Получить деньги для покупки нового автомобиля можно несколькими способами, к примеру, оформить потребительский или автокредит. Это два совершенно разных банковских продукта, поэтому стоит разобраться, чем они отличаются.
Что такое потребительское и автокредитование
Заявку на потребительский кредит есть смысл подавать в случае, когда для покупки машины уже есть определенная сумма денег, но их не хватает. Банк выдаст нецелевой займ и не будет требовать отчета о том, куда были потрачены средства.
Кредит на покупку автомобиля относится к целевым. При этом купленная машина остается в залоге у банка до момента погашения ссуды. Если заемщик не сможет или не захочет платить по кредиту, финансовое учреждение сможет забрать автомобиль в счет погашения долга.
В чем различия между двумя видами кредитов
Кредит на покупку автомобиля и потребительский займ имеют немало различий:
- Процентные ставки. В зависимости от банка, ставка по автокредиту, в сравнении с классическим потребительским, обычно ниже на 3-7 процентных пунктов. Это связано с тем, что при выдаче целевого кредита с обеспечением финансовое учреждение подвергается меньшему риску невозврата долга. Для сравнения переплаты, используйте калькулятор автокредита.
- Вероятность одобрения. Практика показывает, что получить автокредит проще, чем потребительский. Причина, опять-таки, в наличии обеспечения.
- Максимальная сумма. Заемщик может взять кредит на автомобиль на сумму до 5 млн рублей. По потребительским кредитам наличными банки редко одобряют суммы свыше 1,5 млн рублей.
- Срок кредитования. Единственный параметр, который совпадает у двух видов займов. И кредиты на авто, и кредиты наличными чаще всего выдают на срок до 5-7 лет.
- Предоставление залога. В потребительском кредитовании наличие залога необязательно до определенной суммы займа, но его предоставление увеличивает шансы одобрения заявки. При автокредитовании транспортное средство автоматически выступает в роли обеспечения. При этом владелец может распоряжаться автомобилем на свое усмотрение: управлять им, доверять третьим лицам. Запрещена только его продажа в период действия кредитного договора.
- Страхование по КАСКО. Большинство банков требует застраховать предмет залога. В случае с автомобилями речь идет о страховке КАСКО. При этом требования к договору страхования могут отличаться в разных финансовых учреждениях. В редких случаях банки разрешают отказаться от покупки полиса, но нужно быть готовыми к увеличению ставки на 3-5 процентных пунктов.
- Первоначальный взнос. Потребительское кредитование не предусматривает внесения каких-либо взносов. Чтобы взять кредит на автомобиль, нужно подготовить минимум 10-20% от стоимости транспортного средства.
- Льготные программы. В сфере потребительского кредитования не бывает льготных программ с господдержкой. А вот при оформлении автокредита можно рассчитывать на скидку от государства (когда при соблюдении условий оно берет часть оплаты на себя) или от производителя (с большим первоначальным взносом (50-70%) и минимальным ежемесячным платежом).
- Оформление договора. При оформлении потребительского кредита заемщик подписывает кредитный договор и получает деньги на карту либо в кассе банка. При оформлении автокредита нужно дополнительно оформить договор залога транспортного средства. Заемщик не получает деньги на руки, их сразу перечисляют продавцу автомобиля. Также договор может содержать пункт о том, что после оформления автомобиля ПТС остается в банке до момента погашения задолженности. В таком случае клиент должен принести документ в течение 10 рабочих дней после его получения.
Что выбрать?
У каждого из видов кредитования есть свои преимущества.
При оформлении потребительского кредита наличными:
- не нужно собирать деньги на первый взнос;
- не нужно оформлять полис КАСКО;
- автомобиль не является залогом.
Плюсы автокредита:
- процентная ставка ниже;
- доступная сумма больше;
- можно получить в момент покупки автомобиля;
- есть льготные программы.
При оформлении автокредита у заемщика появляется возможность купить машину, стоимость которой превышает 1,5 млн рублей. Вот только продать такой автомобиль до момента полной оплаты задолженности практически невозможно. Придется искать деньги для досрочного закрытия и снятия обременения с транспортного средства. В этом плане удобнее потребительский кредит, так как при его оформлении автомобиль не выступает в качестве залога.
Заранее стоит подумать о том, как вы будете погашать кредит. При непредвиденных обстоятельствах, в случае с автокредитом, банк заберет машину и продаст ее для покрытия долга. Если оформлен потребительский кредит, при возникновении проблем можно продать авто по выгодной для себя стоимости, отдать банку остаток долга и оставить часть денег себе.
