со счета клиента;
- карточная платежная система, например «Мир», – выступает связующим звеном между участниками сделки, переводит деньги из банка покупателя в банк продавца.
Чтобы настроить эквайринг, предпринимателю нужно оформить договор с банком-эквайрером, завести терминал для приема платежей либо добавить модуль оплаты картами на свой сайт или в приложение.
Кому нужен эквайринг?
Если годовая выручка вашего бизнеса за предыдущий календарный год превышает 20 млн рублей, вы должны принимать карты национальной системы «Мир» наряду с другими способами оплаты. То есть эквайринг вам необходим по закону.
Когда обороты меньше, вы не обязаны подключать эквайринг. Но стоит оценить, какой способ расчетов будет удобен вам и вашим клиентам. Например, если вы самозанятый и стрижете собак на дому, можно обойтись только наличными и переводами по номеру телефона. Но когда вы размещаете торговую точку в оживленном месте, имеет смысл предлагать как можно больше вариантов оплаты, чтобы не упустить покупателей.
Вместо карточного эквайринга или в дополнение к нему можно подключить оплату по QR-коду через Систему быстрых платежей (СБП). Это выгодно, так как в СБП комиссии за переводы обычно ниже, чем при оплате с помощью эквайринга. Подробнее об этом способе расчетов с покупателями читайте в тексте «Как продать товар или услугу по QR-коду».
Какие бывают виды эквайринга?
Банки предлагают несколько вариантов эквайринга, которые различаются платежным оборудованием. Выбор зависит от того, где и как вы планируете принимать оплату.
Торговый эквайринг обычно используется в магазинах, салонах красоты, медицинских клиниках и в других местах продаж, где люди расплачиваются за товары и услуги на кассе. В таком случае расчеты проходят через стационарный платежный терминал с проводным подключением, на котором проще всего наладить надежное и быстрое онлайн-соединение с банком-эквайрером.
Мобильный эквайринг работает там, где наладить стационарные расчеты просто невозможно. Скажем, он подойдет курьерам, продавцам на рынке или владельцам кафе и ресторанов, чтобы принимать оплату прямо за столиками.
Для расчетов понадобится компактный переносной терминал, который обеспечит соединение с банком по мобильной связи или Wi-Fi. Можно просто установить на смартфон или планшет продавца программу банка-эквайрера для приема платежей. С таким видом эквайринга важно учитывать качество беспроводного интернета. Он далеко не всегда и не везде работает хорошо, поэтому можно столкнуться с проблемами при оплате.
Интернет-эквайринг подключается для онлайн-продаж. В этом случае специальное оборудование не потребуется. Нужно просто установить на ваш сайт или мобильное приложение платежный модуль. С этим поможет техподдержка банка.
Биоэквайринг позволяет принимать оплату по биометрии. Для него нужны особые терминалы с биометрическим сканером, который распознает покупателей по лицу. Им не нужно доставать карту или смартфон. Но сначала человек должен зарегистрироваться в Единой биометрической системе и подключить биометрическую оплату в приложении своего банка. Пока таких людей немного, а терминалы с биометрическим сканером дороже обычных. Поэтому биоэквайринг используют в основном там, где проходит большой поток клиентов, например в метро.
Сколько стоит эквайринг?
Обычно банки берут 1–3% от суммы каждой операции. Ставка зависит от вида эквайринга, оборота компании и категории бизнеса. Некоторые банки предлагают тарифы с абонентской платой, которая не зависит от количества и суммы транзакций. Но оценить их выгоду удастся, только когда вы уже знаете свои месячные обороты.
Помимо комиссии за сам эквайринг, вас могут ждать сопутствующие расходы:
- Сервис и техподдержка. Банки часто сдают платежные терминалы в аренду бесплатно или за небольшую цену. Но за их плановое обслуживание, а также экстренную помощь в случае проблем или сбоев могут быть отдельные тарифы.
- Онлайн-касса. По закону многие предприниматели просто обязаны использовать онлайн-кассу — оборудование, с помощью которого можно выдавать клиентам чеки и отчитываться о транзакциях перед налоговой. А получение онлайн-кассы и ее обслуживание зачастую оказываются выгоднее в пакетных предложениях, когда банки выдают и настраивают оборудование вместе с подключением эквайринга.
Проверьте, есть ли подобные комплексные услуги у вашего банка и во сколько они обойдутся, – при условии, что вашему бизнесу действительно нужна онлайн-касса. Если у вас уже есть свое оборудование, попросите банк-эквайрер подключить к нему платежный терминал.
