При оформлении любого потребительского кредита, автокредита или ипотеки банки предлагают оформить страхование жизни заемщика. В случае смерти заемщика или потери им трудоспособности страховая компания выплатит оставшуюся часть кредита. Однако, страховка стоит немалых денег и обычно включается в тело кредита. Поэтому многие предпочитают не оформлять ее вовсе или отказаться от нее сразу после оформления (расторгнуть договор страхования).
Зачем нужно страхование заемщика?
Для заемщика страхование его жизни и здоровья выгодно в двух случаях.
- Подключение страховки позволяет заемщику уменьшить процентную ставку по кредиту.
- Также страховка выполняет и свою непосредственную функцию: выплата компенсации при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Страховая выплата может полностью покрыть оставшуюся часть задолженности перед банком. В случае смерти заемщика это позволит его наследникам не платить долг банку.
Банку оформление договора страхования заемщика выгодно также по двум причинам.
- Банк получает до 90% стоимости проданного полиса. Финансовое учреждение получает процент от страховой компании после каждого оформленного с клиентом страхового договора. В отдельных случаях банки не просто сотрудничают со страховыми компаниями, но и связаны с ними в единую систему, так как принадлежат одному владельцу. Яркий пример такого тандема – Альфа Страхование и Альфа-банк.
- Страховка гарантирует банку, что кредит будет выплачен даже в случае, если с заемщиком что-то случится, а наследников нет, или они не в состоянии выплатить долг.
Выбрать потребительский кредит с низкой ставкой при оформлении страховки
Можно ли отказаться от страховки во время оформления кредита?
Банковские сотрудники часто умалчивают о том, что страхование – дело добровольное. А зачастую даже убеждают клиента в обратном!
Менеджер может уверять, что нежелание оформлять страховку приведет к отказу в выдаче кредита, но это не так. Наличие страховки не влияет на решение банка.
Заранее нужно узнать не только то, как отказаться от страховки по кредиту, но и то, что за этим отказом последует. Обычно банки предусматривают увеличение процентной ставки или другие санкции.
Можно расторгнуть договор страхования после его подписания?
Существует такой термин, как период охлаждения. В течение него можно вернуть деньги за страховку без привлечения суда. Длительность периода составляет 14 дней. В банке об этом нюансе умалчивают, чтобы не терять собственную выгоду.
Несмотря на законодательство, отказаться от страховки не всегда просто. Банк до последнего будет настаивать на ее сохранении. В ход могут пойти перечисление преимуществ страхования (защита жизни, сниженная ставка, которая увеличится после отказа и т. д.) или «страшилки», не имеющие никакого отношения к реальности (ухудшение кредитной истории, необходимость досрочного возвращения займа, добавление в черный список финансовой организации и т.д.).
Клиенту могут рассказывать о том, что можно вернуть часть премии после досрочного погашения кредита. Такое действительно практикуется, но услуга доступна не всегда.
Отказаться от страховки можно и после истечения периода охлаждения. В таком случае выплаты страховой премии (стоимости страховки) придется добиваться через суд. Вероятнее всего всю сумму вернуть не получится.
Как вернуть деньги за страховку?
Чтобы правильно отказаться от страховки в банке, необходимо подать заявление в период охлаждения, написанное в произвольной форме. Иногда финансовые организации предоставляют образец, по которому должно оформляться обращение. Заявление также можно подать непосредственно в офисе страховой компании.
В заявлении нужно будет указать паспортные данные, информацию о договоре (номер, дату подписания) и копии этих документов. Также нужно объяснить причину отказа от страхования и приложить документ, подтверждающий оплату страхового полиса.
Компания должна рассмотреть заявление и вернуть средства в течение 10 рабочих дней.
Судя по отзывам клиентов, на практике процесс может затянуться до месяца, так как кредиторы не торопятся принимать решение. В среднем деньги возвращаются в течение месяца.
Если решение не было вынесено в течение 10 дней, заемщик может отправить повторный запрос. При несоблюдении прав стоит обратиться в ЦБ РФ (если претензия направляется в сторону банка) или Роспотребнадзор (если нарушитель – страховая компания).
На какую сумму можно рассчитывать и когда вернуть деньги не получится?
Размер выплаты зависит от нескольких факторов.
- Если страховая защита по полису вступает в действие через 2 недели, в течение 14 дней можно будет вернуть всю сумму.
- Если защита начинает действовать сразу, из суммы к возврату будут вычтены дни пользования услугой страхования.
Вернуть деньги не удастся, если до момента обращения в банк или страховую компанию произошел страховой случай, и было подано заявление на выплату по страховке.
Отдельное внимание необходимо уделить всем пунктам договора. В нем могут содержаться пункты, говорящие о невозможности возврата денежных средств. Так как клиент во время подписания договора согласился со всеми его условиями, выиграть подобное дело не поможет даже суд.
В чем особенность коллективного страхования?
Договоры коллективного страхования оформляют даже крупные банки, в том числе ВТБ и СберБанк.
Договор коллективного страхования – это отдельный тип страхового продукта. Это документ, носящий характер правового акта. Выгодоприобретателем по такому договору становится не один человек, с которым подписан такой договор, а группа лиц, часто не знакомых друг с другом.
Что это значит в случае страховки по кредиту в банке? Основная суть состоит в том, что финансовое учреждение не заключает отдельный договор страхования между клиентом и страховой компанией, а присоединяет клиента к договору банка и страховщика. Добиться возврата средств по договору коллективного страхования сложнее, и обычно это делается через суд.
