Даже подержанный автомобиль стоит дорого. Поэтому не у каждого россиянина есть возможность сразу расплатиться за такую покупку. Можно попросить в долг у друзей, товарищей по работе, родственников. Но сумма большая, придется обращаться к нескольким товарищам. Второй вариант – копить деньги. Это долго.
Оптимальный выход из ситуации – автокредит. О нем и пойдет речь ниже.
Виды автокредитов
Сразу отметим, что оформляя целевой займ, вы сможете только использовать транспортное средство. Пока не выполните последний взнос, автомобиль будет в залоге. Переоборудовать его, перекрасить, продать, обменять, подарить можно будет лишь с разрешения кредитодателя. После полного погашения кредита вы сможете распоряжаться автомашиной полностью.
Плюс автокредита, как целевого займа, в процентной ставке. Она будет меньше, чем при беззалоговом кредите. Клиентам могут быть предложены кредиты:
- Экспресс. Если собираетесь быстро расплатиться за автомобиль, это самый выгодный вариант. Оформление быстрое, с малым количеством документов. Как правило, экспресс-кредит выдается на новое ТС. Срок до 60 месяцев, потребуется минимальный взнос от 15%.
- Без первоначального взноса. Если у автолюбителя нет денег для первого платежа, приобрести машину можно и без первоначальной оплаты. Однако надо учесть, что в этом случае поднимется процентная ставка. Но есть хорошие предложения от Совкомбанк (от 6,9%), Альфа-Банка (от 4%) и Газпромбанка (от 2,4%).
- Стандартный. Банк выдает ссуду, если клиент приобретает автомашину в партнерском салоне. Плюс такого автокредита – проценты по платежам.
- Trade-in. Первый взнос заменяется старым автомобилем. Автомашину диагностируют эксперты, чтобы определить его рыночную стоимость. Полученную сумму вычитают из размера оформляемого кредита. Плюс Трей-ин – не нужно самому заниматься продажей старой машины. Минус – стоимость старого авто будет ниже цены на рынке.
- Без обязательной страховки КАСКО. Банки такой кредит выдают на покупку автомашин недорогих или подержанных. Плюс займа – за автовладельцем остается право страховать ТС или нет. Минусы – высокие проценты и небольшой размер ссуды.
Иногда банки и партнерские автосалоны устраивают акции, предлагая клиентам автокредит без процентной ставки! Однако, его условия будут максимально жесткими. Минимальный первоначальный взнос в таких ситуациях будет 50% от цены автомобиля и выше.
Однако, в любом случае надо помнить, что один банк на одинаковые машины, но для разных клиентов, может выдвигать различные условия. Потому что кредитор, оформляя автокредит, будет учитывать:
- Ежемесячный доход.
- Трудоустройство.
- Сумму первого взноса.
- Кредитную историю.
Где выгоднее оформить автокредит?
Граждане, собирающие приобрести ТС, имеют два варианта для оформления займа:
- Банк;
- Автосалон.
У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки.
Банк
Обращаясь в финансовое учреждение за автокредитом, необходимо учитывать следующие факторы:
- Первоначальный взнос;
- Размер ставки;
- Условия возврата заемных средств;
- Автострахование.
Плюсы оформления займа в банке это возможность:
- Использовать государственную поддержку, если вы попадаете под эту программу: у вас это первое авто и/или в семье от двух детей. Но будет ограничение в выборе ТС по характеристикам;
- Небольшая процентная ставка;
- Широкий выбор автосалонов и автомобилей.
Минусы:
- Нужно лично посещать банк и представлять нужные документы;
- Заявка подается в один банк;
- Решение принимается за 3-5 дней.
Если не получается оформить автокредит, можно взять потребительский займ и потратить деньги на покупку транспортного средства.
Салон
Альтернативный вариант – приобретение «железного коня» в автосалоне.
Преимущества покупки:
- Не нужно посещать банк. Его представитель обычно сидит в магазине;
- Решение может приниматься за несколько часов;
- Небольшой пакет документов;
- Более лояльное отношение к кредитной истории клиента.
