Банки заинтересованы в том, чтобы заемщики страховали свою жизнь и здоровье. Ведь в случае серьезной травмы или болезни, инвалидности или смерти клиента могут возникнуть проблемы с погашением кредита — а за застрахованного человека долг или его часть погасит страховая компания.
Нередко вместо покупки индивидуального полиса банки предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования. Они заранее заключают соглашение со страховой компанией, а затем просто вписывают в этот документ своих клиентов.
_x000D_
_x000D_
В чем преимущества и недостатки групповых полисов?
_x000D_
Коллективное страхование, также как индивидуальное, позволяет не только снизить финансовые риски, но и во многих случаях — уменьшить процент по кредиту. В некоторых случаях групповой полис может оказаться дешевле индивидуального с таким же набором рисков.
При выборе коллективной страховки все вопросы по страховым выплатам надо будет решать через банк, в котором вам оформили полис. В некоторых случаях это может оказаться удобнее, чем контактировать со страховщиком. Например, когда вы предпочитаете общаться с менеджером лично, офис банка рядом с вами, а представительства страховой компании поблизости нет.
Но коллективный договор един для всех клиентов. Многие его условия вы не можете изменить под себя, например снизить стоимость полиса за счет франшизы или выбрать страховщика. Хотя банки часто позволяют клиентам самим определять список страховых случаев и сумму страховой выплаты.
К тому же за подключение к коллективному договору банки берут внушительную комиссию, которая порой достигает 80–90% стоимости полиса. Если вы погасите кредит досрочно и страховка будет уже не нужна, во многих случаях вам удастся вернуть часть стоимости полиса — пропорционально сроку, оставшемуся до конца его действия. Но возвращать вам свою комиссию банк не обязан.
_x000D_
_x000D_
Сколько и в каких ситуациях мне заплатят по коллективному страховому договору?
_x000D_
Как и в случае с индивидуальным полисом, список страховых случаев и размер выплат должны быть указаны в условиях договора. Например, может быть прописано, что в случае болезни страховщик начнет делать за вас взносы, только если больничный затянется на срок больше двух месяцев. А при полной потере трудоспособности — погасит весь ваш долг перед банком.
_x000D_
Варвара взяла в кредит на год, а через некоторое время попала в серьезную аварию. Восстановление затянулось, работать она не могла, а размер больничного был намного меньше ее обычной зарплаты. Но поскольку она застраховала жизнь и здоровье, по условиям полиса начиная со второго месяца после ДТП платежи банку начала вносить страховая компания. Когда Варвара поправится, она снова должна будет гасить кредит сама.
_x000D_
Учтите, если наступит страховой случай, владельцы коллективных полисов должны подавать документы для выплаты возмещения в банк, а не в страховую компанию.
_x000D_
Как отказаться от коллективного полиса, если передумаю?
_x000D_
При подключении к коллективной страховке отказаться от нее вы можете только через банк, который ее оформил. В заявлении можно указать, с какого именно дня вы хотите расторгнуть договор.
Если вы передумаете в течение периода охлаждения, в большинстве случаев банк вернет вам всю стоимость услуги, включая свою комиссию. По некоторым видам полисов из суммы возврата вычтут немного денег — за те дни, когда страховая защита работала.
Как правило, период охлаждения составляет две недели. Но если вы оформили страховку вместе с кредитом, срок вырастает до 30 календарных дней.
По закону после периода охлаждения вернуть деньги за коллективную страховку можно, только если выполнены все эти требования:
- вы застраховали жизнь или здоровье;
- банк подключил вас к договору после 1 сентября 2020 года;
- страховка влияет на условия кредитного договора или предусматривает выплаты в пользу банка;
- вы погасили кредит досрочно.
Некоторые страховщики могут смягчать условия для возврата денег. Например, при досрочном погашении долга возвращают часть платы не только по полисам страхования жизни и здоровья, но и за страхование имущества, которое было залогом по кредиту.
Сумма выплаты пропорциональна сроку, оставшемуся до конца действия полиса. Но банк может удержать свою комиссию за присоединение к коллективному договору.
_x000D_
Варвара присоединилась к коллективному полису на год за 10 000 рублей. 70% из них (7000 рублей) составляла комиссия банку. Если бы спустя полгода она захотела досрочно погасить кредит и отказаться от страховки, то ей возместили бы: (10 000 — 7000) / 2 = 1500 рублей.
_x000D_
Деньги должны вернуть в течение семи рабочих дней после того, как вы подадите в банк заявление об отказе от страховки при досрочном погашении кредита.
Но если страховой случай уже наступил — плату за полис вы точно не вернете, зато получите страховое возмещение. Чаще всего страховщики отправляют выплаты напрямую банку — и эти деньги идут в счет погашения кредита.
_x000D_
_x000D_
На что еще обратить внимание при оформлении страховки?
_x000D_
Прежде чем подписывать документы, внимательно их изучите. Самые важные условия страховки должны быть прописаны в памятке, которую банк обязан вам выдать перед покупкой полиса. Если какой-то из пунктов вам непонятен, проконсультируйтесь с менеджером. Обязательно выясните:
Какой договор предлагают — индивидуальную или коллективную страховку.
Нужно ли оплачивать страховку отдельно. Довольно часто банки включают стоимость полиса в сумму кредита — и на нее тоже начисляются проценты.
Влияет ли страховка на условия кредита. Узнайте, вырастет ли процент по кредиту при отказе от полиса. Если да, оцените оба варианта расходов: может быть, вам будет выгоднее платить повышенную ставку и не тратиться на полис. Но не забывайте, что при этом вы останетесь без страховой защиты.
Список страховых случаев. Посмотрите, какие риски покрывает страховка, а на какие не распространяется. В договорах, заключенных до 1 октября 2022 года, был достаточно широкий список исключений. Но сейчас перечень исключений стал стандартным. Страховые компании могут отказывать в выплатах лишь в некоторых ситуациях:
- когда страховой случай наступил из-за алкогольного, наркотического или токсического отравления;
- когда клиент при покупке полиса скрыл информацию о туберкулезе, диабете или другом заболевании из списка социально значимых;
- когда человек специально подстроил страховой случай;
- в чрезвычайных обстоятельствах – например, в условиях военных действий.
Сумма возмещения. Уточните, сколько денег вам выплатят при наступлении каждого страхового случая. Например, по условиям некоторых договоров, если вы заболеете, страховая компания оплатит за вас не весь ежемесячный взнос, а лишь его небольшую часть.
Условия досрочного расторжения. Выясните, сколько денег вам вернется, если вы решите погасить кредит раньше времени и откажетесь от полиса.
Взвесьте все за и против. Так вы будете точно понимать, стоит ли вам подключиться к коллективному договору, покупать индивидуальный полис, а может вовсе рискнуть и обойтись без страховки.
Банк не вправе отказать вам в кредите только потому, что вы не купили полис. Обязательно только страхование залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.
Если вам навязывают полисы в других случаях или по умолчанию включают их стоимость в сумму кредита, жалуйтесь в интернет-приемную Банка России и Роспотребнадзор.
_x000D_