С интернет-эквайрингом вместо онлайн-кассы используются так называемые облачные кассы, которые подключают к сайту или приложению. Такую услугу тоже можно заказать через банк-эквайрер. - Дополнительные услуги. Банк может брать плату за сервисы, которые вы закажете вдобавок к эквайрингу. К примеру, за СМС-уведомления о каждой операции.
Когда будете принимать решение об эквайринге, учитывайте стоимость всех услуг банка в сумме.
Как подключить эквайринг?
1. Выберите банк
Какие банки занимаются эквайрингом, проще всего посмотреть на сайтах финансовых маркетплейсов. Там вы сможете отфильтровать предложения по виду эквайринга и по специализации вашего бизнеса, сравнить тарифы и сразу перейти на сайт понравившегося банка.
Когда у вас уже есть бизнес-счет в каком-то банке, поинтересуйтесь его условиями по эквайрингу. Не исключено, что они окажутся самыми выгодными.
Если же решите обратиться в другой банк, в первую очередь убедитесь, что у него есть лицензия. Ее можно проверить на сайте регулятора. Там же вы найдете телефон и адрес официального сайта банка.
Проясните ключевые условия обслуживания:
- нужно ли платить за оборудование или техподдержку и сколько;
- какие варианты оплаты за эквайринг — комиссия с каждой операции или у банка есть еще тарифы с фиксированной абонентской платой;
- как быстро деньги покупателей поступят на ваш расчетный счет после покупки.
Узнайте, какие льготы и бонусы банк предлагает эквайринговым клиентам. К примеру, бесплатное бухгалтерское обслуживание или кредиты по сниженным ставкам. Возможно, это повлияет на ваш выбор банка.
Поищите отзывы о том, как эквайрер работает с предпринимателями и насколько оперативно реагирует в случае технических проблем.
2. Подайте заявку на подключение эквайринга
Для этого вам понадобятся:
- заявление, в котором указан номер вашего расчетного счета — он необязательно должен быть в банке-эквайрере;
- паспорт индивидуального предпринимателя (ИП) или руководителя компании;
- выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ;
- название и координаты вашей торговой точки или адрес интернет-магазина.
Банк может запросить у вас и другие данные: уточните список необходимых документов заранее.
Если вы самозанятый и у вас нет расчетного счета, его придется открыть — иначе эквайринг не подключить. Вам нужно будет зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель, при этом вы можете по-прежнему платить налог на профессиональный доход.
Когда в банке-эквайрере у вас уже открыт расчетный счет, можно подать заявление на подключение эквайринга через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. В таком случае, скорее всего, вообще никаких дополнительных документов не потребуется.
3. Подпишите договор
Внимательно изучите все его пункты и проверьте, не предусматриваются ли какие-то дополнительные платежи, о которых не говорил менеджер или не упомянуто в рекламе.
Обратите внимание, какие обязанности ложатся на вас по договору, что будет считаться нарушением и предусмотрены ли за это какие-либо штрафы.
В онлайн-магазине я планирую принимать платежи не только с карт, но и с электронных кошельков. Подойдет ли для этого интернет-эквайринг?
Многие банки-эквайреры предлагают подключить к сайту или приложению платежные модули, которые позволяют принимать деньги несколькими способами. Например, не только по картам, но и по QR-кодам через СБП, деньгами с электронных кошельков и со счета мобильного телефона.
Комиссии за транзакции могут различаться в зависимости от способа расчетов. Вы вправе заказать только те из них, которые вам нужны. Тарифы за обслуживание и подключение разных способов оплаты именно для вашего бизнеса лучше уточнить в банке заранее.
Некоторые банки сами настраивают только карточный эквайринг, но рекомендуют предпринимателям своих агентов, которые выступают платежными агрегаторами. Агрегатор готов стать посредником между вами и банком-эквайрером, оператором электронных кошельков или компанией сотовой связи.
Еще один вариант наладить разные виды расчетов — обратиться к небанковским кредитным организациям, которые предлагают онлайн-сервисы приема платежей всеми возможными способами. В этом случае вам тоже достаточно установить на сайте универсальный платежный модуль, а все расчеты пойдут через одного посредника.
Агрегаторы берут свою комиссию, поэтому их услуги нередко обходятся дороже банковских. Но порой у них оказывается более простая процедура подключения. Например, наладить интернет-оплату через агрегаторы могут любые компании и предприниматели, в том числе самозанятые без расчетного счета.
Главное, прежде чем пользоваться платежным сервисом, убедитесь, что он работает легально. У агрегатора должна быть лицензия небанковской кредитной организации или договор платежного агента с лицензированным банком.