Недостатки – это более высокая процентная ставка (кредит выдает банк, а автосалон выступает в роли посредника), а также ограниченный выбор:
- Партнерских банков. Автосалон обычно сотрудничает с одним или несколькими конкретными банками;
- Автомашин;
- Страховых компаний.
Как оформить автокредит в 2024 году?
Процедура стандартная. В зависимости от банка или автосалона, могут быть отличия в некоторых мелких нюансах:
- После консультаций с кредиторами, выбирается автомобиль;
- Собираются нужные правовые документы;
- После передачи документов в банк/автосалон, нужно ждать ответа;
- Если по заявке принято положительное решение, заключается соглашение купли-продажи ТС;
- Перечисляется первоначальный взнос, если он предусмотрен по договору;
- Автомобиль ставится на учет;
- Приобретается полис страхования;
- Подписывается кредитный договор;
- Заемные средства переводятся на счет заемщика/автосалона;
- Клиент получает автомашину и соответствующие документы на покупку.
Паспорт автомобиля будет храниться в банке. Он возвращается владельцу ТС после того, как он внесет последний транш.
Требования к заемщику
Кредитор будет выдвигать к заемщику определенные требования. Поэтому даже успешный человек имеет риск получить отказ. Как правило, требования следующие:
- Гражданство РФ.
- Регистрация по месту жительства. В паспорте должна стоять отметка.
- Возрастной диапазон в пределах 21-60 лет. Могут быть исключения в конкретных банках. Например, до 70 и от 18 лет.
- Официальное трудоустройство.
- Минимальный стаж от квартала и общий рабочий стаж от 12 месяцев.
- Подтверждение дохода – справка 2-НДФЛ либо выписки со счетов.
На благонадежность клиента влияет и размер первоначального взноса, который он готов заплатить. Он увеличивает шансы заемщика на одобрение кредита. Некоторые банки могут потребовать водительские права и водительский стаж от 12 месяцев. Если у вас нет прав на вождение, но вы собираетесь их получать в ближайшее время, это нужно сразу уточнять в банке/автосалоне.
Какие документы нужны для оформления автокредита?
Стандартный пакет документов предполагает следующие правовые бумаги:
- Заявление заемщика.
- Паспорт с правами.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка о доходах.
Каждый банк может немного изменять этот список на свое усмотрение.
После выбора автомобиля заемщик должен передать в банк его ПТС.
Первые два пункта имеют силу и при оформлении автокредита в салоне. Дальше все зависит от политики конкретного автомагазина. К примеру, отдельные салоны требуют даже подтверждения на право владения частной собственностью.
Страховой полис
В редких случаях оформление автокредита происходит без заключения договора страхования жизни. По российским законам кредитор не имеет права заставлять заемщика оформлять страховку. Поэтому банки, при несогласии клиента, могут просто отказать в заявке!
Однако стоит отметить, что это может выгодно обеим сторонам. Кредитор сводит свои риски к минимуму. Заемщик, если потеряет трудоспособность, может быть уверен, что автокредит будет погашен.
Можно попробовать оформить автокредит без оформления КАСКО. После завершения определенного времени, указанного в документе, договор страхования разрешается расторгнуть. Альтернативный вариант – обращение с иском в суд.
Как погашать кредит на автомобиль?
Если берете автомобиль в кредит, нужно понимать, что заемные средства необходимо возвращать в полном объеме и в сроки, указанные в договоре. Выплаты будут ежемесячные.
Чтобы избежать неприятностей в виде штрафов и неустоек, которые приведут к дополнительным денежным потерям, необходимо:
- Соблюдать график платежей и погашать задолженность в установленные сроки;
- Не допускать просрочек
- Выполнять платежи в полном объеме.
После того, как вы полностью вернете долг кредитодателю, необходимо проверить вывод банком автомобиля из залога. На договоре должна стоять отметка «погашено», заверенная подписью банковского специалиста.
